Рефераты и сочинения для учащихся



В статье рассмотрены основные функции Агентства страхования вкладов, деятельность которого определена Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177—ФЗ «О страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Ключевые слова: Агентство страхования вкладов, Банк России, кредитные организации, банковский надзор, оценка активов, банковские вклады.

Современная наука широко использует термин «система». Это понятие связано с исследованием как природных явлений, так и развития общества. Данное определение позволяет использовать во всех областях знаний: науке, философии, правоведении, юриспруденции, а также, в организации производственной или другой деятельности, например, банковской. Необходимо учитывать, что банковская система не ограничивается исключительно составом банков. Содержание понятия «банковская система» более широко, включающее в себя:

‒ совокупность элементов;

‒ достаточность элементов, образующих определенную целостность;

‒ взаимодействие элементов друг с другом.

В экономическую и финансовую систему государства банковская система входит, как составная часть необходимая для осуществления деятельности государства. Совокупные элементы, составляющие банковскую систему, — это национальные банки и кредитные учреждения различных видов, объединенные общим денежно-кредитным механизмом.

Необходимое условие функционирования банковской системы заключается в контрольно-надзорных полномочиях органов управления банковской системой над организациями второго уровня этой системы, включающие влияние государства на организацию деятельности банковской системы в целом.

В соответствии с указанными признаками рассматриваются органы управления банковской системой.

Регулятором движения денежных и кредитных масс в государстве является Центральный банк, осуществляющий эту функцию посредством банков. Центральный банк, не будучи собственно кредитным учреждением и органом государства, сочетает в себе их черты. Этот вопрос рассматривается с двух точек зрения:

1. Центральный банк (в том числе РФ) — это орган исполнительной власти, орган государственного управления или, возможно, орган государства специальной компетенции, который, тем не менее, не входит ни в какую из ветвей власти. По мнению П. Д. Баренбойма и O. E. Кутафина Банк России определяется как «конституционный орган с государственно-властными полномочиями и особым статусом, характеризующимся взаимной не подчиненностью с другими органами государственной власти и независимым осуществлением своих функций, связанных с эмиссией денег, защитой и обеспечением устойчивости рубля».
2. Закон РФ о Банке России в ст.56 определяет его как орган банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющий постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

На основании изложенного следует вывод, что Банк России, отвечая двум обозначенным признакам, есть важнейший элемент банковской системы государства.

Важным элементом, влияющим на организацию функционирования банковской системы страны, является Агентство страхования вкладов (в дальнейшем АСВ), существующее по сути, как государственная корпорация. Закон РФ о банках не содержит АСВ элементом структуры банковской системы, так как государственная корпорация не является разновидностью кредитной организации, что исключает ее из структуры этой системы.

Цель деятельности АСВ определяется в ч. 1 ст. 15 Закона РФ о страховании вкладов и состоит в обеспечении функционирования системы страхования вкладов. Закон о страховании вкладов в ч. 2 ст. 15 определяет полномочия АСВ, а Закон РФ о банкротстве кредитных организаций в ст. 50.20 наделяет АСВ функциями конкурсного управляющего при банкротстве указанных кредитных организаций [1].

Закон РФ о банках в ст. 23.2 определяет полномочия АСВ на принудительную ликвидацию кредитных учреждений с отсутствующими признаками банкротства, но у которых Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций [2].

Вышеизложенное позволяет сделать вывод об основных функциях АСВ:

1. обеспечение функционирования системы страхования вкладов и выплата страхового возмещения пострадавшим вкладчикам.
2. предупреждение банкротства банков, которые еще можно восстановить. Иногда это более эффективно, чем ликвидация этих банков.
3. ликвидация несостоятельных банков и осуществление конкурсного производства в этих банках.

Законодательство РФ наделяет АСВ правом в пределах его компетенции издавать нормативные правовые акты, обязательные для исполнения кредитными организациями. Например, устанавливать ставку и порядок расчета страховых взносов. Также для принятия некоторых нормативных актов Банку России требуется согласование с АСВ.

В функции АСВ входит содействие реализации банковского надзора, осуществляемого Банком России. Закон РФ о страховании вкладов в п.6. ст. 27, указания ЦБ России от 13 января 2005 г. № 1542-У «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» определяют полномочия служащих АСВ принимать участие в проверках кредитных организаций, проводимых Банком России [3]. Временная администрация, назначаемая Банком России для управления проблемными кредитными организациями, может включать служащих АСВ.

Закон РФ о банкротстве кредитных организаций определяет АСВ в качестве конкурсного управляющего при банкротстве кредитной организации в случае, если данная кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.

Таким образом, АСВ является важным органом банковского регулирования и надзора за банками — участниками системы страхования вкладов, несмотря на то, что законодательство Российской Федерации напрямую не закрепляет эту функцию за АСВ.

На современном этапе развития АСВ не наделено правом самостоятельного осуществления надзорной деятельности, так как Закон о Банке России права в этой области закрепляет за Центральным банком Российской Федерации. Несмотря на это, значение АСВ в надзорном процессе постоянно увеличивается, что является следствием совершенствования механизма государственного участия в предупреждении несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в современных условиях функционирования финансовых институтов.

Стабильная и развивающаяся банковская система создает основу достижения целей, указанных в Законе РФ о страховании вкладов. Полная реализация этих целей возможна исключительно при надлежащей законодательной базе и сильном органе банковского регулирования и надзора. Помимо этого, для осуществления эффективного дистанционного надзора за деятельностью банков и инспекционной деятельности, необходимо обеспечение надзорных органов целостным и действенным законодательным механизмом.

Законодательством РФ Центральному банку установлена роль важнейшего субъекта банковской системы с наделением функцией регулятора.

Изложенное приводит к выводу, что Центральный банк Российской Федерации является органом банковского регулирования и надзора, осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами требований законодательства и нормативных актов, осуществляет инспекционную деятельность, как и определено в ст. 73 закона о Банке России.

Для обеспечения функционирования системы страхования вкладов государство включает эту цель в деятельность АСВ. Данная цель реализуется как ведением учета банков участников системы страхования вкладов, так и контролем сбора страховых взносов, поддержанием достаточности Фонда обязательного страхования вкладов.

В законодательстве РФ закреплены важнейшие условия осуществления означенных функций, а именно:

‒ постоянный надзор АСВ за деятельностью банков участников системы страхования в дополнение к положениям закона о страховании вкладов;

‒ право доступа АСВ к отчетности банков, хранящейся в Центральном банке РФ;

‒ право АСВ обращаться в Банк России с предложениями о проведении проверки по вопросам соблюдения банками обязанностей, установленных законом о страховании вкладов;

‒ ходатайствовать перед Центральным банком Российской Федерации о применении к банку мер ответственности в соответствии федеральному законодательству.

Из изложенного следует, что Банк России и АСВ являются двумя субъектами, наделенными надзорными функциями в отношении банков. В целях повышения эффективности этой деятельности Банк России и АСВ совместно осуществляют деятельность по реализации следующих направлений:

1. Совершенствования действующего законодательства информативной базы для применения Банком России, в отношении:

‒ ограничения изъятия банковских вкладов. Это позволяет создать механизм сдерживания массового оттока вкладов из банков, придает стабильность и устойчивость банковской системы;

‒ расширения перечня объектов страхования с включением в него счетов индивидуальных предпринимателей, малых предприятий и иных юридических лиц;

‒ усиления роли АСВ при осуществлении мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) банков, участвующих в системе страхования вкладов. При этом выполняется исключительно важное условие, а именно: законодательное закрепление критерий отбора банков — участников системы страхования вкладов для оказания им финансовой государственной поддержки для преодоления финансового кризиса.

Законодательство определяет ответственность АСВ за:

‒ разработку и осуществление плана мер по финансовому оздоровлению проблемного банка;

‒ достоверную оценку активов проблемного банка

‒ предоставление государственных средств на оказание финансовой поддержки проблемному банку.

2. Разработку рекомендаций и разъяснений для банков — участников системы страхования вкладов по соблюдению ими требований закона о страховании вкладов и нормативных актов, изданных надзорным органом в целях реализации положений указанного закона.

3. Совершенствование внутренних регламентов Банка России и АСВ для повышения эффективности внутренних процедур, связанных с осуществлением указанными субъектами возложенных на них задач и функций.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что АСВ выполняет определенные управленческие функции и совместно с Банком России осуществляет деятельность по стабилизации банковской системы. Тем не менее, АСВ не имеет право непосредственного надзора за деятельностью кредитных организаций, а также самостоятельной проверки или применения санкции. Из этого следует вывод, что в современный момент АСВ не наделен достаточно властными полномочиями в отношении кредитных организаций и занимает промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой.

Литература:

1. Федеральный закон № 177—ФЗ «О страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
2. Федеральный закон № 395–1—ФЗ «О банках и банковской деятельности».
3. Указание Центрального банка № 1542-у «Об особенностях проведения проверок банковским участием служащих государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

4. Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Агентство страхования вкладов

Российский
Государственный Социальный Университет

Доклад

Выполнил:

Студентка 4 курса

Группы ФИН-Д-4-2

Цыренжапова Е.В.

Проверил:

Москва
2011г.

Государственная корпорация «Агентство по
страхованию вкладов»

Всеобъемлющий контроль над деятельностью
кредитных организаций, который осуществляется Банком России, является одной из
форм реализации публичного интереса в создании стабильных экономических условий
для гражданского оборота. Однако деятельность Банка России – не единственная
форма государственного вмешательства в банковский бизнес.

Центральный банк РФ, главным образом, занимается
предупреждением банкротства конкретных кредитных организаций и системного
кризиса в целом, укрепляя единство и стабильность банковской системы, повышая
доверие населения. Однако в условиях рыночной экономики невозможно полностью
избежать указанных выше негативных явлений. Поэтому второй, не менее важной
задачей любого государства становится минимизация их возможных последствий.

В соответствии со ст. 38 Федерального закона от
02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” для
обеспечения гарантий возврата привлекаемых в банках средств граждан и
компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система
обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. В целях
осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в 2004 г. было
создано Агентство по страхованию вкладов, правовой статус, цели, задачи и
полномочия которого были определены в гл. 3 Федерального закона от 23.12.2003 N
177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации”.

В соответствии со ст. 14 Закона о страховании
вкладов Агентство по страхованию вкладов (далее АСВ или Агентство) является
государственной корпорацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия
которой определяются Законом о страховании вкладов и Федеральным законом от
12.01.1996 N 7-ФЗ “О некоммерческих организациях”

Агентство по страхованию вкладов создано в
январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №
177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В
целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство
осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении
страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;
контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов
банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

С принятием Федерального закона от 20 августа
2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О
несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими
силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов)
Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного
управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство.

В силу особой общественной и экономической
значимости банковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих –
индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших
лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также
при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

Одновременное выполнение Агентством двух функций
– страхования вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков – является
необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных
кредиторов российских банков. Подобное организационное объединение функций
позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и
эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования
вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту
расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать
единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что
будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам
государственной власти.

Под составом и структурой управления понимается:
Совет директоров, Правление агентства и его департаменты и управления
(Департамент организации страхования вкладов; Департамент реструктуризации
банков; Департамент ликвидации банков; Экспертно-аналитический департамент;
Департамент урегулирования требований кредиторов; Департамент инвестирования
фонда страхования вкладов; Департамент управления активами; Юридическое
управление; Управление информационных технологий; Управление планирования и
стратегического развития; Центр общественных связей Управление обеспечения
защиты информации и режима; Управление делами; Служба внутреннего аудита)

Экспертно-аналитический совет при
Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» представляет
собой постоянно действующий общественный орган, в состав которого входят
представители банков, ведущих банковских ассоциаций и научной общественности.

Основными задачами Совета является оказание
экспертно-аналитического и методического содействия ГК «АСВ» в решении всего
комплекса проблем, связанных с обеспечением функционирования системы
страхования вкладов и деятельностью Агентства в качестве корпоративного
конкурсного управляющего при банкротстве и ликвидации кредитных организаций.

Миссией Агентства является эффективная защита
прав и законных интересов вкладчиков и иных кредиторов проблемных и
несостоятельных российских банков, стимулирование кредитных организаций к
ответственному ведению бизнеса, содействие поддержанию стабильности банковской
системы Российской Федерации.

Приоритетными задачами Агентства являются
укрепление стабильности банковской системы России и защита кредиторов банков.
Для этого Агентство наделено следующими функциям:

.        Обеспечение функционирования системы
страхования вкладов

.        Осуществление функций конкурсного
управляющего (ликвидатора) банков

.        Участие в мероприятиях по финансовому
оздоровлению (санации) банков

Система страхования вкладов (ССВ)

агентство
вклад страхование

Полномочия и функции Агентства при организации
работы ССВ регулируются Федеральным законом от 27.12.2003.№ 177-ФЗ « О страховании
вкладов физических лиц в банках РФ»

ССВ – специальная государственная программа,
реализуемая Агентством с целью защиты сбережений населения, размещаемых в
банках России. При заключении договора банковского вклада у вкладчика
автоматически возникает право на получение в кратчайшие сроки компенсации до
700 тыс. руб. (включительно) в случае отзыва у банка лицензии (наступления
страхового случая). Выплата страхового возмещения начинается не позднее 14 дней
со дня наступления страхового случая и осуществляется, как правило, через
аккредитованный Агентством банк-агент. Для получения возмещения вкладчику
достаточно обратиться в банк-агент, предъявив паспорт и заполнив заявление.

На сегодняшний день у агентства 987 банков-
участников, с момента создания Агентства 255 тыс. вкладчиков получили страховое
возмещение в размере 38,1 млрд.руб. за время функционирования ССВ произошло 105
страховых случаев.

Объем вкладов населения в российских банках
(млрд. руб.)

Финансовой основой системы страхования вкладов
является Фонд страхования вкладов. Главный источник его пополнения –
обязательные взносы банков-участников ССВ. В случае недостатка средств фонда
Правительство РФ имеет право выделить Агентству средства из федерального бюджета.
На 22 апреля 2011г. Размер фонда страхования составляет 126,5 млрд.руб.

Ликвидация банков

Арбитражный суд назначает Агентство конкурсным
управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

•.при банкротстве (ликвидации) кредитной
организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение денежных средств во
вклады физических лиц;

• при банкротстве отсутствующих кредитных
организаций-должников;

Целью деятельности Агентства как корпоративного
конкурсного управляющего (ликвидатора) является обеспечение эффективного
функционирования системы управления процедурами банкротства при строгом
соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации,
общества и государства. Для достижения этой цели Агентство решает следующие
задачи: своевременное установление и урегулирование требований кредиторов;
формирование конкурсной массы в максимально возможном размере; проведение
расчетов с кредиторами в минимальные сроки и в наиболее полном размере;
выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее
имущественным интересам; поиск и истребование от третьих лиц незаконно
удерживаемого имущества кредитной организации; привлечение к ответственности
лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства; оптимизация
расходов на ликвидационные процедуры путем разумного сочетания режима экономии
денежных средств с необходимостью осуществления затрат в целях решения всего
комплекса задач. Полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) реализуются
через назначенных из числа работников Агентства представителей, действующих на
основании доверенности.

В настоящее время Агентство осуществляет функции
конкурсного управляющего (ликвидатора) в 108 кредитных организациях

В 108 ликвидируемых банках 57,1 тыс. кредиторов,
объем требований которых составляет 212,2 млрд. руб.

Финансовое оздоровление (санация) банков

Агентство участвует в мероприятиях по
финансовому оздоровлению банков в соответствии с Федеральным законом от 27
октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности
банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».Суть финансового
оздоровления банка заключается в восстановлении его ликвидности, возобновлении
прибыльной деятельности. Выбор механизма санации зависит от перспектив
восстановления банком нормальной деятельности. Наиболее предпочтительной формой
санации является привлечение заинтересованных инвесторов, готовых вложить
средства, необходимые для восстановления деятельности проблемного банка. Также
Агентство может предоставлять финансовую помощь инвестору или проблемному банку
на цели предупрежденияего банкротства. Другой вариант – частичная санация –
применяется в том случае, если банк невозможно сохранить в связи с низким
качеством активов и отсутствием инвесторов. В таком случае можно сохранить
часть его бизнеса путем передачи части активов и обязательств
банку-приобретателю, выбранному на конкурсной основе.

Преимущества данного метода заключаются:

• в предотвращении массового оттока средств,
находящихся во вкладах, поскольку при передаче обязательств сохраняются все
условия обслуживания кредиторов;

•.в обеспечении сохранности филиальной сети
проблемных банков, которая передается банкам-приобретателям по рыночной
стоимости;

• в возможности избежать массового сокращения
персонала банков;

• в экономии средств фонда обязательного
страхования вкладов.

При осуществлении мероприятий по предупреждению
банкротства банков законом предусмотрено использование различных финансовых
источников: имущественного взноса РФ; кредиторов банка России; средств фонда
страхования вкладов Агентства; средств заинтересованных инвесторов.

Источники

1.   Федеральный закон от 27.12.2003
N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

2.       Федеральным закон от
25.11.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

.        Федеральный закон от
02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

.        Федеральный закон от 27
октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности
банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».

.        Федеральный закон от
26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)

.        http://www.asv.org.ru

Обновлено: 27.04.2023

Смирнова Елена Александровна,
к.э.н., доцент,
кафедра финансов предприятий и страхования,
Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,
г. Симферополь.
Научный вестник: финансы, банки, инвестиции
№2, 2017

В современной экономике денежные сбережения граждан имеют важное значение для увеличения ресурсной базы банковского сектора, который необходим для расширения инвестиционных возможностей. Одной из проблем российской экономики в настоящее время является острый дефицит инвестиций во всех ее отраслях. Наиболее доступной формой трансформации сбережений в инвестиции является передача денег коммерческим банкам. Так как от неблагоприятных ситуаций не застрахован ни один банк, существует риск, что вкладчик не сможет вернуть деньги обратно. В большинстве развитых стран существует система защиты вкладов, которая в случае возникновения неблагоприятной ситуации гарантирует, что инвестор получит свои денежные средства обратно. В статье акцентируется внимание на сущности Агентства по страхованию вкладов, а также рассмотрены некоторые аспекты его деятельности. Проанализирована динамика основных финансовых параметров системы страхования вкладов. Определена роль, которую оно выполняет в банковской системе и представлены перспективы его развития.

Введение

В современных условиях развития денежные сбережения граждан имеют важное значение для увеличения ресурсной базы банковского сектора, который необходим для расширения инвестиционных возможностей. Одной из проблем российской экономики в настоящее время является острый дефицит инвестиций во всех ее отраслях. Наиболее доступной формой трансформации сбережений в инвестиции для общественности является передача денег коммерческим банкам. Однако, так как от неблагоприятных ситуаций не застрахован ни один банк, существует риск, что вкладчик не сможет вернуть деньги обратно. В большинстве развитых стран существует система защиты вкладов, которая в случае возникновения неблагоприятной ситуации гарантирует, что инвестор получит свои денежные средства обратно. По всему миру одним из таких способов защиты интересов вкладчиков является страхование банковских вкладов, которое осуществляет Агентство по страхованию вкладов.

Постановка задачи

Агентство по страхованию вкладов является важным звеном в банковской системе государства, так как оно обеспечивает эффективную защиту вкладчиков от потери застрахованных вкладов, осуществляет меры по предупреждению банкротства и обеспечивает стабильную работу банковской системы в целом, повышая уровень доверия населения России к банковской системе.

Целью работы является формулировка предложений по совершенствованию деятельности Агентства по страхованию вкладов и системы страхования вкладов в целом.

Результаты

В современных условиях развитие рыночных отношений в национальной страховой системе сопровождается разнообразными проблемами социально-экономического характера, поэтому успешная страховая деятельность требует знать специфику страхового рынка, вовремя и правильно управлять ситуациями с помощью современных методов и приемов, а также предопределять эффективные действия страховых компаний, потребителей-страхователей и посредников.

Развитое государство стремится к повышению своего экономического роста, что является одной из категорий привлечения внутренних ресурсов, а также вкладов населения в инвестиционный процесс, в этой связи была создана система страхования вкладов населения.

Система страхования вкладов (ССВ) — государственный механизм, деятельность, которого состоит в обеспечении защиты денежных средств на банковских счетах посредством их страхования.

Потребность в ССВ возникает как у вкладчиков, так и у банковской системы, так как для банков система страхования способствует повышению привлекательности банковских услуг для населения и доверия к государственной кредитной организации, а для населения является надежным и безопасным способом хранения своих вкладов.

Главной задачей ССВ является осуществление срочных выплат вкладчикам из специального фонда в случае прекращения функционирования банка, что позволяет вкладчикам получить доступ к своим средствам, не дожидаясь начала ликвидационных процедур.

Государственная корпорация осуществляет свою деятельность на основании следующих принципов:

Также Агентство по страхованию вкладов занимается отбором банков для включения их в систему страхования вкладов. Стать участником системы страхования вкладов может банк с достаточной финансовой устойчивостью, который осуществляет свою деятельность согласно законодательству Российской Федерации и выполняет нормативы, установленные Банком России.

Необходимо отметить, что финансирование выплат возмещения по страховым вкладам осуществляется из Фонда обязательного страхования вкладов, который был создан в соответствии с Законом о страховании вкладов. В свою очередь, Фонд обязательного страхования вкладов представляет совокупность денежных средств и иного имущества, которое принадлежит Агентству на праве собственности. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства и по нему ведется обособленный учет. Для учета денежных средств фонда Агентство имеет специальный счет в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящихся на этом счете [3].

Из каких средств формируется фонд обязательного страхования вкладов, представлено на рис. 1.

Для наглядного изучения роли Агентства по страхованию вкладов в банковской системе Российской Федерации рассмотрим основные аспекты его деятельности за период 2013-2016 гг., а также динамику основных финансовых параметров ССВ, что представлено в таблице 1.

Таблица 1. Динамика основных финансовых параметров ССВ в 2013-2016 гг.*

Показатели	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2016
Количество банков-участников (в том числе действующих банков)	891 (793)	873 (762)	860 (698)	842 (616)
Совокупный объем застрахованных вкладов в действующих банках, млн руб.	13 999 731	16 590 994	18 303 212	22 889 884
Страховая ответственность Агентства в действующих банках (потенциальные выплаты), млн руб.	9 401 174	10 874 457	12 700 000	14 909 018
Отношение размера страховой ответственности Агентства к совокупному объему застрахованных вкладов, %	67,2	65,5	69,4	65,1
Максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке, тыс. руб.	700	700	1 400	1 400 1
Ставка/базовая ставка страховых взносов за квартал, % расчетной базы	0,10	0,10	0,10	0,10
Дополнительная/повышенная дополнительная ставка взносов, % расчетной базы 2	-/-	-/-	-/-	0,02/0,15
Размер фонда обязательного страхования вкладов, млн руб.	205 767	168 127	83 599	37 454

Проанализировав динамику основных финансовых параметров ССВ в 2013-2016 гг., можно отметить следующие изменения:

• количество банков-участников уменьшилось в отчетном периоде по отношению к 2013 на 49, или на 94%; в том числе количество действующих банков уменьшилось в отчетном периоде на 177, или 77%;
• совокупный объем застрахованных вкладов в действующих банках в 2016 году составил 22 889 884 млн руб., что на 8 890 153 млн руб. больше, чем в 2013 году, то есть совокупный объем застрахованных вкладов увеличился на 163%;
• страховая ответственность Агентства в действующих банках в 2016 году увеличилась по сравнению с 2013 на 5 507 844 млн руб., или на 158% и составила 14 909 018 млн руб.;
• отношение размера страховой ответственности Агентства к совокупному объему застрахованных вкладов в отчетном периоде составил 65,1%, в 2013 году этот показатель был равен 67,2%;
• максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке увеличился к 2016 году и составил 1 400 тыс. руб.

В 2015 году у банков — участников ССВ было отозвано 77 лицензий (в 2014 году — 61), объём выплат страхового возмещения по сравнению с предыдущим годом увеличился на 82% (с 202,4 до 369,2 млрд руб.), а число вкладчиков, обратившихся за получением страхового возмещения, — на 23% (с 579 до 713 тыс.). Всего же за время существования ССВ к 31 декабря 2015 г. произошли 295 страховых случаев, общий размер страховой ответственности по которым составил 828 млрд руб. перед 5,29 млн вкладчиков (рис. 2).

За счёт средств Фонда в 2015 году были осуществлены компенсационные выплаты на сумму более 2,3 млрд руб. в пользу 23 тыс. вкладчиков 45 украинских банков, прекративших свою деятельность на территории Республики Крым (годом ранее — 25 млрд руб. в пользу 200 тыс. вкладчиков).

Также одним из важных направлений деятельности Агентства является предотвращение попыток страхового мошенничества. В целях защиты прав вкладчиков и предупреждения нанесения ущерба Фонду в каждом из ликвидируемых банков были проанализированы операции по вкладам с целью выявления признаков формирования фиктивных обязательств.

По его результатам за последние 3 года объемы выявленных в ликвидируемых банках сомнительных операций сохраняются на высоком уровне (11,6 млрд руб. — в 2013 году, 3,7 млрд руб. — в 2014 году, 5,8 млрд руб. — в 2015 году). При этом доля сомнительных вкладов в общем объеме страховой ответственности по всем страховым случаям планомерно снижается (9,2% — в 2013 году, 1,9% — в 2014 году, 1,3% — в 2015 году), в том числе в результате мер, принимаемых Агентством.

Итак, по состоянию на 31 декабря 2015 г.:

1. Агентством по страхованию вкладов были выполнены меры по предупреждению банкротства в 30 банках (рис. 3), также число банков, в отношении которых Агентством были приняты санационные меры, увеличилось.
2. Агентством было направлено 1 537,55 млрд руб. на осуществление санации банков, из них 1 270,47 млрд руб. (с учетом замещения источников финансирования) — за счёт кредитов Банка России, 259,33 млрд руб. — за счёт средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства, 7,75 млрд руб. — за счёт средств Фонда.
3. Работники Агентства приняли участие в работе 88 временных администраций по управлению кредитными организациями, назначенных Банком России, с целью повышения своевременности проведения мероприятий по возврату активов, выявлению на раннем этапе сделок, совершённых руководством банков в ущерб интересам кредитных организаций и их кредиторов, а также более оперативному рассмотрению требований кредиторов.
4. Агентством были реализованы функции конкурсного управляющего в 231 кредитной организации, показатель в 1,3 раза превысил аналогичный в прошлом году. Также конкурсное производство проводилось в 196 кредитных организациях, принудительная ликвидация — в 35, что представлено на рис. 4.

Следовательно, нельзя недооценивать существенную роль Агентства страхования вкладов, так как его функции и полномочия продолжают расширяться, Агентство можно считать самостоятельным элементом банковской системы России.

Таким образом, если бы Агентство по страхованию вкладов осуществляло свои функции как предпринимательская деятельность по оказанию рыночных услуг, то в таком случае, деятельность Агентства как социально значимого института, которая направлена на обеспечение стабильности банковской системы, прекратила бы свое функционирование. Именно потому, Агентство как инструмент социально-экономической политики государства действует на бесприбыльной основе, то есть является некоммерческой государственной корпорацией.

Следовательно, такая организация работы корпорации, функции, которые выполняет Агентство, соответствует современным подходам, используемым в мировой практике: системы страхования вкладов и финансового оздоровления кредитных организаций, которые существуют в развитых странах мира и не направлены на извлечение прибыли.

Агентство является одним из агентов государства по осуществлению финансовой политики в банковской системе и в стране в целом.

Акцентируя внимание на вышесказанном, стоит отметить, что совершенствование системы страхования вкладов в России является необходимым условием гармоничного функционирования ССВ, которое будет включать в себя следующие параметры:

• улучшение банковской системы путем усиления банковского надзора и отбор банков в систему страхования;
• повышение доверия клиентов за счет их уверенности в возврате своих вложений;
• расширение ресурсной базы коммерческих банков и улучшение её структуры, что обеспечит соответствующий рост банковских активов и расширение банковской деятельности в целом;
• посредством системы страхования депозитов решать проблемы регулирования банковской деятельности;
• обеспечить ведущую роль государства в этой системе;
• выделить структуру на роль страхового фонда в форме государственной организации;
• использовать более жесткую модель страховой системы в части участия в ней коммерческих банков и контроля над их деятельностью;
• посредством индивидуальных предпринимателей, а также некоммерческих организаций, предприятий малого и среднего бизнеса расширять круг субъектов страховой защиты;
• уменьшить ставку страховых взносов по мере накопления в фонде обязательного страхования вкладов достаточных ресурсов для обеспечения снижения уровня финансовой нагрузки на банки;
• разрабатывать и использовать современные подходы, в том числе хорошо зарекомендовавшие себя в других странах, в подготовке и проведении проверки проблемных банков, оценки и управления их активами и обязательствами, подбору инвесторов и контролю над проведением санации;
• обеспечивать эффективное осуществление функций и полномочий Агентства посредством внедрения современных моделей управления;
• обеспечивать информирование общества о деятельности Агентства для повышения доверия граждан к кредитной системе страны;
• увеличить максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке с 1 400 тыс. руб. до 1800-2000 тыс. руб.

Выводы

Таким образом, можно сделать вывод о том, что Агентство по страхованию вкладов является главным звеном в банковской системе государства, обеспечивающим эффективную защиту вкладчиков от потери застрахованных вкладов, а также стабильную работу банковской системы в целом, повышая уровень доверия населения России к банковской системе, которая занимается координацией работы системы страхования вкладов на основе законодательства Российской Федерации. Следовательно, выполняя такие функции, Агентство по страхованию вкладов играет важную роль в банковской системе Российской Федерации.

3. Фонд обязательного страхования вкладов [Электронный ресурс]. — Режим доступа: lawbook.online/finansovoe-pravo-rossii-kniga/5fond-obyazatelnogo-strahovaniya.html (дата обращения: 27.03.2017).

Программа Финансовый анализ – ФинЭкАнализ для анализа финансового состояния предприятия, позволяющая рассчитывать большое количество финансово-экономических коэффициентов.

История создания, цели, задачи, принципы деятельности Агентства по страхованию вкладов. Полномочия и функции Агентства, система страхования вкладов. Объемы вкладов населения в банках РФ. Роль Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению банков.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	доклад
Язык	русский
Дата добавления	10.11.2011
Размер файла	172,4 K

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Российский Государственный Социальный Университет

Факультет социального страхования, экономики и социологии труда

Студентка 4 курса

Д.э.н. проф. Белотелова Н.П.

Всеобъемлющий контроль над деятельностью кредитных организаций, который осуществляется Банком России, является одной из форм реализации публичного интереса в создании стабильных экономических условий для гражданского оборота. Однако деятельность Банка России – не единственная форма государственного вмешательства в банковский бизнес.

Центральный банк РФ, главным образом, занимается предупреждением банкротства конкретных кредитных организаций и системного кризиса в целом, укрепляя единство и стабильность банковской системы, повышая доверие населения. Однако в условиях рыночной экономики невозможно полностью избежать указанных выше негативных явлений. Поэтому второй, не менее важной задачей любого государства становится минимизация их возможных последствий.

В соответствии со ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” для обеспечения гарантий возврата привлекаемых в банках средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в 2004 г. было создано Агентство по страхованию вкладов, правовой статус, цели, задачи и полномочия которого были определены в гл. 3 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

В соответствии со ст. 14 Закона о страховании вкладов Агентство по страхованию вкладов (далее АСВ или Агентство) является государственной корпорацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Законом о страховании вкладов и Федеральным законом от 12.01.1996 N 7-ФЗ “О некоммерческих организациях”

В силу особой общественной и экономической значимости банковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих — индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

Одновременное выполнение Агентством двух функций — страхования вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков — является необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти.

Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров председателем его является министр финансов РФ А.Л. Кудрин. В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства. Генеральным директором агентства является А.В. Турбанов.

Под составом и структурой управления понимается: Совет директоров, Правление агентства и его департаменты и управления (Департамент организации страхования вкладов; Департамент реструктуризации банков; Департамент ликвидации банков; Экспертно-аналитический департамент; Департамент урегулирования требований кредиторов; Департамент инвестирования фонда страхования вкладов; Департамент управления активами; Юридическое управление; Управление информационных технологий; Управление планирования и стратегического развития; Центр общественных связей Управление обеспечения защиты информации и режима; Управление делами; Служба внутреннего аудита)

Миссией Агентства является эффективная защита прав и законных интересов вкладчиков и иных кредиторов проблемных и несостоятельных российских банков, стимулирование кредитных организаций к ответственному ведению бизнеса, содействие поддержанию стабильности банковской системы Российской Федерации.

Приоритетными задачами Агентства являются укрепление стабильности банковской системы России и защита кредиторов банков. Для этого Агентство наделено следующими функциям:

1. Обеспечение функционирования системы страхования вкладов

2. Осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков

3. Участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков

Система страхования вкладов (ССВ)

агентство вклад страхование

ССВ – специальная государственная программа, реализуемая Агентством с целью защиты сбережений населения, размещаемых в банках России. При заключении договора банковского вклада у вкладчика автоматически возникает право на получение в кратчайшие сроки компенсации до 700 тыс. руб. (включительно) в случае отзыва у банка лицензии (наступления страхового случая). Выплата страхового возмещения начинается не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая и осуществляется, как правило, через аккредитованный Агентством банк-агент. Для получения возмещения вкладчику достаточно обратиться в банк-агент, предъявив паспорт и заполнив заявление.

На сегодняшний день у агентства 987 банков- участников, с момента создания Агентства 255 тыс. вкладчиков получили страховое возмещение в размере 38,1 млрд.руб. за время функционирования ССВ произошло 105 страховых случаев.

Объем вкладов населения в российских банках (млрд. руб.)

Финансовой основой системы страхования вкладов является Фонд страхования вкладов. Главный источник его пополнения – обязательные взносы банков-участников ССВ. В случае недостатка средств фонда Правительство РФ имеет право выделить Агентству средства из федерального бюджета. На 22 апреля 2011г. Размер фонда страхования составляет 126,5 млрд.руб.

Арбитражный суд назначает Агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

*.при банкротстве (ликвидации) кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;

* при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников;

* при отстранении конкурсного управляющего — физического лица.

Целью деятельности Агентства как корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) является обеспечение эффективного функционирования системы управления процедурами банкротства при строгом соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства. Для достижения этой цели Агентство решает следующие задачи: своевременное установление и урегулирование требований кредиторов; формирование конкурсной массы в максимально возможном размере; проведение расчетов с кредиторами в минимальные сроки и в наиболее полном размере; выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее имущественным интересам; поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества кредитной организации; привлечение к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства; оптимизация расходов на ликвидационные процедуры путем разумного сочетания режима экономии денежных средств с необходимостью осуществления затрат в целях решения всего комплекса задач. Полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) реализуются через назначенных из числа работников Агентства представителей, действующих на основании доверенности.

В настоящее время Агентство осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 108 кредитных организациях

В 108 ликвидируемых банках 57,1 тыс. кредиторов, объем требований которых составляет 212,2 млрд. руб.

Финансовое оздоровление (санация) банков

Преимущества данного метода заключаются:

* в предотвращении массового оттока средств, находящихся во вкладах, поскольку при передаче обязательств сохраняются все условия обслуживания кредиторов;

*.в обеспечении сохранности филиальной сети проблемных банков, которая передается банкам-приобретателям по рыночной стоимости;

* в возможности избежать массового сокращения персонала банков;

* в экономии средств фонда обязательного страхования вкладов.

При осуществлении мероприятий по предупреждению банкротства банков законом предусмотрено использование различных финансовых источников: имущественного взноса РФ; кредиторов банка России; средств фонда страхования вкладов Агентства; средств заинтересованных инвесторов.

5. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)

Подобные документы

Страхование вкладов физических лиц как элемент стабильности банковской системы. Цели деятельности, полномочия и органы управления Агентства. Закон о страховании вкладов. Полномочия агентства по управлению фондом обязательного страхования вкладов.

контрольная работа [30,6 K], добавлен 25.08.2010

История становления и развития системы страхования вкладов. Страхование вкладов в зарубежных странах. Российская система банковского страхования. Страхование вкладов физических лиц. Правовой статус и цель деятельности Агентства по страхованию вкладов.

курсовая работа [71,8 K], добавлен 30.11.2009

Агентство по страхованию вкладов как юридическое лицо публичного права. Правовое положение и роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе РФ. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности.

курсовая работа [40,3 K], добавлен 22.05.2013

Страховые взносы и средства фонда системы страхования вкладов. Правовая основа формирования системы обязательного страхования вкладов, постановка банков на учет и снятие с учета в Ассоциации по страхованию вкладов. Российская система страхования вкладов.

курсовая работа [63,9 K], добавлен 09.10.2011

Система страхования банковских вкладов: цели, задачи, принципы. Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов. Проблемы развития системы страхования вкладов в РФ.

курсовая работа [159,6 K], добавлен 11.02.2015

Суть системы страхования вкладов, как условие функционирования современной банковской системы. Агентство по страхованию вкладов: правовое положение, функции, полномочия. Управление ликвидационными процедурами и мерами по предупреждению банкротства банков.

дипломная работа [520,0 K], добавлен 21.04.2011

Сущность и деятельность агентства по страхованию вкладов. Центральный банк как орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Российская система страхования вкладов с точки зрения положений ключевых принципов IADI.

Агентство страхования вкладов ( реферат , курсовая , диплом , контрольная )

Российский Государственный Социальный Университет Факультет социального страхования, экономики и социологии труда

Доклад

Студентка 4 курса Группы ФИН-Д-4−2

Д.э.н. проф. Белотелова Н.П.

Всеобъемлющий контроль над деятельностью кредитных организаций, который осуществляется Банком России, является одной из форм реализации публичного интереса в создании стабильных экономических условий для гражданского оборота. Однако деятельность Банка России — не единственная форма государственного вмешательства в банковский бизнес.

Центральный банк РФ, главным образом, занимается предупреждением банкротства конкретных кредитных организаций и системного кризиса в целом, укрепляя единство и стабильность банковской системы, повышая доверие населения. Однако в условиях рыночной экономики невозможно полностью избежать указанных выше негативных явлений. Поэтому второй, не менее важной задачей любого государства становится минимизация их возможных последствий.

В силу особой общественной и экономической значимости банковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих — индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

Одновременное выполнение Агентством двух функций — страхования вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков — является необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти.

Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров председателем его является министр финансов РФ А. Л. Кудрин . В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства. Генеральным директором агентства является А. В. Турбанов .

Миссией Агентства является эффективная защита прав и законных интересов вкладчиков и иных кредиторов проблемных и несостоятельных российских банков, стимулирование кредитных организаций к ответственному ведению бизнеса, содействие поддержанию стабильности банковской системы Российской Федерации.

Приоритетными задачами Агентства являются укрепление стабильности банковской системы России и защита кредиторов банков. Для этого Агентство наделено следующими функциям:

1. Обеспечение функционирования системы страхования вкладов

2. Осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков

ССВ — специальная государственная программа, реализуемая Агентством с целью защиты сбережений населения, размещаемых в банках России. При заключении договора банковского вклада у вкладчика автоматически возникает право на получение в кратчайшие сроки компенсации до 700 тыс. руб. (включительно) в случае отзыва у банка лицензии (наступления страхового случая). Выплата страхового возмещения начинается не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая и осуществляется, как правило, через аккредитованный Агентством банк-агент. Для получения возмещения вкладчику достаточно обратиться в банк-агент, предъявив паспорт и заполнив заявление.

На сегодняшний день у агентства 987 банковучастников, с момента создания Агентства 255 тыс. вкладчиков получили страховое возмещение в размере 38,1 млрд руб. за время функционирования ССВ произошло 105 страховых случаев.

Объем вкладов населения в российских банках (млрд. руб.)

Финансовой основой системы страхования вкладов является Фонд страхования вкладов. Главный источник его пополнения — обязательные взносы банков-участников ССВ. В случае недостатка средств фонда Правительство РФ имеет право выделить Агентству средства из федерального бюджета. На 22 апреля 2011 г. Размер фонда страхования составляет 126,5 млрд руб.

Ликвидация банков Арбитражный суд назначает Агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

*.при банкротстве (ликвидации) кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;

* при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников;

* при отстранении конкурсного управляющего — физического лица.

Целью деятельности Агентства как корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) является обеспечение эффективного функционирования системы управления процедурами банкротства при строгом соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства. Для достижения этой цели Агентство решает следующие задачи: своевременное установление и урегулирование требований кредиторов; формирование конкурсной массы в максимально возможном размере; проведение расчетов с кредиторами в минимальные сроки и в наиболее полном размере; выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее имущественным интересам; поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества кредитной организации; привлечение к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства; оптимизация расходов на ликвидационные процедуры путем разумного сочетания режима экономии денежных средств с необходимостью осуществления затрат в целях решения всего комплекса задач. Полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) реализуются через назначенных из числа работников Агентства представителей, действующих на основании доверенности.

В настоящее время Агентство осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 108 кредитных организациях В 108 ликвидируемых банках 57,1 тыс. кредиторов, объем требований которых составляет 212,2 млрд руб.

Преимущества данного метода заключаются:

* в предотвращении массового оттока средств, находящихся во вкладах, поскольку при передаче обязательств сохраняются все условия обслуживания кредиторов;

*.в обеспечении сохранности филиальной сети проблемных банков, которая передается банкам-приобретателям по рыночной стоимости;

* в возможности избежать массового сокращения персонала банков;

* в экономии средств фонда обязательного страхования вкладов.

При осуществлении мероприятий по предупреждению банкротства банков законом предусмотрено использование различных финансовых источников: имущественного взноса РФ; кредиторов банка России; средств фонда страхования вкладов Агентства; средств заинтересованных инвесторов.

5. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)

Слайд 1

Актуальность темы обусловлена существующей задачей повышения доверия участников рыночной экономики к денежно-кредитной политике, проводимой Банком России. Существенную роль в этом процессе играет Агентство по страхованию вкладов.

Слайд 2

Целью выпускной квалификационной работы является разработка предложений по повышению эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов, которые могут позволить избежать повторения глобальных кризисов или помогут смягчить его последствия.

Слайд 3

В первой главе работы рассматриваются
ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АГЕНТСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ.

Проведенный анализ показал, что Агентство по страхованию вкладов является публичным юридическим лицом и на сегодняшний день выполняет ряд социально-экономических функций:

1. обеспечение функционирования системы страхования вкладов;
2. обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования;
3. осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и негосударственных пенсионных фондов и участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков.

Слайд 4

В соответствии с нормами статьи 4 Закона о страховании вкладов, участниками системы страхования вкладов являются:

1. вкладчики (выгодоприобретатели);

2. банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков (страхователи);

3. Агентство по страхованию вкладов (страховщик);

С момента создания Агентства по страхованию вкладов 1348,2 тыс. вкладчиков получили страховое возмещение в размере 385,9 млрд. руб. Сводные данные о страховых случаях и произведенных страховых выплатах на 01.02.2015 представлены в таблице 1 раздаточного материала.

Анализ работы показал также, что в целях обеспечения финансовой устойчивости Правительство Российской Федерации имеет право выделить Агентству средства из федерального бюджета. На 02 февраля 2015 года размер фонда страхования вкладов составляет 77,7 млрд. руб. Источники инвестирования средств фонда страхования вкладов представлены на рисунке номер 1 раздаточного материала.

Слайд 5

С ноября 2004 года (с начала деятельности) по настоящее время, АСВ осуществило в отношении банков 392 ликвидационные процедуры, 208 из которых завершены.

По состоянию на 1 февраля 2015 года общий размер финансирования мероприятий по финансовому оздоровлению банков с учетом погашения основного составляет 788,01 млрд руб.

Текущее финансирование мер по санации банков отражает диаграмма, представленная на слайде и на рисунке 2 раздаточного материала.

Читайте также:

  

• Волейбол исходное положение стойки перемещения доклад

  

• Логический анализ текста доклад

  

• Доклад на тему вязкое трение

  

• Доклад на тему мой домашний питомец детский сад подготовительная группа

  

• Доклад святослав и кубань

Реферат: Правовое положение Агентства по страхованию вкладов

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

УНИВЕРСИТЕТ

КЕМЕРОВСКИЙ ИНСТИТУТ (ФИЛИАЛ)

Кафедра гражданского права и процесса

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Банковское право»

на тему «Правовое положение Агентства по страхованию вкладов ».

Вариант 16

Кемерово 2010

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. Цели деятельности, полномочия и органы управления Агентства

2. Полномочия агентства по управлению фондом обязательного страхования вкладов

3. Практическое задание

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Введение

Российская Федерация сбережения находятся преимущественно на руках, но не в коммерческих банках. Соответственно огромные массы денег оседают, на них долгое время ничего не приобретается, они неработоспособны и не развивают российскую экономику. Почему люди так поступают — понятно. В начале 1990-х гг. у всего населения обесценились вклады в Сбербанке. Несколько позже очень у многих «сгорели» деньги в коммерческих банках.

Чтобы изменить сложившуюся ситуацию и вернуть (или создать) доверие к банковской системе, необходимо регулирование ее деятельности и обеспечение стабильности со стороны государства. Страхование вкладов физических лиц является одним из элементов стабильности банковской системы. Принятый Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», безусловно, повысит доверие к российской банковской системе. Более восьми лет в Госдуме рассматривались различные законопроекты о страховании банковских вкладов граждан. Наконец, законопроект, внесенный Правительством РФ в сентябре 2003 г., был одобрен обеими палатами Федерального Собрания и 23 декабря 2003 г. подписан Президентом за № 177-ФЗ. После принятия этого Закона в России начала создаваться система защиты вкладчиков банков.

Основной целью издания упомянутого Закона было обеспечение гарантированного возврата денежных средств.

1. Цели деятельности, полномочия и органы управления Агентства

Ключевую роль в организации и функционировании системы страхования вкладов играет Агентство по страхованию вкладов. Основные элементы его правового статуса состоят в следующем.

АСВ является государственной корпорацией – не имеющей членства некоммерческой организацией, учрежденной Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданной для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций. Поскольку АСВ – некоммерческая организация, получение прибыли не является основной целью его деятельности. Агентство вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, если только это служит достижению цели, ради которой оно создано, и соответствует этой цели. Цель деятельности АСВ, прямо закрепленная в ч.1 ст.15 Законна о страховании вкладов, — обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

АСВ в силу Закона о страховании вкладов наделено рядом государственно-властных полномочий, поэтому имеет право использовать на печати изображение Государственного герба РФ, хотя и не является органом государственной власти.

Агентство имеет счет в Банке России.

Местонахождение центральных органов Агентства – г. Москва.

АСВ может создавать филиалы и открывать представительства.

Имущество Агентства формируется за счет имущественного взноса РФ, который осуществляется путем передачи ему государственной корпорацией «Агентство по рескрутизации кредитных организаций» 3 млрд. руб[1] ., страховых взносов, а также за счет доходов, получаемых Агентством от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений.

Агентство не отвечает по обязательствам Российской Федерации. Российская Федерация не отвечает по обязательствам Агентства, если иное не установлено федеральным законом.

АСВ обладает следующими полномочиями:

— Организует учет банков (ведет реестр банков[2] );

— Осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

— Осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

— Имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Законна о Банке России и нормативными актами Банка России;

— Размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов;

— Имеет право требовать о банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых обслуживаются вкладчики;

— Определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии со ст. 36 Законна о страховании вкладов;

— Осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей.

Органами управления АСВ являются совет директоров Агентства, правление Агентства и генеральный директор Агентства.

Высшим органом управления АСВ является совет директоров, в который входят 13 членов – 7 представителей Правительства РФ, 5 представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Председатель совета директоров избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства РФ.

Совет директоров Агентства реализует следующие полномочия:

1. Утверждает предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в правительство РФ для включения в проект федерального законна о федеральном бюджете на очередной год;

2. Устанавливает ставку страховых взносов;

3. Определяет направления, условия и порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств АСВ, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых денежных средств;

4. Принимает решение о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство РФ не позднее 5 дней со дня получения уведомления от правления Агентства;

5. Принимает решение о перечислении в федеральный бюджет полученных средств федерального бюджета после восстановления финансовой устойчивости фонда обязательно страхования вкладов;

6. Утверждает порядок расчета страховых взносов;

7. Утверждает годовой отчет Агентства;

8. Утверждает смену расходов Агентства;

9. Утверждает организационную структуру Агентства;

10. Принимает решение о создании филиалов и об открытии представительств Агентства;

11. Назначает на должность и освобождает от должности членов правления Агентства;

12. Назначает аудитора Агентства;

13. Утверждает регламент работы правления Агентства;

14. Принимает решение о выпуске Агентством облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг;

А также осуществляет иные полномочия, предусмотренные Законом о страховании вкладов.

Количественный состав правления АСВ определяется советом директоров Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав правления Агентства по должности и руководит работой правления Агентства.

Члены правления работают на постоянной основе.

Члены правления АСВ могут быть освобождены от должности:

1. По истечении срока полномочий – генеральным директором Агентства;

2. До истечения срока полномочий – советом директоров по представлению генерального директора Агентства.

Правление Агентства:

1. Принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам;

2. Принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении из реестра;

3. Обращается в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности в соответствии со ст.74 Законна о Банке России;

4. Вносит на утверждение в совет директоров Агентства предложения о развитии системы страхования вкладов, направлениях, об условиях и о порядке размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

Осуществляет иные полномочия предусмотренные Законом о страховании вкладов, если они не находятся в компетенции совета директоров Агентства.

Генеральный директор АСВ назначается на должность советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров АСВ сроком на 5 лет.

Генеральный директор может быть освобожден от должности советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства в различных случаях, например при истечении срока своих полномочий, при подачи личного заявления об отставке и т.д.

Генеральный директор Агентств обладает следующими полномочиями:

1. Действует от имени Агентства и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, организациями иностранных государств и международными организациями, другими учреждениями и организациями;

2. Возглавляет правление АСВ и организует реализацию его решений;

3. Издает приказы и распоряжения по вопросам деятельности Агентства;

4. Распределяет обязанности между своими заместителями;

5. Назначает на должность и освобождает от должности служащих Агентства;

6. Принимает решение по иным вопросам, отнесенным к компетенции Агентства, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции совета директоров и правления Агентства.

Поскольку государственная корпорация создается на основании федерального законна (для АСВ таковым является Закон о страховании вкладов), то реорганизована и ликвидирована она также может быть только на основании Закона.

2. Полномочия агентства по управлению фондом обязательного страхования вкладов

В рамках организационных основ системы страхования вкладов действующее законодательство устанавливает порядок взаимодействия АСВ, органов государственной власти, Банка России кредитных организаций.

Отношения Банка России и Агентства основаны в первую очередь на взаимном информировании друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.

С указанной целью Банк России направляет в Агентство отчетность банков и иную необходимую информацию, в частности:

1. О выдаче банку разрешения (лицензии) Банка России;

2. О принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства;

3. О применении Банком России к банку мер ответственности в виде наложения запрета (ограничений) на привлечение вкладов граждан.

4. О реорганизации банка;

5. О введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В свою очередь Агентство:

1. Информирует Банк России:

а) о внесении банков в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра;

б) об изменении ставки страховых взносов;

2. Обращается в Банк России с предложениями:

а) о проведении проверки банка Банком России;

б) о применении Банком России к банку мер ответственности, предусмотренных федеральным законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.

Финансовую основу системы страхования вкладов составляет Фонд обязательного страхования вкладов, принадлежащий Агентству на праве собственности и предназначенный для финансирования выплаты возмещения по вкладам.

Фонд представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в целях страхования вкладов. К числу характерных особенностей относятся следующие:

1. Фонд обособляется от иного имущества Агентства; соответственно, по фонду ведется обособленный учет;

2. Денежные средства фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России;

3. На фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

1. Страховых взносов, являющихся едиными для всех банков и подлежащих уплате ими со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков.

2. Пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов.

3. Денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам.

4. Средств федерального бюджета.

5. Доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда.

6. Первоначального имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства.

7. Других доходов, не запрещенных законодательством.

Временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов могут быть размещены и (или) инвестированы на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов:

— В государственные ценные бумаги РФ, а также в государственные ценные бумаги субъектов Федерации.

— В облигации российских эмитентов.

— В акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ.

— В паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов.

— В ипотечные ценные бумаги.

— В ценные бумаги государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития.

— В депозиты и ценные бумаги Банка России.

Размещение временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов в ценные бумаги разрешается:

а) они обращаются на рынке ценных бумаг или специально выпущены Правительством РФ для размещения денежных средств инвестиционных инвесторов – для государственных ценных бумаг РФ.

б) они обращаются на организованном рынке ценных бумаг и отвечают критериям, установленным Министерство финансов РФ – для государственных ценных бумаг субъектов Российской Федерации, облигаций российских эмитентов, созданных в форме акционерных обществ; ипотечных ценных бумаг.

Финансовые инструменты, приобретаемые за счет денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, является его неотъемлемой частью и отражается на балансе, на котором учитывается этот фонд.

Финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается также имуществом Агентства и средствами федерального бюджета. В этих целях федеральный закон о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливаются право Правительства РФ выдавать бюджетные кредиты и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований, а также предельный объем соответствующих расходов федерального бюджета. В случаях подтверждения советом директоров АСВ решения правления АСВ о невозможности возмещения по вкладам в установленные сроки без пополнения фонда обязательного страхования вкладов за счет дополнительных денежных средств совет директоров Агентства в срок, не превышающий 7 календарных дней после наступления страхового случая, принимает одно из следующих решений:

1. Обратиться в Правительство РФ с просьбой о выделении Агентству соответствующих денежных средств в виде бюджетного кредита, если рассчитанный правлением АСВ дефицит фонда обязательного страхования вкладов составляет не более 1 млрд. руб. Правительство РФ принимает соответствующие решение в срок, не превышающий 7 календарных дней.

2. Обратиться в Правительство РФ с просьбой о выделении Агентству дополнительных денежных средств из федерального бюджета, если рассчитанный правлением АСВ дефицит фонда обязательного страхования вкладов превышает 1 млрд.руб. При невозможности выделения указанных средств Правительство РФ в рамках своих полномочий вносит в Государственную Думу проект федерального закона внесении соответствующих изменений в федеральный закон о федеральном бюджете на соответствующий год в срок, не превышающий 7 календарных дней со дня получения обращения совета директоров АСВ.

В целях восстановления фонда обязательного страхования вкладов совет директоров Агентства вправе также устанавливать повышенную ставку страховых взносов.

3. Практическое задание .

Вопросы:

1.В какой организационно-правовой форме создано Агентство по страхованию вкладов?

Ответ:

Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно- правовой форме государственной корпорации.

2. Представители каких органов входят в Совет директоров Агентства?

Ответ:

Входят 13 членов – 7 представителей Правительства РФ, 5 представителей Банка России и генеральный директор Агентства.

3.Перечислите источники формирования фонда обязательного страхования вкладов?

Ответ:

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

1. Страховых взносов, являющихся едиными для всех банков и подлежащих уплате ими со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков.

2. Пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов.

3. Денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам.

4. Средств федерального бюджета.

5. Доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда.

6. Первоначального имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства.

7. Других доходов, не запрещенных законодательством.

Заключение

Роль банков в отечественной кредитно-финансовой системе вряд ли можно преувеличить, ведь их нормальное и стабильное функционирование – неотъемлемое условие жизнеспособности национальной экономики. От устойчивости банковской системы в значительной степени зависят защищенность и стабильность национальной валюты, эффективное функционирование механизма государства, укрепление его суверенитета, что особенно актуально в современных российских условиях.

Любой человек хотя бы раз в жизни пользовался банковскими услугами. А юридическое лицо, которое не имеет банковского счета вообще невозможно представить. Именно поэтому знать банковское право обязаны не только банковские работники, но и юристы и менеджмент иных организаций; основы банковского права должен знать каждый гражданин.

Все это необходимо что бы быть финансово грамотным, что бы уметь управлять своими деньгами и вкладывать их с минимальным риском для себя.

В данной контрольной я раскрыл тему в полном объеме.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

2. Федеральный закона «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ.

3. Федеральный закон «О некоммерческих организациях» от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ.

4. Архипов А.П. Страховое дело: Учеб. пособие. — М.: МЭСИ, 2003.-415с

5. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.-358с.

6. Саркисов С.Э. Личное страхование. — М.: Финансы и статистика, 2002.-376с.

7. Страховое право: учебник для студентов вузов / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2006.-335с.

8. Страхование: Учебник / Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.-412с.

9. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. — М.: Коммерсантъ, 2003.-325с.

10. Тузова Р.Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.-2000.-№1.

11. Шихов А.К. Страховое право: Учебн. пособие. — М.: Юстицинформ, 2003.-322с

12. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособие. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ, 2007. – 591 с.

[1] Из указанной суммы 2 млрд. руб. направляется в фонд обязательного страхования вкладов и 1 млрд. руб. – для формирования источников расходов Агентства на проведение мероприятий, по страхованию вкладов.

[2] Порядок ведения реестра банков утвержден решением правления АСВ от 19 февраля 2004 г. (протокол №5)(в ред. от 23 марта 2006 г.)//Вестник Банка России.2006.№21

---

Страница:   1   2   3

---

Содержание

• ВВЕДЕНИЕ
• 1.1. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов
• 1.2. Цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов
• 1.3. Функции Агентства по страхованию вкладов
• 2.1. Организация системы страхования вкладов в Российской Федерации
• 2.2. Стабильность системы страхования вкладов
• 2.3. Ликвидация и санация банков
• 2.4. Страховые случаи и ответственность Агентства по страхованию вкладов перед вкладчиками
• 3.1. Итоги проведенного исследования в отношении Агентства по страхованию вкладов
• 3.2. Недостатки системы страхования вкладов
• 3.3. Предложения по повышению эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

В настоящее время банковская система России переживает не самые лучшие времена. Очередной финансовый кризис затронул всех: и банкиров, и простых вкладчиков.

Актуальной сегодня является задача повышения доверия участников рыночной экономики к денежно-кредитной политике, проводимой Банком России. Существенную роль в этом процессе играет Агентство по страхованию вкладов.

Последний кризис привел к осознанию пробелов, слабых мест, как в функционировании финансовых институтов, так и в регулировании их деятельности.

Несмотря на интенсивное развитие в последние годы российского законодательства, связанного и с Банками, и с деятельностью Агентства по страхованию вкладов, современное состояние научных исследований, посвященных изучению пробелов, слабых мест, как в функционировании финансовых институтов, так и в регулировании их деятельности — явно недостаточно.

В связи с этим, актуальным становится вопрос изучения и выявления пробелов и слабых мест в функционировании финансовых институтов и в регулировании их деятельности, а также разработка предложений по совершенствованию эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов, посредством осмысления полученных уроков и выработки механизмов, которые позволят избежать повторения глобальных кризисов.

Комплекс вопросов, рассматриваемый в настоящей работе, интересует и юристов, и экономистов (что обусловлено спецификой рассматриваемых институтов).

Объект настоящего исследования – общественные, экономические и политические отношения, и возникающие связи с Агентством по страхованию вкладов, его функции и роль в банковской системе Российской Федерации.

Предмет настоящего исследования – нормы права, регулирующие деятельность Агентства по страхованию вкладов, его функции и роль в банковской системе Российской Федерации.

Цель исследования – теоретическое и научно-практическое исследование функционирования и регулирования деятельности агентства по страхованию вкладов, систематизация и закрепление теоретических знаний по теме, а аткже разработка предложений по повышению эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов, которые могут позволить избежать повторения глобальных кризисов или помогут смягчить его  последствия.

Практическое значение выбранной темы аттестационной работы состоит в том, что результаты проведенного исследования можно будет использовать в целях повышения эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов.

В соответствии с целью, объектом, предметом поставлены следующие задачи исследования:

— рассмотреть правовой статус Агентства по страхованию вкладов;

— познакомится с целями деятельности и полномочиями Агентства по страхованию вкладов;

— изучить функции Агентства по страхованию вкладов;

— на основе анализа научной методической литературы определить роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе;

— рассмотреть систему норм, регулирующих деятельность агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации;

— обозначить существующие проблемы в деятельности Агентства по страхованию вкладов;

— разработать предложения по повышению эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов.

Методологическую основу аттестационной работы составляют общенаучные и частнонаучные методы. К общенаучным методам исследования можно отнести методы анализа, синтеза, индукции, дедукции, аналогии, формально-логический метод. К частнонаучным методам исследования относятся, прежде всего, формально-юридический метод, историко-правового анализа, сравнительного правоведения, метод системного анализа и некоторые другие.

Нормативно-правовую базу аттестационной работы составляют Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993), Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Федеральный закон от 28 декабря 2013 года № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» и другие нормативно-правовые акты.

Теоретическую основу аттестационной работы составляют труды российских авторов, таких как Ашмарина Е.М., Ручкина Г.Ф., Гизатуллина Ф.К., Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г., Четверикова В. С. Чижова К.Я.,  Ш᠋а‏᠋р᠋н᠋и᠋н᠋а‏᠋ Л᠋.  А‏᠋., Ш᠋а‏᠋ф᠋и᠋р᠋о‏᠋ва᠋ В᠋. М᠋᠋ ᠋᠋. и других авторов.

Аттестационная работа состоит из введения, трех глав, десяти параграфов, заключения и списка литературы.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АСВ, Агентство или Агентство по страхованию вкладов) создана Российской Федерацией в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (7) (далее – Закон о страховании вкладов или Закон № 177-ФЗ), в целях реализации государственной политики по защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепления доверия к банковской системе Российиской Федерации и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему Российиской Федерации.

В условиях финансово-экономического кризиса вопрос об участии государства в экономических отношениях и о правовых формах такого участия приобретает особую актуальность.

Одним из инструментов участия государства в банковской сфере является АСВ, которое осуществляет четыре публичные функции, которые на него возложены государством на основании федеральных законов. Это обеспечение функционирования системы страхования вкладов, обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования, осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и негосударственных пенсионных фондов, а также участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков. Их объединяет общее целеполагание – защита интересов кредиторов, обеспечение социальной и финансовой стабильности.

Участие государства в поддержании стабильности банковской системы Российской Федерации, а также вопросы укрепления доверия населения Российской Федерации к банковской системе и уверенности в экономической стабильности самой Российской Федерации, являются в настоящее время – основными задачами государства и всех его органов.

Частный бизнес, предоставленный сам себе, не в состоянии самостоятельно решить ряд важных задач по стабилизации банковской системы. Именно поэтому государством было создано Агентство в качестве специальной некоммерческой организации, чья деятельность и направлена на их решение.

Правовой статус Агентства должен быть таким, чтобы обеспечивалось достижение основной цели, ради которой принимался Закон о страховании вкладов. И если посмотреть на него с этой точки зрения, то в первую очередь, стоит обратить внимание на его компетенцию и органы управления.

Закон о страховании вкладов предусматривает порядок организации и компетенцию Агентства по страхованию вкладов. Оно призвано обеспечить функционирование системы страхования вкладов. Его статус и полномочия предусмотрены в статье 14 Закона о страховании вкладов.

Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Ему не требуется иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. В целях Закона о страховании вкладов оно считается страховщиком (17, с. 329).

Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием и счет в Банке России. Местонахождение центральных органов Агентства — город Москва.

Агентство организует учет банков (ведет реестр банков); определяет порядок расчета страховых взносов и осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов и проводит мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам. Может обращаться в Банк России, с предложением о применении к банкам за нарушение требований Закона о страховании вкладов мер ответственности. Имеются в виду санкции,  предусмотренные статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (6) и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Агентство вправе размещать, инвестировать временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, который предусмотрен Законом № 177-ФЗ.

Перечень полномочий Агентства в принципе не закрыт. В п. 8 ч.2 ст. 15 Закона о страховании вкладов, указано, что Агентство осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед ним в соответствии с Законом № 177-ФЗ целей.

Имущество Агентства, формируется за счет имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов, а также за счет доходов, получаемых им от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных  ценных бумаг и других законных поступлений. При этом Агентство не отвечает по обязательствам Российской Федерации, а она не отвечает по обязательствам Агентства, если иное не установлено Законом о страховании вкладов.

Органы управления Агентством – его совет директоров, правление и генеральный директор.

Высшим органом управления Агентства является его совет директоров. В него входят  13 членов — семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности.

Обратим внимание на то, что в состав Агентства входят представители Правительства Российской Федерации. На наш взгляд, в этом проявляется сущность Агентства.

С одной стороны Агентство представляет защиту прав вкладчиков, а с другой стороны – интересы развития и укрепления банковской системы. Защита интересов вкладчиков в большей мере относится к первому началу, а защита интересов банков – ко второму.

Сфера компетенции Банка России – банки и банковская система, а не общество. Поэтому, как мы полагаем, вполне логично, что в совете директоров Агентства большинство составляют члены Правительства Российской Федерации. Они призваны обеспечивать и защищать в этой области интересы населения страны.

Мы считаем, что было бы правильно, если бы Банк России вышел из руководства Агентством.

Как известно, Банк России участвует в капиталах некоторых банков, что мешает развитию нормальной конкуренции в банковском деле и не соответствует коренным интересам вкладчиков.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусматривает, что Банк России участвует в капиталах некоторых банков, и, прежде всего – в капитале Сбербанка. Именно в Сбербанке сосредоточено около 80 % всех вкладов.

Получается, что с одной стороны, Банк России – это орган банковского надзора в банковской системе, а с другой стороны – он имеет свой интерес в развитии некоторых банков.

И это участие Банка России в капиталах некоторых банков усугубляет ситуацию и является весомым аргументом в пользу тезиса о том, что Банк России, раз он не выходит из капиталов этих банков, по крайней мере, должен выйти из Агентства. Ведь Агентство в случаях предусмотренных законом выступает в роли конкурсного управляющего. И здесь тоже возникает противоречие.

Агентство должно стать полностью независимым учреждением. Оно не должно быть в самой банковской системе. Сегодня же получается, что Агентство, фактически, а не юридически – это часть банковской системы.

Мы думаем, что и полномочия Агентства нужно усилить. В частности, ему следовало бы предоставить те права, которые оно может в данный момент осуществлять только через Банк России. Эти права оно могло бы осуществлять самостоятельно. А на Банк России могли бы быть законом возложены соответствующие обязанности по обеспечению функций Агентства.

В условиях, когда ставится задача повышения доверия участников рыночной экономики к денежно-кредитной политике, проводимой Банком России, надо совершенствовать разделение властей в том числе – в сфере денежно-кредитных отношений, а не сосредотачивать всю власть в руках одного только денежного регулятора. Тем более что у этого денежного регулятора другие цели.

1.2. Цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов

Банковский сектор остается основным сегментом финансового рынка, привлекающим сбережения населения.

Денежно-кредитная политика является составной частью экономической политики, проводимой государством в лице его уполномоченных органов: Правительства РФ и Банка России.

Агентство по страхованию вкладов тесно взаимодействует с Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере эффективного способствования вовлечения в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса – накоплений граждан.

Денежно-кредитная политика Центрального банка России направлена на достижение целей его деятельности, развитие банковской системы РФ, обеспечение бесперебойного функционирования платежной системы.

Разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики является одной из функций Банка России, которую он осуществляет во взаимодействии с Правительством РФ.

Правительство РФ осуществляет в соответствии с Конституцией РФ, федеральными конституционными законами, федеральными законами, нормативными указами Президента РФ регулирование экономических процессов, обеспечивает проведение единой финансовой, кредитной и денежной политики. Указанные полномочия могут быть реализованы только путем взаимодействия с Банком России (30, с. 507-508).

Агентство по страхованию вкладов создано Российской Федерацией в целях:

— реализации государственной политики по защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;

— укрепления доверия к банковской системе Российиской Федерации;

— стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему Российиской Федерации.

Во исполнение вышеуказанных целей и в соответствии со статьей 38 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (4), для обеспечения гарантий возврата привлекаемых в банках средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам, создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов, правовой статус, цели, задачи и полномочия которого определены в главе 3 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (7).

В соответствии со статьей 14 Закона о страховании вкладов, Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Законом о страховании вкладов и Федеральным законом от 12 января 1996 года № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (5).

Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства (15, с. 600).

Под составом и структурой управления понимается: Совет директоров, Правление Агентства и его департаменты и управления (Департамент организации страхования вкладов; Департамент реструктуризации банков; Департамент ликвидации банков; Экспертно-аналитический департамент; Департамент урегулирования требований кредиторов; Департамент инвестирования фонда страхования вкладов; Департамент управления активами; Юридическое управление; Управление информационных технологий; Управление планирования и стратегического развития; Центр общественных связей; Управление обеспечения защиты информации и режима; Управление делами; Служба внутреннего аудита).

Экспертно-аналитический совет при Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» представляет собой постоянно действующий общественный орган, в состав которого входят представители банков, ведущих банковских ассоциаций и научной общественности.

Основными задачами Совета является оказание экспертно-аналитического и методического содействия АСВ в решении всего комплекса проблем, связанных с обеспечением функционирования системы страхования вкладов и деятельностью Агентства в качестве корпоративного конкурсного управляющего при банкротстве и ликвидации кредитных организаций.

Миссией Агентства является эффективная защита прав и законных интересов вкладчиков и иных кредиторов проблемных и несостоятельных российских банков, стимулирование кредитных организаций к ответственному ведению бизнеса, содействие поддержанию стабильности банковской системы Российской Федерации.

Приоритетными задачами Агентства являются укрепление стабильности финансовой системы России и защита кредиторов банков и застрахованных лиц пенсионных фондов.

Для этого Агентство наделено следующими функциями:

— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;

— обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования;

— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и негосударственных пенсионных фондов;

— участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков.

Исходя из целей деятельности Агентства в сфере обязательного страхования вкладов, можно сделать вывод о том, что Российская Федерация, учредив данную организацию и наделив ее функциями страховщика по указанному виду обязательного страхования, по сути, делегировала Агентству осуществление части своих функций как социального государства.

В связи с этим вполне логично, что Агентство было одновременно наделено и некоторыми полномочиями властного характера.

К ним исходя из положений Закона о страховании вкладов можно отнести следующие полномочия:

1) Устанавливать размер ставки страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов. Данное полномочие относится к компетенции Совета директоров Агентства.

Следуеттотметить, что право Агентства устанавливать ставку страховых взносов для банков, ограничено максимальным размером такой ставки.

2) Требовать от банков – участников системы страхования вкладов представлять разъяснения по вопросам уплаты ими страховых взносов, ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и вкладчиков перед банком, формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками, а также исполнения банками иных обязанностей в сфере обязательного страхования вкладов.

3) Принимать акты, обязательные для исполнения всеми банками – участниками системы страхования вкладов.

В частности, в целях реализации своей функции по сбору страховых взносов банков и контролю за их поступлением Агентство вправе устанавливать порядок расчета страховых взносов.

Поскольку выплата возмещения по вкладам может осуществляться через уполномоченный банк-агент, Агентство наделено полномочием определять порядок конкурсного отбора банков-агентов, а также порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая норму компенсации затрат банка-агента (19, с. 340).

Кроме того, Агентство непосредственно и активно участвует в принятии Банком России нормативных актов, связанных со страхованием банковских вкладов, путем их согласования. В частности, с участием Агентства были разработаны Указание Банка России от 01 апреля 2004 года № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» (10) (п. 4 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов), Указание Банка России от 13 января 2005 года № 1542-У «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов» (11) (далее – Указание № 1542-У) (п. 1 ч. 6 ст. 27 Закона о страховании вкладов).

Необходимо отметить, что правовой режим актов Агентства не определен и является дискуссионным. В связи с этим предлагается внести соответствующие изменения в Закон о страховании вкладов, прямо определить такие акты, принимаемые на основании Закона № 177-ФЗ в рамках компетенции Агентства, как нормативные и распространить на них процедуру регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.

4) Инициировать проведение Банком России проверок банков – участников системы страхования вкладов по вопросам соблюдения ими требований законодательства в данной области и участвовать в таких проверках (20, с. 376).

Данное полномочие позволяет осуществлять постоянный мониторинг финансового положения банков – участников системы страхования вкладов в целях оценки рисков системы страхования вкладов, а также контролировать соблюдение указанными банками требований Закона о страховании вкладов.

Вместе с тем, проводимая работниками Агентства проверка банка не обладает организационной самостоятельностью, а является составной частью проверки Банка России. В ходе такой проверки работники Агентства включаются в рабочую группу и наделяются такими же правами и обязанностями, что и представители инспекционных подразделений Банка России.

Поскольку Агентство не является органом банковского надзора, предмет проверки банка работниками Агентства ограничивается в соответствии с п. 2.1 Указания № 1542-У следующими вопросами:

1. объем и структура обязательств банка перед вкладчиками;
2. своевременность и полнота уплаты банком страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов;
3. ведение учета обязательств банка перед вкладчиками;
4. представление банком вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
5. размещение банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
6. способность банка подготовить реестр обязательств перед вкладчиками по установленной форме и в установленный срок.

5) Получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка.

Следует отметить, что и служебная, и коммерческая, и банковская тайны являются видами конфиденциальной информации, доступ к которым третьих лиц по общему правилу запрещается. Исключение делается для органов государственной власти, обладающих надзорными или контрольными функциями, а также для правоохранительных и судебных органов. Таким образом, наделение Агентства правом получать информацию с ограниченным доступом является еще одним доказательством особого статуса Агентства как публичного образования, наделенного властными полномочиями.

В то же время, Закон о страховании вкладов содержит некоторое несоответствие: ограничивая, с одной стороны, право Агентства на получение указанной информации днем наступления в отношении банка страхового случая, законодатель, с другой стороны, наделяет Агентство правом участвовать в проверке банка, в ходе которой работники Агентства как члены рабочей группы имеют право запрашивать и получать все необходимые документы, в том числе содержащие информацию с ограниченным доступом.

6) Требовать от банков представления вкладчикам информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка путем размещения ее в помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (17, с. 319).

С указанным правом Агентства корреспондируют обязанности банков – участников системы страхования вкладов представлять вкладчикам информацию об участии в данной системе, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, а также размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.

7) Кроме того, при выявлении фактов несоблюдения участником системы страхования вкладов требований Закона о страховании вкладов, Агентство вправе обратиться в Банк России с просьбой провести внеплановую проверку такого банка, либо применить в отношении его одну из мер ответственности, предусмотренную статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (6).

Таким образом, мы пришли к выводу, что иРоссийская Федерация, учредив Агентство и наделив его функциями страховщика, по сути, делегировала Агентству осуществление части своих функций как социального государства.

Создание Агентства было обусловлено спецификой, масштабами деятельности, а также особой общественной значимостью таких субъектов гражданского права, как кредитные организации, и, по замыслу законодателя, призвано способствовать стабилизации и укреплению банковской системы в целом, усилению доверия к институтам денежного и кредитного обращения со стороны участников гражданского оборота.

Наиболее значимые задачи, стоящие в настоящее время перед АСВ, следующие: поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения, удобство услуг Агентства для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков, прозрачность деятельности АСВ, своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

1.3. Функции Агентства по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов выполняет четыре публичные функции, которые на него возложены государством на основании федеральных законов:

— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;

— обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования;

— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и негосударственных пенсионных фондов;

— участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков.

Полномочия и функции Агентства при организации работы системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Система страхования вкладов – специальная государственная программа, реализуемая Агентством с целью защиты сбережений населения, размещаемых в российских банках. При заключении договора банковского вклада (счета) у вкладчика автоматически возникает право на получение в кротчайшие сроки компенсации до 1 400 тыс. руб. (включительно) в случае отзыва у банка лицензии (наступления страхового случая. Выплата страхового возмещения начинается не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая и осуществляется, как правило, через аккредитованный Агентством банк-агент. Для получения возмещения вкладчику достаточно обратиться в банк-агент, предъявив паспорт и заполнив заявление.

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов, Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

20 августа 2004 года, с принятием Федерального закона № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (8) и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», в России был введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого были возложены на Агентство по страхованию вкладов.

В связи с изменениями законодательства, вступившими в силу в конце 2014 года, функция Агентства по страхованию вкладов, заключающаяся в осуществлении функций конкурсного управляющего банков, подверглась изменениям. Так, 22 декабря 2014 года был принят Федеральный закон № 432-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» (9) (далее – Закон № 432-ФЗ), направленный на совершенствование процедур финансового оздоровления и ликвидации кредитных организаций, в соответствии с которым Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» был дополнен параграфом 4.1, содержащим нормы о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций (данные положения имеют приоритет перед общими нормами Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»), при этом утратили силу многие Федеральные законы, в том числе № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года, № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» от 20 августа 2004 года и другие.

В настоящее время, Агентство управляет процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций в соответствии с Федеральными законами от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». С ноября 2004 года (с начала деятельности) по настоящее время, АСВ осуществило в отношении банков 392 ликвидационные процедуры, 208 из которых завершены.

В силу особой общественной и экономической значимости банковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих — индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

Арбитражный суд назначает Агентство по страхованию вкладов конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

— при банкротстве (ликвидации) кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;

— при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников;

— при отстранении конкурсного управляющего – физического лица.

Целью деятельности Агентства как корпоративного конкурсного управляющего является обеспечение функционирования системы управления процедурами банкротства при строгом соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

Для достижения этой цели Агентство по страхованию вкладов решает следующие задачи: своевременное установление и регулирование требований кредиторов; формирование конкурсной массы в максимально возможном размере; проведение расчетов с кредиторами в минимальные сроки и в наиболее полном размере; выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее имущественным интересам; поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества кредитной организации; привлечение к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства; оптимизация расходов на ликвидационные процедуры путем разумного сочетания режима экономии денежных средств с необходимостью осуществления затрат в целях решения всего комплекса задач.

Полномочия конкурсного управляющего реализуются через назначенных из числа работников Агентства по страхованию вкладов представителей, действующих на основании доверенности.

Начиная с 27 октября 2008 года, АСВ было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению (санации) банков, в связи с принятием Федерального закона № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (9) (далее – Закон о стабильности банковской системы), который на сегодняшний день прекратил свое существование, в связи с вступлением в действие с 23 декабря 2014 года Закона № 432-ФЗ.

Но, вышеуказанный факт никак не отменяет осуществления Агентством одной из своих функций, которая заключается в участии Агентства по страхованию вкладов в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков.

Агентство также продолжает участвовать в мероприятиях по финансовому оздоровлению банков, только уже в рамках полномочий, предоставленных ему Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С октября 2008 года по настоящее время, Агентство приняло участие в 35 проектах санации банков.

Суть финансового оздоровления банка заключается в восстановлении его ликвидности, возобновлении прибыльной деятельности. Выбор механизма санации зависит от перспектив восстановления банком нормальной деятельности.

Наиболее предпочтительной формой санации является привлечение заинтересованных инвесторов, готовых вложить средства, необходимые для восстановления деятельности проблемного банка. Также Агентство по страхованию вкладов может предоставлять финансовую помощь инвестору или проблемному банку на цели предупреждения его банкротства.

В соответствии с Законом о стабильности банковской системы, Агентство было вправе осуществлять комплекс мер по передаче имущества и обязательств банка или их части приобретателям, а также оказывать им финансовую помощь.

В связи с вышеуказанными изменениями законодательства, вступившими в силу в конце 2014 года, функция АСВ, которая заключается в участии Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков, трансформировалась в ряд мероприятий по урегулированию обязательств банка, которые осуществляет Агентство после отзыва лицензии на осуществление банковских операций на основании согласованного Банком России плана участия АСВ в урегулировании обязательств банка.

С принятием Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», вступившим в силу с 01 января 2014 года, была создана система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

Данная система призвана обеспечить сохранность номинала всех поступлений на пенсионный счет застрахованного лица, который гарантированно сохранится для расчета предстоящей пенсии. В случае, если пенсия уже назначена, ее размер гарантируется полностью.

При недостаточности средств негосударственных пенсионных фондов для обеспечения сохранности накоплений застрахованных лиц будут использоваться средства фонда гарантирования пенсионных накоплений, формируемого в Агентстве за счет взносов негосударственных пенсионных фондов и Пенсионного фонда России. Минимальная ставка взносов составит 0,0125% суммы средств пенсионных накоплений, сформированных у страховщика по состоянию на 31 декабря.

Администратором системы является Агентство по страхованию вкладов. Оно аккумулирует взносы и контролирует их поступление, а также инвестирует средства фонда гарантирования пенсионных накоплений. При наступлении гарантийных случаев Агентство осуществляет выплаты гарантийного возмещения. В случае аннулирования лицензии негосударственного пенсионного фонда оно также выполняет функции его ликвидатора (конкурсного управляющего).

Рассмотрев вышеуказанные функции Агентства по страхованию вкладов, можно сделать несколько выводов, в отношении на наш взгляд, наиболее значимых из них.

Для успешного решения задач государственной защиты интересов вкладчиков и других кредиторов кредитных организаций, Агентство было наделено функциями конкурсного управляющего и ликвидатора кредитных организаций, признанных банкротами.

По нашему мнению, эта мера стала существенной гарантией того, что все активы ликвидируемой или обанкротившейся кредитной организации будут направлены на достижение социально значимой цели — удовлетворение требований кредиторов, в первую очередь физических лиц.

Говоря о правовом регулировании указанной сферы общественных отношений, необходимо принимать во внимание такие факторы, как публичный характер данных отношений, особое значение кредитных организаций для остальных субъектов экономической деятельности, а также специфику взаимодействия банков с наиболее уязвимой частью их контрагентов — физическими лицами, вкладчиками кредитных организаций.

В этой связи можно отметить, что правовой статус кредитной организации обладает определенной спецификой. Специальным является и порядок ликвидации кредитной организации, признания ее несостоятельной (банкротом).

Впервые на современном этапе развития законодательства о банкротстве непосредственным участником процедуры несостоятельности становится такой субъект, как корпоративный конкурсный управляющий — Агентство по страхованию вкладов.

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков — участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

Одновременное выполнение Агентством двух функций — страхования вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков — является необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти.

Мы приходим к выводу, что организационно-правовой статус Агентства как корпоративного конкурсного управляющего и как страховщика усиливает влияние государства, обеспечивает реализацию принципа законности и персонификации ответственности в вопросе проведения ликвидации кредитной организации, не нарушив при этом прав и законных интересов всех участников процесса банкротства.

Публично-правовая сторона статуса Агентства в сочетании с четким отделением АСВ от государства, позволяет рассматривать участие Агентства по страхованию вкладов в качестве конкурсного управляющего в процедуре банкротства кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, как удачный вариант сбалансированного увеличения присутствия государства в банковском секторе. Что, в свою очередь, придает уверенности в продуктивности сочетания возможностей Агентства с поддержкой государства, с тем, чтобы банковский сектор российской экономики стал более предсказуемым.

Избранный вариант регулирования представляет собой косвенное, но эффективное воздействие государства на общественные отношения в сфере банкротства банков с сохранением их частноправовых основ.

Таким образом, можно сделать вывод, что действуя в публичных интересах, Агентство по страхованию вкладов способно урегулировать конфликт между различными группами кредиторов с противоречивыми интересами и обеспечить гарантии справедливого соблюдения прав всех участников процедуры банкротства, а не только того большинства (по размеру требований), которое может поставить ход конкурсного производства под свой контроль.

---

Страница:   1   2   3

---