Агентства по страхованию вкладов реферат - Рефераты и сочинения для учащихся

Обновлено: 27.04.2023

Смирнова Елена Александровна,
к.э.н., доцент,
кафедра финансов предприятий и страхования,
Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,
г. Симферополь.
Научный вестник: финансы, банки, инвестиции
№2, 2017

В современной экономике денежные сбережения граждан имеют важное значение для увеличения ресурсной базы банковского сектора, который необходим для расширения инвестиционных возможностей. Одной из проблем российской экономики в настоящее время является острый дефицит инвестиций во всех ее отраслях. Наиболее доступной формой трансформации сбережений в инвестиции является передача денег коммерческим банкам. Так как от неблагоприятных ситуаций не застрахован ни один банк, существует риск, что вкладчик не сможет вернуть деньги обратно. В большинстве развитых стран существует система защиты вкладов, которая в случае возникновения неблагоприятной ситуации гарантирует, что инвестор получит свои денежные средства обратно. В статье акцентируется внимание на сущности Агентства по страхованию вкладов, а также рассмотрены некоторые аспекты его деятельности. Проанализирована динамика основных финансовых параметров системы страхования вкладов. Определена роль, которую оно выполняет в банковской системе и представлены перспективы его развития.

Введение

В современных условиях развития денежные сбережения граждан имеют важное значение для увеличения ресурсной базы банковского сектора, который необходим для расширения инвестиционных возможностей. Одной из проблем российской экономики в настоящее время является острый дефицит инвестиций во всех ее отраслях. Наиболее доступной формой трансформации сбережений в инвестиции для общественности является передача денег коммерческим банкам. Однако, так как от неблагоприятных ситуаций не застрахован ни один банк, существует риск, что вкладчик не сможет вернуть деньги обратно. В большинстве развитых стран существует система защиты вкладов, которая в случае возникновения неблагоприятной ситуации гарантирует, что инвестор получит свои денежные средства обратно. По всему миру одним из таких способов защиты интересов вкладчиков является страхование банковских вкладов, которое осуществляет Агентство по страхованию вкладов.

Постановка задачи

Агентство по страхованию вкладов является важным звеном в банковской системе государства, так как оно обеспечивает эффективную защиту вкладчиков от потери застрахованных вкладов, осуществляет меры по предупреждению банкротства и обеспечивает стабильную работу банковской системы в целом, повышая уровень доверия населения России к банковской системе.

Целью работы является формулировка предложений по совершенствованию деятельности Агентства по страхованию вкладов и системы страхования вкладов в целом.

Результаты

В современных условиях развитие рыночных отношений в национальной страховой системе сопровождается разнообразными проблемами социально-экономического характера, поэтому успешная страховая деятельность требует знать специфику страхового рынка, вовремя и правильно управлять ситуациями с помощью современных методов и приемов, а также предопределять эффективные действия страховых компаний, потребителей-страхователей и посредников.

Развитое государство стремится к повышению своего экономического роста, что является одной из категорий привлечения внутренних ресурсов, а также вкладов населения в инвестиционный процесс, в этой связи была создана система страхования вкладов населения.

Система страхования вкладов (ССВ) — государственный механизм, деятельность, которого состоит в обеспечении защиты денежных средств на банковских счетах посредством их страхования.

Потребность в ССВ возникает как у вкладчиков, так и у банковской системы, так как для банков система страхования способствует повышению привлекательности банковских услуг для населения и доверия к государственной кредитной организации, а для населения является надежным и безопасным способом хранения своих вкладов.

Главной задачей ССВ является осуществление срочных выплат вкладчикам из специального фонда в случае прекращения функционирования банка, что позволяет вкладчикам получить доступ к своим средствам, не дожидаясь начала ликвидационных процедур.

Государственная корпорация осуществляет свою деятельность на основании следующих принципов:

Также Агентство по страхованию вкладов занимается отбором банков для включения их в систему страхования вкладов. Стать участником системы страхования вкладов может банк с достаточной финансовой устойчивостью, который осуществляет свою деятельность согласно законодательству Российской Федерации и выполняет нормативы, установленные Банком России.

Необходимо отметить, что финансирование выплат возмещения по страховым вкладам осуществляется из Фонда обязательного страхования вкладов, который был создан в соответствии с Законом о страховании вкладов. В свою очередь, Фонд обязательного страхования вкладов представляет совокупность денежных средств и иного имущества, которое принадлежит Агентству на праве собственности. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства и по нему ведется обособленный учет. Для учета денежных средств фонда Агентство имеет специальный счет в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящихся на этом счете [3].

Из каких средств формируется фонд обязательного страхования вкладов, представлено на рис. 1.

Состав фонда обязательного страхования вкладов

Для наглядного изучения роли Агентства по страхованию вкладов в банковской системе Российской Федерации рассмотрим основные аспекты его деятельности за период 2013-2016 гг., а также динамику основных финансовых параметров ССВ, что представлено в таблице 1.

Таблица 1. Динамика основных финансовых параметров ССВ в 2013-2016 гг.*

Показатели	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2016
Количество банков-участников (в том числе действующих банков)	891 (793)	873 (762)	860 (698)	842 (616)
Совокупный объем застрахованных вкладов в действующих банках, млн руб.	13 999 731	16 590 994	18 303 212	22 889 884
Страховая ответственность Агентства в действующих банках (потенциальные выплаты), млн руб.	9 401 174	10 874 457	12 700 000	14 909 018
Отношение размера страховой ответственности Агентства к совокупному объему застрахованных вкладов, %	67,2	65,5	69,4	65,1
Максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке, тыс. руб.	700	700	1 400	1 400 1
Ставка/базовая ставка страховых взносов за квартал, % расчетной базы	0,10	0,10	0,10	0,10
Дополнительная/повышенная дополнительная ставка взносов, % расчетной базы 2	-/-	-/-	-/-	0,02/0,15
Размер фонда обязательного страхования вкладов, млн руб.	205 767	168 127	83 599	37 454

Проанализировав динамику основных финансовых параметров ССВ в 2013-2016 гг., можно отметить следующие изменения:

количество банков-участников уменьшилось в отчетном периоде по отношению к 2013 на 49, или на 94%; в том числе количество действующих банков уменьшилось в отчетном периоде на 177, или 77%;
совокупный объем застрахованных вкладов в действующих банках в 2016 году составил 22 889 884 млн руб., что на 8 890 153 млн руб. больше, чем в 2013 году, то есть совокупный объем застрахованных вкладов увеличился на 163%;
страховая ответственность Агентства в действующих банках в 2016 году увеличилась по сравнению с 2013 на 5 507 844 млн руб., или на 158% и составила 14 909 018 млн руб.;
отношение размера страховой ответственности Агентства к совокупному объему застрахованных вкладов в отчетном периоде составил 65,1%, в 2013 году этот показатель был равен 67,2%;
максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке увеличился к 2016 году и составил 1 400 тыс. руб.

В 2015 году у банков — участников ССВ было отозвано 77 лицензий (в 2014 году — 61), объём выплат страхового возмещения по сравнению с предыдущим годом увеличился на 82% (с 202,4 до 369,2 млрд руб.), а число вкладчиков, обратившихся за получением страхового возмещения, — на 23% (с 579 до 713 тыс.). Всего же за время существования ССВ к 31 декабря 2015 г. произошли 295 страховых случаев, общий размер страховой ответственности по которым составил 828 млрд руб. перед 5,29 млн вкладчиков (рис. 2).

Количество страховых случаев

За счёт средств Фонда в 2015 году были осуществлены компенсационные выплаты на сумму более 2,3 млрд руб. в пользу 23 тыс. вкладчиков 45 украинских банков, прекративших свою деятельность на территории Республики Крым (годом ранее — 25 млрд руб. в пользу 200 тыс. вкладчиков).

Также одним из важных направлений деятельности Агентства является предотвращение попыток страхового мошенничества. В целях защиты прав вкладчиков и предупреждения нанесения ущерба Фонду в каждом из ликвидируемых банков были проанализированы операции по вкладам с целью выявления признаков формирования фиктивных обязательств.

По его результатам за последние 3 года объемы выявленных в ликвидируемых банках сомнительных операций сохраняются на высоком уровне (11,6 млрд руб. — в 2013 году, 3,7 млрд руб. — в 2014 году, 5,8 млрд руб. — в 2015 году). При этом доля сомнительных вкладов в общем объеме страховой ответственности по всем страховым случаям планомерно снижается (9,2% — в 2013 году, 1,9% — в 2014 году, 1,3% — в 2015 году), в том числе в результате мер, принимаемых Агентством.

Итак, по состоянию на 31 декабря 2015 г.:

Агентством по страхованию вкладов были выполнены меры по предупреждению банкротства в 30 банках (рис. 3), также число банков, в отношении которых Агентством были приняты санационные меры, увеличилось.
Агентством было направлено 1 537,55 млрд руб. на осуществление санации банков, из них 1 270,47 млрд руб. (с учетом замещения источников финансирования) — за счёт кредитов Банка России, 259,33 млрд руб. — за счёт средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства, 7,75 млрд руб. — за счёт средств Фонда.
Работники Агентства приняли участие в работе 88 временных администраций по управлению кредитными организациями, назначенных Банком России, с целью повышения своевременности проведения мероприятий по возврату активов, выявлению на раннем этапе сделок, совершённых руководством банков в ущерб интересам кредитных организаций и их кредиторов, а также более оперативному рассмотрению требований кредиторов.
Агентством были реализованы функции конкурсного управляющего в 231 кредитной организации, показатель в 1,3 раза превысил аналогичный в прошлом году. Также конкурсное производство проводилось в 196 кредитных организациях, принудительная ликвидация — в 35, что представлено на рис. 4.

Количество проектов санации

Количество банков в процессе ликвидации

Следовательно, нельзя недооценивать существенную роль Агентства страхования вкладов, так как его функции и полномочия продолжают расширяться, Агентство можно считать самостоятельным элементом банковской системы России.

Таким образом, если бы Агентство по страхованию вкладов осуществляло свои функции как предпринимательская деятельность по оказанию рыночных услуг, то в таком случае, деятельность Агентства как социально значимого института, которая направлена на обеспечение стабильности банковской системы, прекратила бы свое функционирование. Именно потому, Агентство как инструмент социально-экономической политики государства действует на бесприбыльной основе, то есть является некоммерческой государственной корпорацией.

Следовательно, такая организация работы корпорации, функции, которые выполняет Агентство, соответствует современным подходам, используемым в мировой практике: системы страхования вкладов и финансового оздоровления кредитных организаций, которые существуют в развитых странах мира и не направлены на извлечение прибыли.

Агентство является одним из агентов государства по осуществлению финансовой политики в банковской системе и в стране в целом.

Акцентируя внимание на вышесказанном, стоит отметить, что совершенствование системы страхования вкладов в России является необходимым условием гармоничного функционирования ССВ, которое будет включать в себя следующие параметры:

улучшение банковской системы путем усиления банковского надзора и отбор банков в систему страхования;
повышение доверия клиентов за счет их уверенности в возврате своих вложений;
расширение ресурсной базы коммерческих банков и улучшение её структуры, что обеспечит соответствующий рост банковских активов и расширение банковской деятельности в целом;
посредством системы страхования депозитов решать проблемы регулирования банковской деятельности;
обеспечить ведущую роль государства в этой системе;
выделить структуру на роль страхового фонда в форме государственной организации;
использовать более жесткую модель страховой системы в части участия в ней коммерческих банков и контроля над их деятельностью;
посредством индивидуальных предпринимателей, а также некоммерческих организаций, предприятий малого и среднего бизнеса расширять круг субъектов страховой защиты;
уменьшить ставку страховых взносов по мере накопления в фонде обязательного страхования вкладов достаточных ресурсов для обеспечения снижения уровня финансовой нагрузки на банки;
разрабатывать и использовать современные подходы, в том числе хорошо зарекомендовавшие себя в других странах, в подготовке и проведении проверки проблемных банков, оценки и управления их активами и обязательствами, подбору инвесторов и контролю над проведением санации;
обеспечивать эффективное осуществление функций и полномочий Агентства посредством внедрения современных моделей управления;
обеспечивать информирование общества о деятельности Агентства для повышения доверия граждан к кредитной системе страны;
увеличить максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке с 1 400 тыс. руб. до 1800-2000 тыс. руб.

Выводы

Таким образом, можно сделать вывод о том, что Агентство по страхованию вкладов является главным звеном в банковской системе государства, обеспечивающим эффективную защиту вкладчиков от потери застрахованных вкладов, а также стабильную работу банковской системы в целом, повышая уровень доверия населения России к банковской системе, которая занимается координацией работы системы страхования вкладов на основе законодательства Российской Федерации. Следовательно, выполняя такие функции, Агентство по страхованию вкладов играет важную роль в банковской системе Российской Федерации.

3. Фонд обязательного страхования вкладов [Электронный ресурс]. — Режим доступа: lawbook.online/finansovoe-pravo-rossii-kniga/5fond-obyazatelnogo-strahovaniya.html (дата обращения: 27.03.2017).

Программа Финансовый анализ – ФинЭкАнализ для анализа финансового состояния предприятия, позволяющая рассчитывать большое количество финансово-экономических коэффициентов.

История создания, цели, задачи, принципы деятельности Агентства по страхованию вкладов. Полномочия и функции Агентства, система страхования вкладов. Объемы вкладов населения в банках РФ. Роль Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению банков.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	доклад
Язык	русский
Дата добавления	10.11.2011
Размер файла	172,4 K

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Российский Государственный Социальный Университет

Факультет социального страхования, экономики и социологии труда

Студентка 4 курса

Д.э.н. проф. Белотелова Н.П.

Всеобъемлющий контроль над деятельностью кредитных организаций, который осуществляется Банком России, является одной из форм реализации публичного интереса в создании стабильных экономических условий для гражданского оборота. Однако деятельность Банка России – не единственная форма государственного вмешательства в банковский бизнес.

Центральный банк РФ, главным образом, занимается предупреждением банкротства конкретных кредитных организаций и системного кризиса в целом, укрепляя единство и стабильность банковской системы, повышая доверие населения. Однако в условиях рыночной экономики невозможно полностью избежать указанных выше негативных явлений. Поэтому второй, не менее важной задачей любого государства становится минимизация их возможных последствий.

В соответствии со ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” для обеспечения гарантий возврата привлекаемых в банках средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в 2004 г. было создано Агентство по страхованию вкладов, правовой статус, цели, задачи и полномочия которого были определены в гл. 3 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

В соответствии со ст. 14 Закона о страховании вкладов Агентство по страхованию вкладов (далее АСВ или Агентство) является государственной корпорацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Законом о страховании вкладов и Федеральным законом от 12.01.1996 N 7-ФЗ “О некоммерческих организациях”

В силу особой общественной и экономической значимости банковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих — индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

Одновременное выполнение Агентством двух функций — страхования вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков — является необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти.

Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров председателем его является министр финансов РФ А.Л. Кудрин. В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства. Генеральным директором агентства является А.В. Турбанов.

Под составом и структурой управления понимается: Совет директоров, Правление агентства и его департаменты и управления (Департамент организации страхования вкладов; Департамент реструктуризации банков; Департамент ликвидации банков; Экспертно-аналитический департамент; Департамент урегулирования требований кредиторов; Департамент инвестирования фонда страхования вкладов; Департамент управления активами; Юридическое управление; Управление информационных технологий; Управление планирования и стратегического развития; Центр общественных связей Управление обеспечения защиты информации и режима; Управление делами; Служба внутреннего аудита)

Миссией Агентства является эффективная защита прав и законных интересов вкладчиков и иных кредиторов проблемных и несостоятельных российских банков, стимулирование кредитных организаций к ответственному ведению бизнеса, содействие поддержанию стабильности банковской системы Российской Федерации.

Приоритетными задачами Агентства являются укрепление стабильности банковской системы России и защита кредиторов банков. Для этого Агентство наделено следующими функциям:

1. Обеспечение функционирования системы страхования вкладов

2. Осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков

3. Участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков

Система страхования вкладов (ССВ)

агентство вклад страхование

ССВ – специальная государственная программа, реализуемая Агентством с целью защиты сбережений населения, размещаемых в банках России. При заключении договора банковского вклада у вкладчика автоматически возникает право на получение в кратчайшие сроки компенсации до 700 тыс. руб. (включительно) в случае отзыва у банка лицензии (наступления страхового случая). Выплата страхового возмещения начинается не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая и осуществляется, как правило, через аккредитованный Агентством банк-агент. Для получения возмещения вкладчику достаточно обратиться в банк-агент, предъявив паспорт и заполнив заявление.

На сегодняшний день у агентства 987 банков- участников, с момента создания Агентства 255 тыс. вкладчиков получили страховое возмещение в размере 38,1 млрд.руб. за время функционирования ССВ произошло 105 страховых случаев.

Объем вкладов населения в российских банках (млрд. руб.)

Финансовой основой системы страхования вкладов является Фонд страхования вкладов. Главный источник его пополнения – обязательные взносы банков-участников ССВ. В случае недостатка средств фонда Правительство РФ имеет право выделить Агентству средства из федерального бюджета. На 22 апреля 2011г. Размер фонда страхования составляет 126,5 млрд.руб.

Арбитражный суд назначает Агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

*.при банкротстве (ликвидации) кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;

* при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников;

* при отстранении конкурсного управляющего — физического лица.

Целью деятельности Агентства как корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) является обеспечение эффективного функционирования системы управления процедурами банкротства при строгом соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства. Для достижения этой цели Агентство решает следующие задачи: своевременное установление и урегулирование требований кредиторов; формирование конкурсной массы в максимально возможном размере; проведение расчетов с кредиторами в минимальные сроки и в наиболее полном размере; выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее имущественным интересам; поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества кредитной организации; привлечение к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства; оптимизация расходов на ликвидационные процедуры путем разумного сочетания режима экономии денежных средств с необходимостью осуществления затрат в целях решения всего комплекса задач. Полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) реализуются через назначенных из числа работников Агентства представителей, действующих на основании доверенности.

В настоящее время Агентство осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 108 кредитных организациях

В 108 ликвидируемых банках 57,1 тыс. кредиторов, объем требований которых составляет 212,2 млрд. руб.

Финансовое оздоровление (санация) банков

Преимущества данного метода заключаются:

* в предотвращении массового оттока средств, находящихся во вкладах, поскольку при передаче обязательств сохраняются все условия обслуживания кредиторов;

*.в обеспечении сохранности филиальной сети проблемных банков, которая передается банкам-приобретателям по рыночной стоимости;

* в возможности избежать массового сокращения персонала банков;

* в экономии средств фонда обязательного страхования вкладов.

При осуществлении мероприятий по предупреждению банкротства банков законом предусмотрено использование различных финансовых источников: имущественного взноса РФ; кредиторов банка России; средств фонда страхования вкладов Агентства; средств заинтересованных инвесторов.

5. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)

Подобные документы

Страхование вкладов физических лиц как элемент стабильности банковской системы. Цели деятельности, полномочия и органы управления Агентства. Закон о страховании вкладов. Полномочия агентства по управлению фондом обязательного страхования вкладов.

контрольная работа [30,6 K], добавлен 25.08.2010

История становления и развития системы страхования вкладов. Страхование вкладов в зарубежных странах. Российская система банковского страхования. Страхование вкладов физических лиц. Правовой статус и цель деятельности Агентства по страхованию вкладов.

курсовая работа [71,8 K], добавлен 30.11.2009

Агентство по страхованию вкладов как юридическое лицо публичного права. Правовое положение и роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе РФ. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности.

курсовая работа [40,3 K], добавлен 22.05.2013

Страховые взносы и средства фонда системы страхования вкладов. Правовая основа формирования системы обязательного страхования вкладов, постановка банков на учет и снятие с учета в Ассоциации по страхованию вкладов. Российская система страхования вкладов.

курсовая работа [63,9 K], добавлен 09.10.2011

Система страхования банковских вкладов: цели, задачи, принципы. Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов. Проблемы развития системы страхования вкладов в РФ.

курсовая работа [159,6 K], добавлен 11.02.2015

Суть системы страхования вкладов, как условие функционирования современной банковской системы. Агентство по страхованию вкладов: правовое положение, функции, полномочия. Управление ликвидационными процедурами и мерами по предупреждению банкротства банков.

дипломная работа [520,0 K], добавлен 21.04.2011

Сущность и деятельность агентства по страхованию вкладов. Центральный банк как орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Российская система страхования вкладов с точки зрения положений ключевых принципов IADI.

Агентство страхования вкладов ( реферат , курсовая , диплом , контрольная )

Российский Государственный Социальный Университет Факультет социального страхования, экономики и социологии труда

Доклад

Студентка 4 курса Группы ФИН-Д-4−2

Д.э.н. проф. Белотелова Н.П.

Всеобъемлющий контроль над деятельностью кредитных организаций, который осуществляется Банком России, является одной из форм реализации публичного интереса в создании стабильных экономических условий для гражданского оборота. Однако деятельность Банка России — не единственная форма государственного вмешательства в банковский бизнес.

Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров председателем его является министр финансов РФ А. Л. Кудрин . В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства. Генеральным директором агентства является А. В. Турбанов .

1. Обеспечение функционирования системы страхования вкладов

2. Осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков

ССВ — специальная государственная программа, реализуемая Агентством с целью защиты сбережений населения, размещаемых в банках России. При заключении договора банковского вклада у вкладчика автоматически возникает право на получение в кратчайшие сроки компенсации до 700 тыс. руб. (включительно) в случае отзыва у банка лицензии (наступления страхового случая). Выплата страхового возмещения начинается не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая и осуществляется, как правило, через аккредитованный Агентством банк-агент. Для получения возмещения вкладчику достаточно обратиться в банк-агент, предъявив паспорт и заполнив заявление.

На сегодняшний день у агентства 987 банковучастников, с момента создания Агентства 255 тыс. вкладчиков получили страховое возмещение в размере 38,1 млрд руб. за время функционирования ССВ произошло 105 страховых случаев.

Объем вкладов населения в российских банках (млрд. руб.)

Финансовой основой системы страхования вкладов является Фонд страхования вкладов. Главный источник его пополнения — обязательные взносы банков-участников ССВ. В случае недостатка средств фонда Правительство РФ имеет право выделить Агентству средства из федерального бюджета. На 22 апреля 2011 г. Размер фонда страхования составляет 126,5 млрд руб.

Ликвидация банков Арбитражный суд назначает Агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

* при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников;

* при отстранении конкурсного управляющего — физического лица.

В настоящее время Агентство осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 108 кредитных организациях В 108 ликвидируемых банках 57,1 тыс. кредиторов, объем требований которых составляет 212,2 млрд руб.

Преимущества данного метода заключаются:

* в возможности избежать массового сокращения персонала банков;

* в экономии средств фонда обязательного страхования вкладов.

5. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)

Слайд 1

Актуальность темы обусловлена существующей задачей повышения доверия участников рыночной экономики к денежно-кредитной политике, проводимой Банком России. Существенную роль в этом процессе играет Агентство по страхованию вкладов.

Слайд 2

Целью выпускной квалификационной работы является разработка предложений по повышению эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов, которые могут позволить избежать повторения глобальных кризисов или помогут смягчить его последствия.

Слайд 3

В первой главе работы рассматриваются
ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АГЕНТСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ.

Проведенный анализ показал, что Агентство по страхованию вкладов является публичным юридическим лицом и на сегодняшний день выполняет ряд социально-экономических функций:

обеспечение функционирования системы страхования вкладов;
обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования;
осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и негосударственных пенсионных фондов и участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков.

Слайд 4

В соответствии с нормами статьи 4 Закона о страховании вкладов, участниками системы страхования вкладов являются:

1. вкладчики (выгодоприобретатели);

2. банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков (страхователи);

3. Агентство по страхованию вкладов (страховщик);

С момента создания Агентства по страхованию вкладов 1348,2 тыс. вкладчиков получили страховое возмещение в размере 385,9 млрд. руб. Сводные данные о страховых случаях и произведенных страховых выплатах на 01.02.2015 представлены в таблице 1 раздаточного материала.

Анализ работы показал также, что в целях обеспечения финансовой устойчивости Правительство Российской Федерации имеет право выделить Агентству средства из федерального бюджета. На 02 февраля 2015 года размер фонда страхования вкладов составляет 77,7 млрд. руб. Источники инвестирования средств фонда страхования вкладов представлены на рисунке номер 1 раздаточного материала.

Слайд 5

С ноября 2004 года (с начала деятельности) по настоящее время, АСВ осуществило в отношении банков 392 ликвидационные процедуры, 208 из которых завершены.

По состоянию на 1 февраля 2015 года общий размер финансирования мероприятий по финансовому оздоровлению банков с учетом погашения основного составляет 788,01 млрд руб.

Текущее финансирование мер по санации банков отражает диаграмма, представленная на слайде и на рисунке 2 раздаточного материала.

Читайте также:

Волейбол исходное положение стойки перемещения доклад

Логический анализ текста доклад

Доклад на тему вязкое трение

Доклад на тему мой домашний питомец детский сад подготовительная группа

Доклад святослав и кубань

Источник

В статье рассмотрены основные функции Агентства страхования вкладов, деятельность которого определена Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177—ФЗ «О страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Ключевые слова: Агентство страхования вкладов, Банк России, кредитные организации, банковский надзор, оценка активов, банковские вклады.

Современная наука широко использует термин «система». Это понятие связано с исследованием как природных явлений, так и развития общества. Данное определение позволяет использовать во всех областях знаний: науке, философии, правоведении, юриспруденции, а также, в организации производственной или другой деятельности, например, банковской. Необходимо учитывать, что банковская система не ограничивается исключительно составом банков. Содержание понятия «банковская система» более широко, включающее в себя:

‒ совокупность элементов;

‒ достаточность элементов, образующих определенную целостность;

‒ взаимодействие элементов друг с другом.

В экономическую и финансовую систему государства банковская система входит, как составная часть необходимая для осуществления деятельности государства. Совокупные элементы, составляющие банковскую систему, — это национальные банки и кредитные учреждения различных видов, объединенные общим денежно-кредитным механизмом.

Необходимое условие функционирования банковской системы заключается в контрольно-надзорных полномочиях органов управления банковской системой над организациями второго уровня этой системы, включающие влияние государства на организацию деятельности банковской системы в целом.

В соответствии с указанными признаками рассматриваются органы управления банковской системой.

Регулятором движения денежных и кредитных масс в государстве является Центральный банк, осуществляющий эту функцию посредством банков. Центральный банк, не будучи собственно кредитным учреждением и органом государства, сочетает в себе их черты. Этот вопрос рассматривается с двух точек зрения:

Центральный банк (в том числе РФ) — это орган исполнительной власти, орган государственного управления или, возможно, орган государства специальной компетенции, который, тем не менее, не входит ни в какую из ветвей власти. По мнению П. Д. Баренбойма и O. E. Кутафина Банк России определяется как «конституционный орган с государственно-властными полномочиями и особым статусом, характеризующимся взаимной не подчиненностью с другими органами государственной власти и независимым осуществлением своих функций, связанных с эмиссией денег, защитой и обеспечением устойчивости рубля».
Закон РФ о Банке России в ст.56 определяет его как орган банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющий постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

На основании изложенного следует вывод, что Банк России, отвечая двум обозначенным признакам, есть важнейший элемент банковской системы государства.

Важным элементом, влияющим на организацию функционирования банковской системы страны, является Агентство страхования вкладов (в дальнейшем АСВ), существующее по сути, как государственная корпорация. Закон РФ о банках не содержит АСВ элементом структуры банковской системы, так как государственная корпорация не является разновидностью кредитной организации, что исключает ее из структуры этой системы.

Цель деятельности АСВ определяется в ч. 1 ст. 15 Закона РФ о страховании вкладов и состоит в обеспечении функционирования системы страхования вкладов. Закон о страховании вкладов в ч. 2 ст. 15 определяет полномочия АСВ, а Закон РФ о банкротстве кредитных организаций в ст. 50.20 наделяет АСВ функциями конкурсного управляющего при банкротстве указанных кредитных организаций [1].

Закон РФ о банках в ст. 23.2 определяет полномочия АСВ на принудительную ликвидацию кредитных учреждений с отсутствующими признаками банкротства, но у которых Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций [2].

Вышеизложенное позволяет сделать вывод об основных функциях АСВ:

обеспечение функционирования системы страхования вкладов и выплата страхового возмещения пострадавшим вкладчикам.
предупреждение банкротства банков, которые еще можно восстановить. Иногда это более эффективно, чем ликвидация этих банков.
ликвидация несостоятельных банков и осуществление конкурсного производства в этих банках.

Законодательство РФ наделяет АСВ правом в пределах его компетенции издавать нормативные правовые акты, обязательные для исполнения кредитными организациями. Например, устанавливать ставку и порядок расчета страховых взносов. Также для принятия некоторых нормативных актов Банку России требуется согласование с АСВ.

В функции АСВ входит содействие реализации банковского надзора, осуществляемого Банком России. Закон РФ о страховании вкладов в п.6. ст. 27, указания ЦБ России от 13 января 2005 г. № 1542-У «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» определяют полномочия служащих АСВ принимать участие в проверках кредитных организаций, проводимых Банком России [3]. Временная администрация, назначаемая Банком России для управления проблемными кредитными организациями, может включать служащих АСВ.

Закон РФ о банкротстве кредитных организаций определяет АСВ в качестве конкурсного управляющего при банкротстве кредитной организации в случае, если данная кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.

Таким образом, АСВ является важным органом банковского регулирования и надзора за банками — участниками системы страхования вкладов, несмотря на то, что законодательство Российской Федерации напрямую не закрепляет эту функцию за АСВ.

На современном этапе развития АСВ не наделено правом самостоятельного осуществления надзорной деятельности, так как Закон о Банке России права в этой области закрепляет за Центральным банком Российской Федерации. Несмотря на это, значение АСВ в надзорном процессе постоянно увеличивается, что является следствием совершенствования механизма государственного участия в предупреждении несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в современных условиях функционирования финансовых институтов.

Стабильная и развивающаяся банковская система создает основу достижения целей, указанных в Законе РФ о страховании вкладов. Полная реализация этих целей возможна исключительно при надлежащей законодательной базе и сильном органе банковского регулирования и надзора. Помимо этого, для осуществления эффективного дистанционного надзора за деятельностью банков и инспекционной деятельности, необходимо обеспечение надзорных органов целостным и действенным законодательным механизмом.

Законодательством РФ Центральному банку установлена роль важнейшего субъекта банковской системы с наделением функцией регулятора.

Изложенное приводит к выводу, что Центральный банк Российской Федерации является органом банковского регулирования и надзора, осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами требований законодательства и нормативных актов, осуществляет инспекционную деятельность, как и определено в ст. 73 закона о Банке России.

Для обеспечения функционирования системы страхования вкладов государство включает эту цель в деятельность АСВ. Данная цель реализуется как ведением учета банков участников системы страхования вкладов, так и контролем сбора страховых взносов, поддержанием достаточности Фонда обязательного страхования вкладов.

В законодательстве РФ закреплены важнейшие условия осуществления означенных функций, а именно:

‒ постоянный надзор АСВ за деятельностью банков участников системы страхования в дополнение к положениям закона о страховании вкладов;

‒ право доступа АСВ к отчетности банков, хранящейся в Центральном банке РФ;

‒ право АСВ обращаться в Банк России с предложениями о проведении проверки по вопросам соблюдения банками обязанностей, установленных законом о страховании вкладов;

‒ ходатайствовать перед Центральным банком Российской Федерации о применении к банку мер ответственности в соответствии федеральному законодательству.

Из изложенного следует, что Банк России и АСВ являются двумя субъектами, наделенными надзорными функциями в отношении банков. В целях повышения эффективности этой деятельности Банк России и АСВ совместно осуществляют деятельность по реализации следующих направлений:

1. Совершенствования действующего законодательства информативной базы для применения Банком России, в отношении:

‒ ограничения изъятия банковских вкладов. Это позволяет создать механизм сдерживания массового оттока вкладов из банков, придает стабильность и устойчивость банковской системы;

‒ расширения перечня объектов страхования с включением в него счетов индивидуальных предпринимателей, малых предприятий и иных юридических лиц;

‒ усиления роли АСВ при осуществлении мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) банков, участвующих в системе страхования вкладов. При этом выполняется исключительно важное условие, а именно: законодательное закрепление критерий отбора банков — участников системы страхования вкладов для оказания им финансовой государственной поддержки для преодоления финансового кризиса.

Законодательство определяет ответственность АСВ за:

‒ разработку и осуществление плана мер по финансовому оздоровлению проблемного банка;

‒ достоверную оценку активов проблемного банка

‒ предоставление государственных средств на оказание финансовой поддержки проблемному банку.

2. Разработку рекомендаций и разъяснений для банков — участников системы страхования вкладов по соблюдению ими требований закона о страховании вкладов и нормативных актов, изданных надзорным органом в целях реализации положений указанного закона.

3. Совершенствование внутренних регламентов Банка России и АСВ для повышения эффективности внутренних процедур, связанных с осуществлением указанными субъектами возложенных на них задач и функций.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что АСВ выполняет определенные управленческие функции и совместно с Банком России осуществляет деятельность по стабилизации банковской системы. Тем не менее, АСВ не имеет право непосредственного надзора за деятельностью кредитных организаций, а также самостоятельной проверки или применения санкции. Из этого следует вывод, что в современный момент АСВ не наделен достаточно властными полномочиями в отношении кредитных организаций и занимает промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой.

Литература:

Федеральный закон № 177—ФЗ «О страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Федеральный закон № 395–1—ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Указание Центрального банка № 1542-у «Об особенностях проведения проверок банковским участием служащих государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

4. Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Основные термины (генерируются автоматически): Банк России, банковская система, РФ, страхование вкладов, Центральный банк, Российская Федерация, банк, банковское регулирование, банковский надзор, государственная корпорация.

Источник

Деятельность агентства по страхованию вкладов и его роль в банковской системе

Тема курсовой работы

Деятельность агентства по страхованию вкладов и его роль в банковской системе

ВВЕДЕНИЕ

В условиях финансово-экономического кризиса вопрос об участии государства в экономических отношениях и о правовых формах такого участия приобретает особую актуальность.

Одним из инструментов участия государства в банковской сфере является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая осуществляет функции по управлению системой обязательного страхования вкладов, специальные меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, а также их ликвидацию в случае несостоятельности.

Создана она государством на основании Федерального закона. Ее имущество состоит из имущественного взноса Российской Федерации, а также обязательных взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Актуальность темы обусловлена необходимостью совершенствования деятельности агентство по страхованию вкладов. Нередко заимствование зарубежного опыта приобретает в нашей стране упрощенный характер.

Банковский сектор постоянно привлекает к себе внимание ученых и практиков, представителей правовых и экономических наук, широко исследуется в экономической и юридической литературе. Изданы монографии, научно-практические работы, статьи в периодических журналах, которые анализируют различные аспекты этой важной темы. Научную разработанность вопросы выбранной темы получили благодаря работам ученых: Чантурии Л.Л., Турбанова А.В., Курбатова А.Я., и других специалистов.

Однако, несмотря на интенсивное развитие в последние годы российского законодательства, связанного с Банками, Агентства по страхованию вкладов современное состояние научных исследований, посвященных изучению страхования вкладов с его помощью явно недостаточно.

Комплекс вопросов, рассматриваемый в настоящей работе, интересует и юристов, и экономистов (что обусловлено спецификой рассматриваемых институтов).

Цель исследования – теоретическое и научно-практическое исследование правового регулирования, деятельности агентства по страхованию вкладов; систематизация и закрепление теоретических знаний по теме

В соответствии с целью, объектом, предметом поставлены следующие задачи исследования:

рассмотреть систему норм, регулирующих деятельность агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации;

познакомится с целями деятельности и полномочиями Агентства по страхованию вкладов;

публично-правовые и частноправовые начала в деятельности агентства по страхованию вкладов;

на основе анализа научной методической литературы определить правовое положение и роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе);

рассмотреть перспективы развития агентства по страхованию вкладов;

в заключении работы подвести итоги по проделанному исследованию, наметить проблематику и пути решения сложившихся практических проблем.

Глава 1. Общие положения и деятельность агентства по страхованию вкладов

.1 Агентство по страхованию вкладов, как юридическое лицо публичного права

В юридической литературе последние несколько лет ведется дискуссия о существовании в России юридических лиц публичного права (или публичных юридических лиц) и об их признаках. Эта дискуссия обострилась с появлением в российском правопорядке новой организационно-правовой формы государственной корпорации, которая в настоящее время получила широкое распространение и используется государством для организационного обособления некоторых из своих функций. Одной из первых государственных корпораций является Агентство по страхованию вкладов (далее также – Агентство), созданное Российской Федерацией на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Закон о страховании вкладов) для защиты прав и законных интересов вкладчиков несостоятельных банков.

Указанная дискуссия возникла в связи с тем, что ряд существующих юридических лиц не вписывается в привычные рамки предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ) конструкции юридического лица.

Понятие юридического лица было разработано представителями цивилистической науки несколько столетий назад и уже не может полностью удовлетворить потребности современного общества. Создание такой юридической конструкции изначально было обусловлено необходимостью обеспечить участие в правоотношениях главным образом групповых участников, а в некоторых случаях и индивидуальных, когда нужно было ограничить ответственность индивида за его хозяйственную деятельность. В юридической литературе существует множество подходов к определению сущности юридического лица, однако все они сводятся в основном к двум признакам:

) функциональное предназначение юридического лица – осуществление хозяйственной (предпринимательской, промышленной, производственной и т.п.) деятельности;

) цель, ради которой учреждается юридическое лицо. Она выражает функцию такого образования и состоит в участии в хозяйственной деятельности, получении от нее дохода (прибыли) и последующем распределении его (ее) между участниками юридического лица.

К такому же выводу пришел и Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 24 октября 1996 г. № 17-П: юридические лица создаются «гражданами для совместной реализации таких конституционных прав, как право свободно использовать свои способности и имущество для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности… и право иметь в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом как единолично, так и совместно с другими лицами».

Рассматривая правовой статус и особенности функционирования Агентства по страхованию вкладов, созданного в форме государственной корпорации, можно сделать вывод, что данная организация, бесспорно, соответствует всем признакам юридического лица публичного права.

Во-первых, учредителем Агентства в соответствии со ст. 7.1 Федерального закона от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (далее – Закон об НКО) являются не частные лица (физические или юридические), а публичный субъект – Российская Федерация.

Во-вторых, единственным правовым основанием создания и функционирования Агентства является публично-правовой акт – Закон о страховании вкладов. Иных учредительных документов, например устава или учредительного договора, для создания такой организации, в отличие от иных юридических лиц, не требуется (п. 3 ст. 7.1 Закона об НКО).

Правоспособность Агентства является специальной, поскольку его деятельность ограничена целями, указанными в ст. 1 Закона о страховании вкладов: защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к национальной банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Указанные цели деятельности Агентства, безусловно, носят публичный характер.

Так, цель защиты имущественных прав и законных интересов вкладчиков обусловлена социальным назначением Российской Федерации как государства, где человек, его права и свободы признаются высшей ценностью и определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность органов законодательной и исполнительной властей (ст. 2 и 18 Конституции Российской Федерации).

В настоящий момент банковские вклады являются самой понятной, привычной, а потому и распространенной формой участия населения в рыночных отношениях. Однако обычные граждане, как правило, не обладают необходимыми знаниями в области экономики и финансов и всей полнотой информации для того, чтобы проанализировать экономическую ситуацию в стране, оценить состояние и надежность участников рынка финансовых услуг и на основе такого анализа принимать своевременные и адекватные инвестиционные решения. Доверчивость и отсутствие необходимых знаний делают рядовых вкладчиков уязвимыми для тех банков, которые ведут рискованную инвестиционную политику, что не раз подтверждалось на практике. Собственно, поэтому граждане признаются наиболее слабой и незащищенной стороной в отношениях с банками и обладающими организационными, материальными, информационными, техническими и иными необходимыми ресурсами . Отказ банка возвратить вкладчикам их сбережения может иметь для них крайне негативные последствия, поскольку может существенно ухудшить условия жизни таких лиц. Такое положение для социального государства недопустимо, в связи с чем в Российской Федерации и была создана государственная система защиты имущественных интересов вкладчиков несостоятельных банков.

Как показывает практика, стабильность банковской системы невозможна, если в обществе нет доверия к финансовым институтам. Банковские кризисы 90-х годов наглядно показали, насколько данная система уязвима и насколько она чувствительна к настроению населения.

Однако в соответствии с действующим гражданским законодательством все вклады физических лиц, в том числе и срочные, являются, по существу, вкладами до востребования и могут быть в любой момент изъяты их владельцами. Если такое изъятие носит массовый характер, это может привести к кризису ликвидности, а затем и неплатежеспособности даже финансово устойчивого банка.

Анализ целей деятельности Агентства в сфере обязательного страхования вкладов позволяет сделать вывод о том, что Российская Федерация, учредив данную организацию и наделив ее функциями страховщика по указанному виду обязательного страхования, по сути, делегировала Агентству осуществление части своих функций как социального государства. В связи с этим вполне логично, что Агентство было одновременно наделено и некоторыми полномочиями властного характера. К ним исходя из положений Закона о страховании вкладов можно отнести следующие полномочия.

. Устанавливать размер ставки страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов. Данное полномочие относится к компетенции совета директоров Агентства (п. 2 ст. 19 Закона о страховании вкладов).

Следует отметить, что право Агентства устанавливать ставку страховых взносов банков ограничено максимальным размером такой ставки (0,15% расчетной базы за расчетный период), предусмотренным ч. 4 ст. 36 Закона о страховании вкладов);

. Требовать от банков – участников системы страхования вкладов представлять разъяснения по вопросам уплаты ими страховых взносов, ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и вкладчиков перед банком, формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками, а также исполнения банками иных обязанностей в сфере обязательного страхования вкладов (ч. 3 ст. 30 Закона о страховании вкладов).

. Принимать акты, обязательные для исполнения всеми банками – участникам системы страхования вкладов.

В частности, в целях реализации своей функции по сбору страховых взносов банков и контролю за их поступлением Агентство вправе устанавливать порядок расчета страховых взносов (ч. 2 ст. 15 и ст. 36 Закона о страховании вкладов).

Поскольку выплата возмещения по вкладам может осуществляться через уполномоченный банк-агент, Агентство наделено полномочием определять порядок конкурсного отбора банков-агентов (ч. 12 ст. 12 Закона о страховании вкладов), а также порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая норму компенсации затрат банка-агента (ч. 12 ст. 12 Закона о страховании вкладов).

Кроме того, Агентство непосредственно и активно участвует в принятии Банком России нормативных актов, связанных со страхованием банковских вкладов, путем их согласования. В частности, с участием Агентства были разработаны Указание Банка России от 1 апреля 2004 г. N 1417-У “О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками” (п. 4 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов), Указание Банка России от 13 января 2005 г. N 1542-У “Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” (далее – указание N 1542-У) (п. 1 ч. 6 ст. 27 Закона о страховании вкладов).

Необходимо отметить, что правовой режим актов Агентства не определен и является дискуссионным. В связи с этим предлагается внести соответствующие изменения в Закон о страховании вкладов, прямо определить такие акты, принимаемые на основании Закона в рамках компетенции Агентства, как нормативные и распространить на них процедуру регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.

. Инициировать проведение Банком России проверок банков – участников системы страхования вкладов по вопросам соблюдения ими требований законодательства в данной области и участвовать в таких проверках (ч. 6 ст. 27 Закона о страховании вкладов).

Данное полномочие позволяет осуществлять постоянный мониторинг финансового положения банков – участников системы страхования вкладов в целях оценки рисков системы страхования вкладов, а также контролировать соблюдение указанными банками требований Закона о страховании вкладов.

Вместе с тем проводимая работниками Агентства проверка банка не обладает организационной самостоятельностью, а является составной частью проверки Банка России. В ходе такой проверки работники Агентства включаются в рабочую группу и наделяются такими же правами и обязанностями, что и представители инспекционных подразделений Банка России.

Поскольку Агентство не является органом банковского надзора, предмет проверки банка работниками Агентства ограничивается в соответствии с п. 2.1 Указания N 1542-У следующими вопросами:

объем и структура обязательств банка перед вкладчиками;

своевременность и полнота уплаты банком страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов;

ведение учета обязательств банка перед вкладчиками;

представление банком вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

размещение банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

способность банка подготовить реестр обязательств перед вкладчиками по установленной форме и в установленный срок.

. Получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка (ч. 2 ст. 29 и ч. 1 ст. 31 Закона о страховании вкладов).

Следует отметить, что и служебная, и коммерческая, и банковская тайны являются видами конфиденциальной информации, доступ к которым третьих лиц по общему правилу запрещается. Исключение делается для органов государственной власти, обладающих надзорными или контрольными функциями, а также для правоохранительных и судебных органов. Таким образом, наделение Агентства правом получать информацию с ограниченным доступом является еще одним доказательством особого статуса Агентства как публичного образования, наделенного властными полномочиями.

В то же время Закон о страховании вкладов содержит некоторое несоответствие: ограничивая, с одной стороны, право Агентства на получение указанной информации днем наступления в отношении банка страхового случая, законодатель, с другой стороны, наделяет Агентство правом участвовать в проверке банка, в ходе которой работники Агентства как члены рабочей группы имеют право запрашивать и получать все необходимые документы, в том числе содержащие информацию с ограниченным доступом.

. Требовать от банков представления вкладчикам информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка путем размещения ее в помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (ч. 2 ст. 15 Закона о страховании вкладов).

С указанным правом Агентства корреспондируют обязанности банков – участников системы страхования вкладов представлять вкладчикам информацию об участии в данной системе, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, а также размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов).

Кроме того, при выявлении фактов несоблюдения участником системы страхования вкладов требований Закона о страховании вкладов Агентство вправе обратиться в орган банковского надзора, Банк России с просьбой провести внеплановую проверку такого банка либо применить в отношении его одну из мер ответственности, предусмотренную ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”.

1.2 Публично-правовые и частноправовые начала в деятельности агентства по страхованию вкладов

Дискуссия о балансе публичного и частного начал ведется и в юридической науке. Отдельным ее проявлением стали споры о статусе Государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” (далее – Агентство) и в целом о судьбе государственных корпораций.

Все функции Агентства относятся к банковской сфере, т.е. касаются экономической деятельности, которая преимущественно лежит в области частных интересов.

В соответствии с Законами Агентство выполняет три взаимосвязанные функции: 1) управляет системой обязательного страхования вкладов; 2) осуществляет полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) банков; 3) участвует в предупреждении банкротства банков.

Управление системой страхования вкладов исторически стало первой функцией, возложенной на Агентство, ради реализации которой оно и было учреждено. Частноправовая составляющая в деятельности Агентства в сфере страхования вкладов состоит в том, что эта деятельность имеет целью защиту прав и законных интересов вкладчиков (частных интересов, связанных с размещением гражданами во вклады денежных средств). При этом деятельность Агентства обусловлена и публичными целями – стремлением к укреплению доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулированию привлечения в нее сбережений населения.

Указанные цели прямо сформулированы в ст. 1 Закона о страховании вкладов. Тем самым уже при создании Агентства закладывалась идея, что оно действует на границе публичного и частного.

С одной стороны, страхование в своей основе является цивилистическим институтом, а фонд страхования вкладов управляется Агентством на рыночных условиях. С другой – Агентство в силу Закона о страховании вкладов наделено публично-правовыми функциями (определяет размер и порядок расчета страховых взносов, осуществляет их сбор и контроль за поступлением в фонд обязательного страхования вкладов, имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков). Кроме того, правовое регулирование отношений по страхованию вкладов носит императивный характер, за нарушение требований закона к банкам могут применяться меры ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов граждан, взыскиваться неуплаченные суммы страховых взносов с начисленными пенями, которые можно отнести к мерам публично-правовой (административной и финансовой) ответственности.

Агентством осуществляются полномочия конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций. Институт банкротства в целом, как и банкротство банков, не может быть отнесен только к одной правовой отрасли. Он является комплексным институтом, сочетающим нормы различных отраслей права, и находится на стыке публичного и частного. Например, ст. 50.21 Закона о банкротстве банков, определяя полномочия конкурсного управляющего, устанавливает, что он обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства. Тем самым Агентство как конкурсный управляющий должно равным образом действовать в защиту частных интересов (интересов кредиторов несостоятельных банков) и интересов публичных.

Следует также отметить, что Агентство в силу закона назначается конкурсным управляющим в первую очередь при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение средств физических лиц во вклады, что свидетельствует о заинтересованности государства путем вовлечения Агентства в ликвидационные процедуры предоставить публичные гарантии защиты интересов кредиторов таких кредитных организаций, прежде всего интересов вкладчиков.

Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. N 2043-р, предполагает создание законодательной базы для функционирования единого компенсационного фонда для граждан, инвестирующих свои средства на фондовом рынке.

Другая проблема – это защита средств негосударственных пенсионных фондов. Министерством экономического развития РФ в 2012 г. подготовлен проект Федерального закона “О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при установлении выплат за счет средств пенсионных накоплений”. Вопрос о том, какие риски пенсионеров и инвесторов может гарантировать Агентство и с помощью каких механизмов, является пока предметом обсуждения и законопроектной работы. Однако возникновение таких вопросов свидетельствует о востребованности опыта Агентства.

Государство при решении социально-экономических задач в банковской сфере по вопросам, отнесенным к компетенции Агентства, принципиально исходило из того, что необходим такой институт, который должен действовать в качестве инструмента государственной социально-экономической политики и наделяться публичными функциями, реализуемыми в интересах всего общества.

С одной стороны, Агентство – это юридическое лицо частного права, поскольку:

) является организацией, которая имеет обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;

) формирует свое имущество за счет имущественного взноса Российской Федерации, а также обязательных взносов банков – участников системы страхования вкладов и владеет им на праве собственности;

) не отвечает по обязательствам Российской Федерации, равно как и Российская Федерация не отвечает по обязательствам государственной корпорации, если законом не предусмотрено иное.

С другой стороны, статус Агентства характеризуется публично-правовыми аспектами, поскольку оно:

) учреждается Российской Федерацией;

) действует на основании закона (как учредительного акта);

) осуществляет деятельность публичного характера в интересах всего общества;

) выполняет свои функции под контролем государства и его органов.

Таким образом, Агентство по страхованию вкладов представляет собой созданное государством юридическое лицо, наделенное особым правовым статусом и общеполезными, характерными для государственных органов (публичными) функциями, которые осуществляются им не только путем использования частноправовых средств, но и посредством выполнения отдельных публично-правовых функций.

Глава 2. Концепция агентства по страхованию вкладов в банковской системе РФ

.1 Правовое положение и роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе

К элементам банковской системы, осуществляющим управление и регулирование банковской деятельности, ее функциональных элементов, предлагается отнести помимо Банка России, являющегося по прямому указанию одноименного Закона органом банковского регулирования и надзора, также Государственную корпорацию “Агентство по страхованию вкладов” (далее – АСВ). Упрощенно говоря, данный субъект совмещает функции страховщика и ликвидатора (конкурсного управляющего) в отношении банков – участников системы страхования вкладов. Однако данные функции, возложенные на АСВ с момента его создания в 2004 г., постепенно дополняются новыми. Особенно данная тенденция стала заметна в период преодоления последнего международного финансово-экономического кризиса. Сегодня можно констатировать также наличие у АСВ антикризисного функционала.

В последние годы в российской банковской системе также наблюдается тенденция по увеличению регулирующей функции АСВ. Так, до 2014 г. было продлено действие Федерального закона, закрепившего за Агентством по страхованию вкладов первоначально до конца 2011 г. функцию по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы страхования вкладов. Данная функция, имеющая явный антикризисный уклон, состоит в осуществлении АСВ мер по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Таким образом, очевидно, что АСВ играет в банковской системе существенную роль, его функции и полномочия продолжают расширяться. Все это способствует в конечном счете признанию его самостоятельным элементом банковской системы России.

Спорным является вопрос о месте в банковской системе Банка развития, созданного согласно одноименному Федеральному закону N 82-ФЗ от 17 мая 2007 г. и наделенного правом осуществления отдельных банковских операций в целях эффективной реализации крупнейших государственных проектов. Возрастание роли Банка развития, причем не только для рынка банковских услуг, но и для всей экономики страны в целом, связано с возложением на него ряда функций по преодолению негативных последствий мирового финансового кризиса, начавшегося летом 2007 г. Так, Федеральным законом от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ “О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации” Банку развития предоставлено право предоставлять кредитным организациям кредиты в иностранной валюте, в частности для погашения или обслуживания кредитов, полученных этими кредитными организациями до 25 сентября 2008 г. от иностранных организаций. Для поддержания стабильности финансовой системы Банк развития получил также право предоставления синдицированных кредитов потенциально устойчивым банкам. Таким образом, хотя Банк развития формально не включен в банковскую систему, можно констатировать стремительное увеличение его значения как субъекта, осуществляющего банковские операции в целях обеспечения стабильности финансовой системы, что сближает его с АСВ и Банком России, находящимся на верхнем уровне банковской системы. Кроме того, нельзя не заметить, что Банк России, АСВ и Банк развития объединяются сегодня идеей создания юридического лица публичного права.

публичный страхование вклад банковский

2.2. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности

Одним из инструментов участия государства в банковской сфере является государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” (далее – Агентство), которая осуществляет функции по управлению системой обязательного страхования вкладов, специальные меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, а также их ликвидацию в случае несостоятельности.

Правовые возможности участия частного бизнеса в страховании вкладов изначально существовали в российском законодательстве. Однако рынок вышеуказанных услуг на добровольной основе так и не появился. Аналогичная ситуация сложилась и в сфере предупреждения банкротства.

Необходимость сосредоточения функций ликвидатора (конкурсного управляющего) кредитных организаций в специальном корпоративном институте возникла в начале 2000-х годов в связи с низкой эффективностью процедур банкротства банков, осуществляемых арбитражными управляющими – физическими лицами, действовавшими как индивидуальные предприниматели.

Таким образом, частный бизнес, предоставленный сам себе, не в состоянии самостоятельно решить ряд важных задач по стабилизации банковской системы. Именно поэтому государством было создано Агентство в качестве специальной некоммерческой организации, чья деятельность и направлена на их решение.

Важно подчеркнуть, что указанные задачи невозможно решить как без участия государства, так и с его участием на коммерческой основе.

Если, рассуждая “от противного”, услуги, оказываемые Агентством, рассматривать в качестве предпринимательской деятельности, то они должны приносить доход, т.е. осуществляться на платной основе. Совершенно очевидно, что подобная коммерциализация функций Агентства повлечет неблагоприятные экономические и социальные последствия, а именно:

страховые взносы банков в фонд страхования вкладов следовало бы квалифицировать как доход страховщика и облагать налогом. Последнее обстоятельство, являясь фактором, удорожающим услугу, несомненно, повлечет неоправданное увеличение нагрузки на банковскую систему в виде повышения ставки страховых взносов, что отрицательно скажется на цене заемных денег и величине депозитных процентов;

должна быть введена оплата услуг Агентства как конкурсного управляющего за счет имущества ликвидируемой кредитной организации. Это создаст дополнительную нагрузку на конкурсную массу и, следовательно, повлечет уменьшение степени удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых банков;

финансовое оздоровление кредитных организаций должно будет осуществляться с предоставлением участникам санационных мероприятий финансовых ресурсов на “условиях рынка”, что сделает нереальной саму идею такого оздоровления.

Не соответствовал бы сути предпринимательской деятельности “принудительный” характер специальной правоспособности коммерческой организации, которой теоретически могло бы быть поручено оказывать услуги, аналогичные функциям Агентства. Известно, что коммерческая организация всегда вправе прекратить оказание тех или иных услуг, если обнаруживается их бесприбыльность.

Следует также учитывать, что для осуществления возложенных на Агентство функций оно наделено определенными властными полномочиями. Так, например, Агентство вправе устанавливать размер ставки страховых взносов в фонд страхования вкладов, проверять исполнение банками требований Федерального закона о страховании вкладов, получать любую информацию и документы о деятельности санируемого банка.

Без указанных полномочий осуществление соответствующих функций невозможно. Между тем наличие таких полномочий у коммерческой организации противоречило бы основам гражданского законодательства, которое базируется на признании равенства участников регулируемых им отношений.

Таким образом, если бы страхование вкладов, финансовое оздоровление и ликвидация кредитных организаций осуществлялись как предпринимательская деятельность по оказанию рыночных услуг, то такой подход с неизбежностью привел бы к прекращению функционирования социально значимого института, направленного на обеспечение стабильности банковской системы.

Именно поэтому государство при решении социально-экономических задач в указанной сфере принципиально исходило из того, что соответствующий институт, функционирующий вне конкурентной среды, должен действовать на бесприбыльной основе в качестве инструмента государственной социально-экономической политики, а вышеуказанные функции следует рассматривать как публичные, реализуемые в интересах всего общества.

Такой подход соответствует мировой практике: системы страхования вкладов и финансового оздоровления кредитных организаций, существующие в большинстве развитых стран мира, не направлены на извлечение прибыли.

Не менее важным с правовой точки зрения является вопрос о том, целесообразно ли возложение функций Агентства на какой-либо орган государственной власти?

Как известно, государственные структуры, действующие в форме учреждения, в отличие от Агентства не являются собственниками имеющегося у них имущества и финансируются из бюджета на основании государственного задания по заранее утвержденной смете.

Вместе с тем взаимная юридическая обособленность имущества Агентства от его учредителя (государства) является принципом, сознательно заложенным в концепцию обязательного страхования вкладов в Российской Федерации. Подобная система изначально была организована как формально независимый от государства институт, позволяющий компенсировать возможные убытки вкладчиков ликвидируемых банков, а также необходимые управленческие расходы без использования бюджетных средств.

В немалой степени это объясняется тем, что заведомая непредсказуемость наступления страховых случаев и возникновения ситуаций, обусловливающих санацию отдельных банков, не позволит государственной структуре принимать и реализовывать соответствующие решения с нужной степенью оперативности.

Следует также учитывать, что к Агентству неприменим способ формирования имущества, характерный для государственной структуры, полностью финансируемой учредителем. Большую часть имущества Агентства в виде фонда страхования вкладов составляет не имущественный вклад учредителя, а обязательные взносы третьих лиц (банков – участников системы страхования вкладов).

Вместе с тем правительственные корпорации отличаются от коммерческих организаций, в частности, тем, что они не вправе прекратить свою деятельность даже в случае ее убыточности.

Цель такого подхода – предоставление правительственным корпорациям финансовой гибкости и, следовательно, максимальной политической, финансовой и административной автономии, необходимых для достижения целей, которые перед ними поставлены.

Именно так построено подавляющее большинство зарубежных систем обязательного страхования вкладов, что соответствует Основополагающим принципам для эффективных систем страхования депозитов, утвержденным в июне 2009 г. Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов.

Итак, Агентство является некоммерческой организацией. Вместе с тем следует подчеркнуть, что цели деятельности Агентства и его правовой статус (включая властные полномочия по отношению к иным участникам гражданского оборота), в отличие от классической некоммерческой организации, носят ярко выраженный публичный характер. Его функции не просто “общественно полезны”, как у многих некоммерческих организаций. Они являются частью комплекса мер государства по обустройству банковской системы, а Агентство позиционируется в качестве одного из агентов государства по осуществлению финансовой политики в стране в целом.

Одновременно Агентство формально не принадлежит к государственным структурам, что позволяет ему проводить государственную политику без финансовых и организационных обременений, свойственных функционированию государственного аппарата.

До недавнего времени российская финансово-правовая наука исходила из того, что финансовая деятельность государства осуществляется только в рамках финансово-бюджетной системы страны. Вместе с тем, как мы видим, возникают новые формы финансовой деятельности государства, и в частности с использованием особых институтов, проводящих государственную финансовую политику, формально не являясь частью указанной системы. Агентство – один из таких институтов, имеющих целью решение публичных задач с использованием государственных и частных финансовых ресурсов, которые трансформируются в разновидность публичной собственности.

Таким образом, Агентство следует признать субъектом не столько гражданско-правовых, сколько публично-правовых отношений. Как представляется, указанное свойство – доминирующее при определении правового статуса Агентства. Это дает основание отнести его к одной из разновидностей института, известного как “юридическое лицо публичного права”. Тема юридического лица публичного права активно обсуждается в правовой литературе. Сторонники введения указанного института в научный оборот обоснованно полагают, что термин “юридическое лицо” вышел за пределы гражданского права и активно применяется для характеристики юридических лиц, которые не вписываются в современную цивилистическую конструкцию.

При определении существенных признаков понятия “юридическое лицо публичного права” различные авторы сходятся в одном – такое юридическое лицо наделено публичными функциями, и это обстоятельство следует рассматривать в качестве главного элемента соответствующего понятия.

Некоторые авторы к подобным юридическим лицам относят органы государственной власти, создаваемые в форме государственных учреждений. Действительно, согласно российскому законодательству, естественной формой существования органов государственной власти и органов местного самоуправления является учреждение (бюджетное государственное или бюджетное муниципальное соответственно) как некоммерческая организация, создаваемая и финансируемая собственником (государством, субъектом Федерации, муниципальным образованием) для осуществления управленческих, социально-культурных и иных функций некоммерческого характера. Имущество учреждения закрепляется за ним на праве оперативного управления. Бюджетное учреждение отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении денежными средствами, а при их недостаточности субсидиарную ответственность несет собственник имущества.

Казалось бы, наличие в законодательстве организационно-правовой формы учреждения делает излишним введение в оборот понятия “юридическое лицо публичного права”. Ведь осуществление публичных функций и без того возможно в форме государственных учреждений, что происходит на практике.

Все было бы так, если бы не объективная потребность в осуществлении ряда публичных функций, эффективно выполнить которые могут лишь организации, не укладывающиеся сегодня ни в одну из традиционных, с точки зрения цивилистики, организационно-правовых форм. К таковым, например, могут быть отнесены Банк России, государственные внебюджетные фонды, Агентство по страхованию вкладов.

Общественная значимость выполняемых ими функций такова, что все они созданы актами высшего представительного органа, и их основные правомочия как юридических лиц прямо прописаны именно в данных актах. Вместе с тем правовой статус каждого из них существенным образом отличается друг от друга и не может быть институирован в рамках какой-либо одной организационно-правовой формы. Да и не имеется веских оснований изобретать для каждой из этих организаций уникальную форму.

Сама необходимость применения категории “организационно-правовая форма” вызвана, как представляется, теми же причинами, что и необходимость типизации массовых явлений: наименование формы должно указывать участникам правоотношений на типовой набор значимых признаков, который отличен от признаков других организационно-правовых форм.

Если же необходимый набор признаков уникален, т.е. соотносится не с массой, а с единичным проявлением, то отсутствует и необходимость конструировать специальную организационно-правовую форму.

Вышеизложенное позволяет выдвинуть гипотезу: основная потребность использования категории юридического лица публичного права может состоять в том, чтобы обозначить немногочисленный ряд уникальных организаций, созданных государством для выполнения публичных функций, совокупность признаков которых исчерпывающим образом определена в специальных законах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением агентства по страхованию вкладов.

Частный бизнес, предоставленный сам себе, не в состоянии самостоятельно решить ряд важных задач по стабилизации банковской системы. Именно поэтому государством было создано Агентство в качестве специальной некоммерческой организации, чья деятельность и направлена на их решение.

Подводя итоги работы, можно сделать следующие выводы:

Агентство по страхованию вкладов является публичным юридическим лицом и на сегодняшний день выполняет три социально-экономические (общественно значимые, публичные) функции: страхование банковских вкладов, ликвидация несостоятельных банков, в том числе осуществление полномочий конкурсного управляющего, и предупреждение банкротства банков в рамках согласованных с Банком России действий.

Одной из главных задач при создании системы страхования вкладов являлось ограничение принимаемых ею финансовых рисков. В связи с этим на этапе создания системы в нее допускались лишь те банки, которые имели достоверный учет и отчетность, выполняли обязательные экономические нормативы, имели устойчивое финансовое положение.

К основным функциям Агентства по страхованию вкладов относятся:

выплата вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страховых случаев;

ведение реестра банков-участников системы страхования вкладов;

контроль за формированием фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

инвестирование временно свободных средств фонда страхования вкладов.

выполнение функций Института корпоративных конкурсных управляющих несостоятельных банков.

Агентство по страхованию вкладов является некоммерческой организацией. Вместе с тем следует подчеркнуть, что цели деятельности Агентства и его правовой статус (включая властные полномочия по отношению к иным участникам гражданского оборота), в отличие от классической некоммерческой организации, носят ярко выраженный публичный характер. Его функции не просто «общественно полезны», как у многих некоммерческих организаций. Они являются частью комплекса мер государства по обустройству банковской системы, а Агентство позиционируется в качестве одного из агентов государства по осуществлению финансовой политики в стране в целом.

Одновременно Агентство по страхованию вкладов формально не принадлежит к государственным структурам, что позволяет ему проводить государственную политику без финансовых и организационных обременений, свойственных функционированию государственного аппарата.

Таким образом, Агентство по страхованию вкладов следует признать субъектом не столько гражданско-правовых, сколько публично-правовых отношений. Как представляется, указанное свойство – доминирующее при определении правового статуса Агентства. Это дает основание отнести его к одной из разновидностей института, известного как «юридическое лицо публичного права».

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // “Собрание законодательства РФ”, 26.01.2009, N 4, ст. 445.

. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) // “Собрание законодательства РФ”, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.

. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) “Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья)” от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012).

. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012).

. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029

. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // “Собрание законодательства РФ”, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

. Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ (ред. от 11.02.2013) «О некоммерческих организациях» // “Собрание законодательства РФ”, 15.01.1996, N 3, ст. 145.

8. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 381-ФЗ) // СЗ РФ. 2008. N 44. Ст. 4981; СЗ РФ. 2011. N 49 (ч. 5). Ст. 7059.

9. Указание Банка России от 01.04.2004 N 1417-У (ред. от 26.11.2007) «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 13.04.2004 N 5745) // “Вестник Банка России”, N 24, 28.04.2004.

. Указание Банка России от 13.01.2005 N 1542-У (ред. от 30.07.2009) «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 28.01.2005 N 6285) // “Вестник Банка России”, N 7, 09.02.2005.

. Постановление Конституционного Суда РФ от 24.10.1996 № 17-П «По делу о проверке конституционности части первой статьи 2 Федерального закона от 7 марта 1996 года «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об акцизах» // “Собрание законодательства РФ”, 04.11.1996, N 45, ст. 5202

. Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 № 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона “О реструктуризации кредитных организаций” и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” в связи с жалобами ряда граждан» // “Собрание законодательства РФ”, 16.07.2001, N 29, ст. 3058.

. Гражданское право: в 2 т. Т. I: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова, изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2004. С. 169 – 172.

. Страшун Б.А. Важная проблема теории права // Журнал российского права. 2007. № 10;

. Каплин С.Ю. Государственная корпорация как субъект права: Дис. … канд. юрид. наук. Самара, 2011.

16. Турбанов А.В. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности // Банковское право. 2010. N 4.

. Чиркин В.Е. Юридическое лицо публичного права. М.: Норма, 2007. 352 с

. Ефимова Л.Г. О правовой природе госкорпораций // Хозяйство и право. 2008. N 8. С. 59 – 68;

Чантурия Л.Л. Юридические лица публичного права: их место в гражданском праве и особенности правового регулирования // Государство и право. 2008. N 3. С. 38 – 45;

. Курбатов А.Я. О юридических лицах публичного права // Хозяйство и право. 2009. N 10. С. 77 – 85.

. Интервью: Валерий Мирошников (АСВ): “20 банков вылетят из обоймы” Банковское обозрение, 2012, N 2.

Источник

УДК 368

Смирнова Елена Александровна,

к. э. н., доцент,

кафедра финансов предприятий и страхования,

Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,

г. Симферополь.

Smirnova Elena Alexandrovna,

Ph.D. in Economics, associate professor, Department of Business Finance and Insurance, V. I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol.

АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ: ЕГО РОЛЬ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ1

DEPOSIT INSURANCE AGENCY: ITS ROLE IN THE BANKING SYSTEMAND PROSPECTS OF DEVELOPMENT

Ключевые слова: страхование, вклад, Агентство по страхованию вкладов, система страхования вкладов.

In a modern economy money savings of the citizens are essential to increase the resource base of the banking sector, the expansion of investment opportunities. One of the problems the Russian economy is currently an acute shortage of investment in all its industries. The most accessible form of transformation of savings into investments is the transfer of money to commercial banks. Because of unfavorable situations not insured by any Bank, there is a risk that the investor will not be able to return the money back. In most developed countries there is a system of protection of deposits, which in the case of an adverse situation guarantees that the investor will get their funds back. The article focuses on the essence of the Agency for Deposit insurance and examines certain aspects of its activities. The dynamics of the main financial parameters of the Deposit insurance system. Defined the role it performs in the banking system and prospects of its development. Keywords: insurance, deposit, insurance Agency deposits, the deposit insurance system.

ВВЕДЕНИЕ

1 Настоящая работа выполнена при поддержке Программы развития Федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего образования «Крымский федеральный университет имени В. И. Вернадского» на 2015-2024 годы в рамках реализации академической мобильности по проекту ФГАОУ ВО «КФУ им. В.И. Вернадского» «Поддержка академической мобильности работников университета на заявительной основе — ПМР».

ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

РЕЗУЛЬТАТЫ

Управление системой страхования вкладов осуществляется государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов».

«1Агентство по страхованию вкладов1 является государственной некоммерческой организацией, которая была создана в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках России» N° 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года в рамках формирования системы страхования вкладов (ССВ), действующее в организационно-правовой форме государственной корпорации, где высшим органом управления Агентства является Совет директоров. Данная корпорация организует работу системы страхования вкладов. В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков — участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов» [1].

Государственная корпорация осуществляет свою деятельность на основании следующих принципов:

1) организация деятельности Агентства на основе прозрачности деятельности и информационной открытости системы страхования вкладов для общества. Данный принцип является важным, так как он формирует доверие населения к системе страхования. Агентство по страхованию вкладов регулярно представляет данные о формировании и движении фонда страхования вкладов, а также осуществляет анализ структуры рынка вкладов населения;

2) организация работы Агентства с банковскими ассоциациями. Взаимодействие Агентства с банковскими организациями является важным фактором, который влияет и обеспечивает эффективное функционирование системы страхования вкладов. С помощью такого сотрудничества происходит реализация генерации методов к применению законодательства о страховании вкладов, предоставление защиты прав населения с соблюдением интересов банковских учреждений, повышение прозрачности деятельности банков, привлекающих вклады, оказание банкам помощи по вопросам страхования вкладов, а также организационной, методической и консультационной работы;

3) уменьшение административной нагрузки на банки РФ. Взаимодействие между Агентством и Банком России посредством полномочий, закрепленных за ними на основе законодательной базы, которые связаны с деятельностью ССВ. Содержание полномочий заключается в следующих аспектах:

• участие банков в системе страхования вкладов;

• выплата банками страховых взносов;

• выплаты возмещения по вкладам;

• проведение проверок банков по вопросам страхования вкладов и применения к ним мер ответственности (ликвидации банков);

• решение других задач, возникающих в связи с функционированием системы страхования.

Агентство по страхованию вкладов функционирует с такими целями в соответствии с ФЗ:

• «обеспечивать функционирование системы страхования вкладов;

• организовывать учет банков (ведение реестра банков);

• осуществлять сбор страховых взносов и осуществлять контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

• организовывать и применять мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

• размещать и (или) инвестировать временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном действующим законодательством;

• требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

• определять порядок расчета страховых взносов в соответствии с действующим законодательством» [2].

Из каких средств формируется фонд обязательного страхования вкладов, представлено на рис. 1.

Рис. 1. Состав фонда обязательного страхования вкладов (Составлено на основе [3]).

Проанализировав динамику основных финансовых параметров ССВ в 2013-2016 гг., можно отметить следующие изменения:

• количество банков-участников уменьшилось в отчетном периоде по отношению к 2013 на 49, или на 94%; в том числе количество действующих банков уменьшилось в отчетном периоде на 177, или 77%;

Таблица 1. Динамика основных финансовых параметров ССВ в 2013-2016 гг. *

Показатели 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016

Количество банков-участников (в том числе действующих банков) 891 (793) 873 (762) 860 (698) 842 (616)

Совокупный объем застрахованных вкладов в действующих банках, млн руб. 13 999 731 16 590 994 18 303 212 22 889 884

Страховая ответственность Агентства в действующих банках (потенциальные выплаты), млн руб. 9401 174 10 874 457 12 700 000 14 909 018

Отношение размера страховой ответственности Агентства к совокупному объему застрахованных вкладов, % 67,2 65,5 69,4 65,1

Максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке, тыс. руб. 700 700 1 400 1 4001

Ставка/базовая ставка страховых взносов за квартал, % расчетной базы 0,10 0,10 0,10 0,10

Дополнительная/повышенная дополнительная ставка взносов, % расчетной базы2 -/- -/- -/- 0,02/0,15

Размер фонда обязательного страхования вкладов, млн руб. 205 767 168 127 83 599 37 454

1 «С 1 апреля 2015 г. установлен дополнительный лимит возмещения до 10 млн руб. на одного вкладчика в одном банке по счетам

эскроу, открытым для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости.

2 С 1 июля 2015 г. введены дифференцированные ставки страховых взносов, при этом базовая ставка установлена в размере ранее действовавшей единой ставки взносов» [4].

• Составлено автором.

• совокупный объем застрахованных вкладов в действующих банках в 2016 году составил 22 889 884 млн руб., что на 8 890 153 млн руб. больше, чем в 2013 году, то есть совокупный объем застрахованных вкладов увеличился на 163%;

• страховая ответственность Агентства в действующих банках в 2016 году увеличилась по сравнению с 2013 на 5 507 844 млн руб., или на 158% и составила 14 909 018 млн руб.;

• отношение размера страховой ответственности Агентства к совокупному объему застрахованных вкладов в отчетном периоде составил 65,1%, в 2013 году этот показатель был равен 67,2%;

• максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке увеличился к 2016 году и составил 1 400 тыс. руб.

800″ 700″ 6005004003002001000-

713

579

202,4

369,2

2014 г.

2015 г.

□ Отозвано лицензий

□ Объем выплат страхового возмещения, млрд руб.

□ Обратившихся за получением страхового возмещения

Рис. 2. Количество страховых случаев и объём страховых выплат, 2014-2015 гг. (Составлено на

основе [4]).

Итак, по состоянию на 31 декабря 2015 г.:

1. Агентством по страхованию вкладов были выполнены меры по предупреждению банкротства в 30 банках (рис. 3), также число банков, в отношении которых Агентством были приняты санационные меры, увеличилось.

30-1

25-

20″

15″

10-

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г.

Рис. 3. Количество проектов санации и урегулирования обязательств банков за период деятельности Агентства, данные приведены по состоянию на конец года (Составлено на основе [4]).

2. Агентством было направлено 1 537,55 млрд руб. на осуществление санации банков, из них 1 270,47 млрд руб. (с учетом замещения источников финансирования) — за счёт кредитов Банка России, 259,33 млрд руб. — за счёт средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства, 7,75 млрд руб. — за счёт средств Фонда.

3. Агентством были реализованы функции конкурсного управляющего в 231 кредитной организации, показатель в 1,3 раза превысил аналогичный в прошлом году. Также конкурсное производство проводилось в 196 кредитных организациях, принудительная ликвидация — в 35, что представлено на рис. 4.

□ Конкур сно е производство

2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г.

Рис. 4. Количество банков в процессе ликвидации за период деятельности Агентства, данные приведены по состоянию на конец года [4].

4. Работники Агентства приняли участие в работе 88 временных администраций по управлению кредитными организациями, назначенных Банком России, с целью повышения своевременности проведения мероприятий по возврату активов, выявлению на раннем этапе сделок, совершённых руководством банков в ущерб интересам кредитных организаций и их кредиторов, а также более оперативному рассмотрению требований кредиторов.

«Для оказания услуг в ликвидируемых кредитных организациях при Агентстве было аккредитовано 93 организации. За отчётный год проведен 801 отбор на право оказания Агентству услуг в ликвидируемых банках, что в 1,5 раза превышает аналогичный показатель прошлого года» [4].

«Особенности статуса фонда обязательного страхования вкладов оказали решающее воздействие на выбор организационно-правовой формы специальной организации по управлению системой страхования вкладов. Исходя из традиций российской правовой системы, указанная организация не могла быть коммерческой, так как цели и задачи ее деятельности находятся в плоскости управленческой деятельности. С другой стороны, данная организация должна иметь возможность осуществлять сделки, в том числе имеющие внешне коммерческий характер. Поэтому организация по управлению системой страхования вкладов не может быть государственным учреждением, так как статус государственного учреждения не обеспечивает независимости фонда страхования вкладов. В то же время должен быть обеспечен надлежащий публичный контроль за деятельностью организации по управлению системой страхования вкладов» [5].

• улучшение банковской системы путем усиления банковского надзора и отбор банков в систему страхования;

• повышение доверия клиентов за счет их уверенности в возврате своих вложений;

• расширение ресурсной базы коммерческих банков и улучшение её структуры, что обеспечит соответствующий рост банковских активов и расширение банковской деятельности в целом;

• посредством системы страхования депозитов решать проблемы регулирования банковской деятельности;

• обеспечить ведущую роль государства в этой системе;

• выделить структуру на роль страхового фонда в форме государственной организации;

• использовать более жесткую модель страховой системы в части участия в ней коммерческих банков и контроля над их деятельностью;

• посредством индивидуальных предпринимателей, а также некоммерческих организаций, предприятий малого и среднего бизнеса расширять круг субъектов страховой защиты;

• уменьшить ставку страховых взносов по мере накопления в фонде обязательного страхования вкладов достаточных ресурсов для обеспечения снижения уровня финансовой нагрузки на банки;

• разрабатывать и использовать современные подходы, в том числе хорошо зарекомендовавшие себя в других странах, в подготовке и проведении проверки проблемных банков, оценки и управления их активами и обязательствами, подбору инвесторов и контролю над проведением санации;

• обеспечивать эффективное осуществление функций и полномочий Агентства посредством внедрения современных моделей управления;

• обеспечивать информирование общества о деятельности Агентства для повышения доверия граждан к кредитной системе страны;

• увеличить максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке с 1 400 тыс. руб. до 1800-2000 тыс. руб.

ВЫВОДЫ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Агентство по страхованию вкладов (Deposit Insurance Agency) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: forexaw.com/TERMs/Public_institutions/Public_institutions_in _Russia/ (дата обращения: 27.03.2017).

2. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный Закон от 23.12.2003 г. №177-фЗ [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.asv.org.ru/guide/ laws_1/ (дата обращения: 27.03.2017).

4. Годовой отчёт государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2015 год [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.asv.org.ru/agency/annual/2015/2015.doc (дата обращения: 27.03.2017).

5. Правовой статус агентства по страхованию вкладов, его полномочия [Электронный ресурс]. — Режим доступа: elibrary.ru/download/69297006.pdf (дата обращения: 27.03.2017).

Статья поступила в редакцию 11 апреля 2017 года Статья одобрена к печати 14 июня 2017 года

Источник

Страница: 1 2 3

Содержание

ВВЕДЕНИЕ
1.1. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов
1.2. Цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов
1.3. Функции Агентства по страхованию вкладов
2.1. Организация системы страхования вкладов в Российской Федерации
2.2. Стабильность системы страхования вкладов
2.3. Ликвидация и санация банков
2.4. Страховые случаи и ответственность Агентства по страхованию вкладов перед вкладчиками
3.1. Итоги проведенного исследования в отношении Агентства по страхованию вкладов
3.2. Недостатки системы страхования вкладов
3.3. Предложения по повышению эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

В настоящее время банковская система России переживает не самые лучшие времена. Очередной финансовый кризис затронул всех: и банкиров, и простых вкладчиков.

Актуальной сегодня является задача повышения доверия участников рыночной экономики к денежно-кредитной политике, проводимой Банком России. Существенную роль в этом процессе играет Агентство по страхованию вкладов.

Последний кризис привел к осознанию пробелов, слабых мест, как в функционировании финансовых институтов, так и в регулировании их деятельности.

Несмотря на интенсивное развитие в последние годы российского законодательства, связанного и с Банками, и с деятельностью Агентства по страхованию вкладов, современное состояние научных исследований, посвященных изучению пробелов, слабых мест, как в функционировании финансовых институтов, так и в регулировании их деятельности — явно недостаточно.

В связи с этим, актуальным становится вопрос изучения и выявления пробелов и слабых мест в функционировании финансовых институтов и в регулировании их деятельности, а также разработка предложений по совершенствованию эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов, посредством осмысления полученных уроков и выработки механизмов, которые позволят избежать повторения глобальных кризисов.

Объект настоящего исследования – общественные, экономические и политические отношения, и возникающие связи с Агентством по страхованию вкладов, его функции и роль в банковской системе Российской Федерации.

Предмет настоящего исследования – нормы права, регулирующие деятельность Агентства по страхованию вкладов, его функции и роль в банковской системе Российской Федерации.

Цель исследования – теоретическое и научно-практическое исследование функционирования и регулирования деятельности агентства по страхованию вкладов, систематизация и закрепление теоретических знаний по теме, а аткже разработка предложений по повышению эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов, которые могут позволить избежать повторения глобальных кризисов или помогут смягчить его последствия.

Практическое значение выбранной темы аттестационной работы состоит в том, что результаты проведенного исследования можно будет использовать в целях повышения эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов.

В соответствии с целью, объектом, предметом поставлены следующие задачи исследования:

— рассмотреть правовой статус Агентства по страхованию вкладов;

— познакомится с целями деятельности и полномочиями Агентства по страхованию вкладов;

— изучить функции Агентства по страхованию вкладов;

— на основе анализа научной методической литературы определить роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе;

— рассмотреть систему норм, регулирующих деятельность агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации;

— обозначить существующие проблемы в деятельности Агентства по страхованию вкладов;

— разработать предложения по повышению эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов.

Методологическую основу аттестационной работы составляют общенаучные и частнонаучные методы. К общенаучным методам исследования можно отнести методы анализа, синтеза, индукции, дедукции, аналогии, формально-логический метод. К частнонаучным методам исследования относятся, прежде всего, формально-юридический метод, историко-правового анализа, сравнительного правоведения, метод системного анализа и некоторые другие.

Нормативно-правовую базу аттестационной работы составляют Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993), Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Федеральный закон от 28 декабря 2013 года № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» и другие нормативно-правовые акты.

Теоретическую основу аттестационной работы составляют труды российских авторов, таких как Ашмарина Е.М., Ручкина Г.Ф., Гизатуллина Ф.К., Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г., Четверикова В. С. Чижова К.Я., Ш᠋а‏᠋р᠋н᠋и᠋н᠋а‏᠋ Л᠋. А‏᠋., Ш᠋а‏᠋ф᠋и᠋р᠋о‏᠋ва᠋ В᠋. М᠋᠋ ᠋᠋. и других авторов.

Аттестационная работа состоит из введения, трех глав, десяти параграфов, заключения и списка литературы.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АСВ, Агентство или Агентство по страхованию вкладов) создана Российской Федерацией в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (7) (далее – Закон о страховании вкладов или Закон № 177-ФЗ), в целях реализации государственной политики по защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепления доверия к банковской системе Российиской Федерации и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему Российиской Федерации.

Одним из инструментов участия государства в банковской сфере является АСВ, которое осуществляет четыре публичные функции, которые на него возложены государством на основании федеральных законов. Это обеспечение функционирования системы страхования вкладов, обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования, осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и негосударственных пенсионных фондов, а также участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков. Их объединяет общее целеполагание – защита интересов кредиторов, обеспечение социальной и финансовой стабильности.

Участие государства в поддержании стабильности банковской системы Российской Федерации, а также вопросы укрепления доверия населения Российской Федерации к банковской системе и уверенности в экономической стабильности самой Российской Федерации, являются в настоящее время – основными задачами государства и всех его органов.

Правовой статус Агентства должен быть таким, чтобы обеспечивалось достижение основной цели, ради которой принимался Закон о страховании вкладов. И если посмотреть на него с этой точки зрения, то в первую очередь, стоит обратить внимание на его компетенцию и органы управления.

Закон о страховании вкладов предусматривает порядок организации и компетенцию Агентства по страхованию вкладов. Оно призвано обеспечить функционирование системы страхования вкладов. Его статус и полномочия предусмотрены в статье 14 Закона о страховании вкладов.

Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Ему не требуется иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. В целях Закона о страховании вкладов оно считается страховщиком (17, с. 329).

Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием и счет в Банке России. Местонахождение центральных органов Агентства — город Москва.

Агентство организует учет банков (ведет реестр банков); определяет порядок расчета страховых взносов и осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов и проводит мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам. Может обращаться в Банк России, с предложением о применении к банкам за нарушение требований Закона о страховании вкладов мер ответственности. Имеются в виду санкции, предусмотренные статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (6) и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Агентство вправе размещать, инвестировать временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, который предусмотрен Законом № 177-ФЗ.

Перечень полномочий Агентства в принципе не закрыт. В п. 8 ч.2 ст. 15 Закона о страховании вкладов, указано, что Агентство осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед ним в соответствии с Законом № 177-ФЗ целей.

Имущество Агентства, формируется за счет имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов, а также за счет доходов, получаемых им от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений. При этом Агентство не отвечает по обязательствам Российской Федерации, а она не отвечает по обязательствам Агентства, если иное не установлено Законом о страховании вкладов.

Органы управления Агентством – его совет директоров, правление и генеральный директор.

Высшим органом управления Агентства является его совет директоров. В него входят 13 членов — семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности.

Обратим внимание на то, что в состав Агентства входят представители Правительства Российской Федерации. На наш взгляд, в этом проявляется сущность Агентства.

С одной стороны Агентство представляет защиту прав вкладчиков, а с другой стороны – интересы развития и укрепления банковской системы. Защита интересов вкладчиков в большей мере относится к первому началу, а защита интересов банков – ко второму.

Сфера компетенции Банка России – банки и банковская система, а не общество. Поэтому, как мы полагаем, вполне логично, что в совете директоров Агентства большинство составляют члены Правительства Российской Федерации. Они призваны обеспечивать и защищать в этой области интересы населения страны.

Мы считаем, что было бы правильно, если бы Банк России вышел из руководства Агентством.

Как известно, Банк России участвует в капиталах некоторых банков, что мешает развитию нормальной конкуренции в банковском деле и не соответствует коренным интересам вкладчиков.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусматривает, что Банк России участвует в капиталах некоторых банков, и, прежде всего – в капитале Сбербанка. Именно в Сбербанке сосредоточено около 80 % всех вкладов.

Получается, что с одной стороны, Банк России – это орган банковского надзора в банковской системе, а с другой стороны – он имеет свой интерес в развитии некоторых банков.

И это участие Банка России в капиталах некоторых банков усугубляет ситуацию и является весомым аргументом в пользу тезиса о том, что Банк России, раз он не выходит из капиталов этих банков, по крайней мере, должен выйти из Агентства. Ведь Агентство в случаях предусмотренных законом выступает в роли конкурсного управляющего. И здесь тоже возникает противоречие.

Агентство должно стать полностью независимым учреждением. Оно не должно быть в самой банковской системе. Сегодня же получается, что Агентство, фактически, а не юридически – это часть банковской системы.

Мы думаем, что и полномочия Агентства нужно усилить. В частности, ему следовало бы предоставить те права, которые оно может в данный момент осуществлять только через Банк России. Эти права оно могло бы осуществлять самостоятельно. А на Банк России могли бы быть законом возложены соответствующие обязанности по обеспечению функций Агентства.

В условиях, когда ставится задача повышения доверия участников рыночной экономики к денежно-кредитной политике, проводимой Банком России, надо совершенствовать разделение властей в том числе – в сфере денежно-кредитных отношений, а не сосредотачивать всю власть в руках одного только денежного регулятора. Тем более что у этого денежного регулятора другие цели.

1.2. Цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов

Банковский сектор остается основным сегментом финансового рынка, привлекающим сбережения населения.

Денежно-кредитная политика является составной частью экономической политики, проводимой государством в лице его уполномоченных органов: Правительства РФ и Банка России.

Агентство по страхованию вкладов тесно взаимодействует с Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере эффективного способствования вовлечения в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса – накоплений граждан.

Денежно-кредитная политика Центрального банка России направлена на достижение целей его деятельности, развитие банковской системы РФ, обеспечение бесперебойного функционирования платежной системы.

Разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики является одной из функций Банка России, которую он осуществляет во взаимодействии с Правительством РФ.

Правительство РФ осуществляет в соответствии с Конституцией РФ, федеральными конституционными законами, федеральными законами, нормативными указами Президента РФ регулирование экономических процессов, обеспечивает проведение единой финансовой, кредитной и денежной политики. Указанные полномочия могут быть реализованы только путем взаимодействия с Банком России (30, с. 507-508).

Агентство по страхованию вкладов создано Российской Федерацией в целях:

— реализации государственной политики по защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;

— укрепления доверия к банковской системе Российиской Федерации;

— стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему Российиской Федерации.

Во исполнение вышеуказанных целей и в соответствии со статьей 38 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (4), для обеспечения гарантий возврата привлекаемых в банках средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам, создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов, правовой статус, цели, задачи и полномочия которого определены в главе 3 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (7).

В соответствии со статьей 14 Закона о страховании вкладов, Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Законом о страховании вкладов и Федеральным законом от 12 января 1996 года № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (5).

Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства (15, с. 600).

Под составом и структурой управления понимается: Совет директоров, Правление Агентства и его департаменты и управления (Департамент организации страхования вкладов; Департамент реструктуризации банков; Департамент ликвидации банков; Экспертно-аналитический департамент; Департамент урегулирования требований кредиторов; Департамент инвестирования фонда страхования вкладов; Департамент управления активами; Юридическое управление; Управление информационных технологий; Управление планирования и стратегического развития; Центр общественных связей; Управление обеспечения защиты информации и режима; Управление делами; Служба внутреннего аудита).

Экспертно-аналитический совет при Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» представляет собой постоянно действующий общественный орган, в состав которого входят представители банков, ведущих банковских ассоциаций и научной общественности.

Основными задачами Совета является оказание экспертно-аналитического и методического содействия АСВ в решении всего комплекса проблем, связанных с обеспечением функционирования системы страхования вкладов и деятельностью Агентства в качестве корпоративного конкурсного управляющего при банкротстве и ликвидации кредитных организаций.

Приоритетными задачами Агентства являются укрепление стабильности финансовой системы России и защита кредиторов банков и застрахованных лиц пенсионных фондов.

Для этого Агентство наделено следующими функциями:

— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;

— обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования;

— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и негосударственных пенсионных фондов;

— участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков.

Исходя из целей деятельности Агентства в сфере обязательного страхования вкладов, можно сделать вывод о том, что Российская Федерация, учредив данную организацию и наделив ее функциями страховщика по указанному виду обязательного страхования, по сути, делегировала Агентству осуществление части своих функций как социального государства.

В связи с этим вполне логично, что Агентство было одновременно наделено и некоторыми полномочиями властного характера.

К ним исходя из положений Закона о страховании вкладов можно отнести следующие полномочия:

1) Устанавливать размер ставки страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов. Данное полномочие относится к компетенции Совета директоров Агентства.

Следуеттотметить, что право Агентства устанавливать ставку страховых взносов для банков, ограничено максимальным размером такой ставки.

2) Требовать от банков – участников системы страхования вкладов представлять разъяснения по вопросам уплаты ими страховых взносов, ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и вкладчиков перед банком, формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками, а также исполнения банками иных обязанностей в сфере обязательного страхования вкладов.

3) Принимать акты, обязательные для исполнения всеми банками – участниками системы страхования вкладов.

Поскольку выплата возмещения по вкладам может осуществляться через уполномоченный банк-агент, Агентство наделено полномочием определять порядок конкурсного отбора банков-агентов, а также порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая норму компенсации затрат банка-агента (19, с. 340).

Кроме того, Агентство непосредственно и активно участвует в принятии Банком России нормативных актов, связанных со страхованием банковских вкладов, путем их согласования. В частности, с участием Агентства были разработаны Указание Банка России от 01 апреля 2004 года № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» (10) (п. 4 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов), Указание Банка России от 13 января 2005 года № 1542-У «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов» (11) (далее – Указание № 1542-У) (п. 1 ч. 6 ст. 27 Закона о страховании вкладов).

Необходимо отметить, что правовой режим актов Агентства не определен и является дискуссионным. В связи с этим предлагается внести соответствующие изменения в Закон о страховании вкладов, прямо определить такие акты, принимаемые на основании Закона № 177-ФЗ в рамках компетенции Агентства, как нормативные и распространить на них процедуру регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.

4) Инициировать проведение Банком России проверок банков – участников системы страхования вкладов по вопросам соблюдения ими требований законодательства в данной области и участвовать в таких проверках (20, с. 376).

Вместе с тем, проводимая работниками Агентства проверка банка не обладает организационной самостоятельностью, а является составной частью проверки Банка России. В ходе такой проверки работники Агентства включаются в рабочую группу и наделяются такими же правами и обязанностями, что и представители инспекционных подразделений Банка России.

Поскольку Агентство не является органом банковского надзора, предмет проверки банка работниками Агентства ограничивается в соответствии с п. 2.1 Указания № 1542-У следующими вопросами:

объем и структура обязательств банка перед вкладчиками;
своевременность и полнота уплаты банком страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов;
ведение учета обязательств банка перед вкладчиками;
представление банком вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
размещение банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
способность банка подготовить реестр обязательств перед вкладчиками по установленной форме и в установленный срок.

5) Получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка.

В то же время, Закон о страховании вкладов содержит некоторое несоответствие: ограничивая, с одной стороны, право Агентства на получение указанной информации днем наступления в отношении банка страхового случая, законодатель, с другой стороны, наделяет Агентство правом участвовать в проверке банка, в ходе которой работники Агентства как члены рабочей группы имеют право запрашивать и получать все необходимые документы, в том числе содержащие информацию с ограниченным доступом.

6) Требовать от банков представления вкладчикам информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка путем размещения ее в помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (17, с. 319).

7) Кроме того, при выявлении фактов несоблюдения участником системы страхования вкладов требований Закона о страховании вкладов, Агентство вправе обратиться в Банк России с просьбой провести внеплановую проверку такого банка, либо применить в отношении его одну из мер ответственности, предусмотренную статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (6).

Таким образом, мы пришли к выводу, что иРоссийская Федерация, учредив Агентство и наделив его функциями страховщика, по сути, делегировала Агентству осуществление части своих функций как социального государства.

Создание Агентства было обусловлено спецификой, масштабами деятельности, а также особой общественной значимостью таких субъектов гражданского права, как кредитные организации, и, по замыслу законодателя, призвано способствовать стабилизации и укреплению банковской системы в целом, усилению доверия к институтам денежного и кредитного обращения со стороны участников гражданского оборота.

Наиболее значимые задачи, стоящие в настоящее время перед АСВ, следующие: поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения, удобство услуг Агентства для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков, прозрачность деятельности АСВ, своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

1.3. Функции Агентства по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов выполняет четыре публичные функции, которые на него возложены государством на основании федеральных законов:

— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;

— участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков.

Полномочия и функции Агентства при организации работы системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Система страхования вкладов – специальная государственная программа, реализуемая Агентством с целью защиты сбережений населения, размещаемых в российских банках. При заключении договора банковского вклада (счета) у вкладчика автоматически возникает право на получение в кротчайшие сроки компенсации до 1 400 тыс. руб. (включительно) в случае отзыва у банка лицензии (наступления страхового случая. Выплата страхового возмещения начинается не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая и осуществляется, как правило, через аккредитованный Агентством банк-агент. Для получения возмещения вкладчику достаточно обратиться в банк-агент, предъявив паспорт и заполнив заявление.

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов, Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

20 августа 2004 года, с принятием Федерального закона № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (8) и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», в России был введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого были возложены на Агентство по страхованию вкладов.

В связи с изменениями законодательства, вступившими в силу в конце 2014 года, функция Агентства по страхованию вкладов, заключающаяся в осуществлении функций конкурсного управляющего банков, подверглась изменениям. Так, 22 декабря 2014 года был принят Федеральный закон № 432-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» (9) (далее – Закон № 432-ФЗ), направленный на совершенствование процедур финансового оздоровления и ликвидации кредитных организаций, в соответствии с которым Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» был дополнен параграфом 4.1, содержащим нормы о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций (данные положения имеют приоритет перед общими нормами Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»), при этом утратили силу многие Федеральные законы, в том числе № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года, № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» от 20 августа 2004 года и другие.

В настоящее время, Агентство управляет процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций в соответствии с Федеральными законами от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». С ноября 2004 года (с начала деятельности) по настоящее время, АСВ осуществило в отношении банков 392 ликвидационные процедуры, 208 из которых завершены.

Арбитражный суд назначает Агентство по страхованию вкладов конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

— при банкротстве (ликвидации) кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;

— при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников;

— при отстранении конкурсного управляющего – физического лица.

Целью деятельности Агентства как корпоративного конкурсного управляющего является обеспечение функционирования системы управления процедурами банкротства при строгом соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

Для достижения этой цели Агентство по страхованию вкладов решает следующие задачи: своевременное установление и регулирование требований кредиторов; формирование конкурсной массы в максимально возможном размере; проведение расчетов с кредиторами в минимальные сроки и в наиболее полном размере; выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее имущественным интересам; поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества кредитной организации; привлечение к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства; оптимизация расходов на ликвидационные процедуры путем разумного сочетания режима экономии денежных средств с необходимостью осуществления затрат в целях решения всего комплекса задач.

Полномочия конкурсного управляющего реализуются через назначенных из числа работников Агентства по страхованию вкладов представителей, действующих на основании доверенности.

Начиная с 27 октября 2008 года, АСВ было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению (санации) банков, в связи с принятием Федерального закона № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (9) (далее – Закон о стабильности банковской системы), который на сегодняшний день прекратил свое существование, в связи с вступлением в действие с 23 декабря 2014 года Закона № 432-ФЗ.

Но, вышеуказанный факт никак не отменяет осуществления Агентством одной из своих функций, которая заключается в участии Агентства по страхованию вкладов в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков.

Агентство также продолжает участвовать в мероприятиях по финансовому оздоровлению банков, только уже в рамках полномочий, предоставленных ему Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С октября 2008 года по настоящее время, Агентство приняло участие в 35 проектах санации банков.

Суть финансового оздоровления банка заключается в восстановлении его ликвидности, возобновлении прибыльной деятельности. Выбор механизма санации зависит от перспектив восстановления банком нормальной деятельности.

Наиболее предпочтительной формой санации является привлечение заинтересованных инвесторов, готовых вложить средства, необходимые для восстановления деятельности проблемного банка. Также Агентство по страхованию вкладов может предоставлять финансовую помощь инвестору или проблемному банку на цели предупреждения его банкротства.

В соответствии с Законом о стабильности банковской системы, Агентство было вправе осуществлять комплекс мер по передаче имущества и обязательств банка или их части приобретателям, а также оказывать им финансовую помощь.

В связи с вышеуказанными изменениями законодательства, вступившими в силу в конце 2014 года, функция АСВ, которая заключается в участии Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков, трансформировалась в ряд мероприятий по урегулированию обязательств банка, которые осуществляет Агентство после отзыва лицензии на осуществление банковских операций на основании согласованного Банком России плана участия АСВ в урегулировании обязательств банка.

С принятием Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», вступившим в силу с 01 января 2014 года, была создана система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

Данная система призвана обеспечить сохранность номинала всех поступлений на пенсионный счет застрахованного лица, который гарантированно сохранится для расчета предстоящей пенсии. В случае, если пенсия уже назначена, ее размер гарантируется полностью.

При недостаточности средств негосударственных пенсионных фондов для обеспечения сохранности накоплений застрахованных лиц будут использоваться средства фонда гарантирования пенсионных накоплений, формируемого в Агентстве за счет взносов негосударственных пенсионных фондов и Пенсионного фонда России. Минимальная ставка взносов составит 0,0125% суммы средств пенсионных накоплений, сформированных у страховщика по состоянию на 31 декабря.

Администратором системы является Агентство по страхованию вкладов. Оно аккумулирует взносы и контролирует их поступление, а также инвестирует средства фонда гарантирования пенсионных накоплений. При наступлении гарантийных случаев Агентство осуществляет выплаты гарантийного возмещения. В случае аннулирования лицензии негосударственного пенсионного фонда оно также выполняет функции его ликвидатора (конкурсного управляющего).

Рассмотрев вышеуказанные функции Агентства по страхованию вкладов, можно сделать несколько выводов, в отношении на наш взгляд, наиболее значимых из них.

Для успешного решения задач государственной защиты интересов вкладчиков и других кредиторов кредитных организаций, Агентство было наделено функциями конкурсного управляющего и ликвидатора кредитных организаций, признанных банкротами.

По нашему мнению, эта мера стала существенной гарантией того, что все активы ликвидируемой или обанкротившейся кредитной организации будут направлены на достижение социально значимой цели — удовлетворение требований кредиторов, в первую очередь физических лиц.

Говоря о правовом регулировании указанной сферы общественных отношений, необходимо принимать во внимание такие факторы, как публичный характер данных отношений, особое значение кредитных организаций для остальных субъектов экономической деятельности, а также специфику взаимодействия банков с наиболее уязвимой частью их контрагентов — физическими лицами, вкладчиками кредитных организаций.

В этой связи можно отметить, что правовой статус кредитной организации обладает определенной спецификой. Специальным является и порядок ликвидации кредитной организации, признания ее несостоятельной (банкротом).

Впервые на современном этапе развития законодательства о банкротстве непосредственным участником процедуры несостоятельности становится такой субъект, как корпоративный конкурсный управляющий — Агентство по страхованию вкладов.

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков — участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

Мы приходим к выводу, что организационно-правовой статус Агентства как корпоративного конкурсного управляющего и как страховщика усиливает влияние государства, обеспечивает реализацию принципа законности и персонификации ответственности в вопросе проведения ликвидации кредитной организации, не нарушив при этом прав и законных интересов всех участников процесса банкротства.

Публично-правовая сторона статуса Агентства в сочетании с четким отделением АСВ от государства, позволяет рассматривать участие Агентства по страхованию вкладов в качестве конкурсного управляющего в процедуре банкротства кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, как удачный вариант сбалансированного увеличения присутствия государства в банковском секторе. Что, в свою очередь, придает уверенности в продуктивности сочетания возможностей Агентства с поддержкой государства, с тем, чтобы банковский сектор российской экономики стал более предсказуемым.

Избранный вариант регулирования представляет собой косвенное, но эффективное воздействие государства на общественные отношения в сфере банкротства банков с сохранением их частноправовых основ.

Таким образом, можно сделать вывод, что действуя в публичных интересах, Агентство по страхованию вкладов способно урегулировать конфликт между различными группами кредиторов с противоречивыми интересами и обеспечить гарантии справедливого соблюдения прав всех участников процедуры банкротства, а не только того большинства (по размеру требований), которое может поставить ход конкурсного производства под свой контроль.

Страница: 1 2 3

Источник

Рефераты и сочинения для учащихся

Введение

Постановка задачи

Результаты

Выводы

Подобные документы

Агентство страхования вкладов ( реферат , курсовая , диплом , контрольная )

Деятельность агентства по страхованию вкладов и его роль в банковской системе

Содержание

1.2. Цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов

1.3. Функции Агентства по страхованию вкладов

Добавить комментарий Отменить ответ