Этапы развития страхования в россии реферат

Реферат

Реферат Возникновение и основные этапы развития страхования в России

Работа добавлена на сайт bukvasha.com: 2015-10-28

Поможем написать учебную работу

Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой – мы готовы помочь.

Предоплата всего

от 25%

Подписываем

договор

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                   3                                                                                          

ГЛАВА 1. Возникновение и основные этапы развития страхования  

1.1.     Основные этапы развития страхования

1.2.     Страховое дело в России
ГЛАВА 2.Страховое право и страховые обязательства                        13
2.1. Понятие и предмет страхового права                                           13

2.2. Формы страхования                                                                            17

2.3. Суброгация при страховании                                                            20
ГЛАВА 3. Договор страхования                                                           24
3.1. Существенные условия договора страхования                              24

3.2. Объекты страхования                                                                         29                                           
ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                       34

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК                                                37

ВВЕДЕНИЕ

Страхование — важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент экономической и социальной сферы. Оно непосредственно затрагивает интересы субъектов предпринимательской деятельности и граждан, обеспечивая защиту их имущественных интересов путем возмещения ущерба, возникшего в результате действия различных неблагоприятных факторов и при некоторых других обстоятельствах.

За все время существования человечества вряд ли можно найти более рациональный, экономичный и доступный механизм охраны имущественных прав хозяйствующих субъектов и граждан, чем страхование. По сути своей оно основывается на простом принципе: в результате разложения, распределения убытков, ущерба, потерь у одного лица между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и достаточно полно.

В условиях рынка, сопровождающегося различного рода рисками, значение страхования возрастает, создаются объективные предпосылки для активного внедрения его в экономические отношения как одного из гарантов обеспечения финансовой стабильности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, поскольку хозяйствующие субъекты должны сами заботиться об устойчивости своего материального положения и платежеспособности, а также сохранности имущества. Убытки, как от стихийных бедствий, техногенных аварий, так и от самой предпринимательской деятельности должны иметь надежный источник покрытия. Следовательно, страхование  занимает одну из необходимых отраслей как жизни человека, которая нуждается в более подробном, детальном изучении, так и права, которая на данное время является относительно молодой отраслью российского права, что подтверждает актуальность темы данной курсовой работы.

 Для более глубокого и детального рассмотрения взятой темы нужно более детально изучить историю возникновения страхования, этапы его развития и развитие страхования в России. Так же необходимо рассмотреть само определение страхования и страховые обязательства, понятие предмета страхового права, формы страхования и суброгацию при страховании. Так же не маловажным является рассмотрение самого договора, его существенных условий и объектов страхования.

Для написания данной работы использовались разнообразные источники: и учебники, например «Гражданское право» Под ред. Е.А. Суханова, «Гражданское право» Учебник  Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, . Гомелля В.Б. «Основы страхового дела»,  Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования, и нормативно-правовые акты, такие как Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, . Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” 27 ноября 1992 года № 4015-1, Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.07.2008) «О Медицинском страховании граждан в РФ», и судебная практика «решение Арбитражного суда г. Москвы от 05.10.00 по делу № А40-27167/00-40-247».



ГЛАВА 1. Возникновение и основные этапы развития страхования
Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические отношения, названные в последующем страхованием.

         Можно сформулировать объективные и субъективные факторы ставшие причиной возникновения страхования:

·  наличие опасностей, способных причинить имущественный либо иной материальный вред, наступление которых невозможно предотвратить (объективный фактор)

·  появление у людей опасения за сохранность и сбережение материальных личных нематериальных благ (субъективный фактор)

·  необходимость, а так же желание и стремление людей бороться доступными методами и способами с теми опасностями, которые вызывают у них известный страх и опасение от наступления вредоносных последствий  (совмещение объективного и субъективного факторов)

В совокупности эти факторы стали предпосылками создания института страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями опасных явлений.

Идея коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защитить человека от последствий воздействия разрушительных природных сил, зародилась во времена античности в Древней Греции и Риме.

Наиболее яркий прообраз современного страхования можно наблюдать в период Римской империи. Социально-экономические потребности Рима удовлетворялись за счет государственной казны через специальные коллегии. Коллегии создавались по необходимости, в зависимости от выполнения определенных функций государством. Особо важными были военная, религиозная и коллегия для вспоможения (помощи). Одной из основных функций коллегий было сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специальные кассы, собиравшие взносы. Взносы носили как разовый так и регулярный характер. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения. Так же к задачам религиозных коллегий можно отнести проповедование добрых деяний, участие в труде и доставлении обществу необходимых экономических средств для создания домов для сирот и бедных, больниц и прочих заведений за счет кассы помощи.

Существовавшие в то время источники римского права, такие как кодефикация Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов Марк Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая Попиана, Павла, Ульпиана, законы XII таблиц не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIIIX веках.

Применительно к данному историческому периоду можно говорить о первом этапе развития страхования. В раннем периоде кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений, отсутствовал так же принцип разделения страхования по видам и рисам, который свойственен современному страхованию. На раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Практически не существовало и понятия принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных страхованию современности. Так же страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.

Второй исторический этап развития  страхования —  этап правовой  регламентации  основ  организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. — в Англии, в 1681 г. — во Франции, в 1727 г. — в Пруссии и в 1734 г. — в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского,  ибо  в  средние  века  самым  распространенным  способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.

Исторически морское  страхование  произошло  от  договора  займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар  вместе  с  судном  благополучно прибудет  в место назначения, заемщик — торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли.

В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования. Во-первых, условия возврата денег обусловлены наступлением или ненаступлением определенных опасностей. Во-вторых, при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного.  И  наконец,  в  данном  договоре  содержатся  элементы риска: для  займодавца  это  гибель  судна или  товара,  а для  владельца товара или судна — последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу. Оформлялись эти отношения определенным соглашением в виде дополнения к основной сделке по морской перевозке товаров. Но поскольку торговцев не очень устраивало условие о последующем разделе прибыли с займодавцем, возникла необходимость в поиске третьих лиц, которые за денежное вознаграждение приняли бы на  себя обязательство по возмещению расходов на случай утраты или повреждения товара. Такими третьими лицами стали специально созданные общества для компенсации торговцам потерь от утраты товара во время мореплавания.

Понятие  «страховой  договор»  впервые  появилось  именно  в это  время —  время  зарождения  морского  страхования.  Профессор И. Степанов  считал,  что  страховой  договор  не  должен  стимулировать пари, а страхователь должен преследовать интерес в отдаваемой на страхование вещи. Таким образом, страховой договор стал способом обеспечения всякого интереса, подверженного риску. Именно возникновение страхового договора определяло формирование страхования и его дальнейшее развитие.

Третий  исторический  этап  характеризуется  развитием  страхового  дела  и  возникновением  отличных  от  морского  видов  страхования. Данный этап охватывает XVIIIXIX вв. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyds и первое страховое общество от огня Friendly Society Fire Office. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество. Но наибольшим стимулом для создания страховых обществ стал

большой лондонский пожар 1666 г., вызвавший появление многочисленных  крупных  страховых  акционерных  предприятий.  Довольно скоро, в 1677 г., в Германии была открыта первая крупная генеральная  касса  страхования  от  огня. В  дальнейшем  страхование  от  огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных  видов  страхования, послуживших  созданию  в  1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования от огня.

В XVII в. в Голландии получил развитие и другой вид страхования —  транспортное  страхование,  организованное  на  акционерных началах. Однако, как полагал Г.Ф. Шершеневич,  здесь не обошлось без  некоторой  борьбы,  так  как  существовавшие  страховщики,  почувствовав опасность конкуренции, решили противопоставить акционерным компаниям свои единичные объединения и старались дискредитировать акционеров.

Тем  не менее,  акционерная форма  страхования  взяла  вверх  над индивидуальной, так как имела преимущество объединения капиталов. Вначале акционерные общества страхования от огня формировались на принципах взаимного  страхования. Позже  стали появляться элементы коммерческого страхования как самостоятельного предпринимательского вида деятельности.

В  России,  как  и  в  других  развитых  государствах  Европы  конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения  безопасной  торговли  в  1800 г.  была  создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.

Наличие  в  России  значительного  числа  мореходных  путей  сообщения, а также водоемов, рек и озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществления внутригосударственной торговли,  привело  к  возникновению  транспортного  страхования. Так, в частности, в 1800 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме.

Но  по-настоящему  страховое  дело  в  России  сформировалось лишь в начале XIX в. при активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он  совместно  с другими учредителями открыл на акционерных началах  Первое Российское страховое от огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российское страховое от огня общество. Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян.

С  1864 г., после издания положения  об  обязательном  взаимном земском  страховании от огня получило на  государственном уровне развитие  взаимное  страхование,  которое  просуществовало  недолго, так как позже  стали  создаваться  акционерные  страховые общества, например,  «Саламандра»  (создано  в  1855 г.),  «Надежда»  (1856 г.), «Якорь» (1872 г.), «Россия» (1881 г.) и «Волга» (1881 г.). Эти общества доминировали в страховании, охватывая постепенно весь страховой рынок в центральных областях России. Личное  страхование  в  России  берет  начало  в  1834 г.,  когда  по инициативе  прусского  поданного Ф.Д. Шведерского  было  создано Русское  общество  для  застрахования  пожизненных  и  других  срочных доходов и денежных капиталов. Чуть позже появилось страхование от несчастных случаев.

Дальнейшее развитие страхового дела характеризуется появлением крупных отраслевых страховых компаний, возникновением государственных видов страхования, накоплением крупного страхового капитала и созданием специальных страховых фондов. Переход от индивидуально-частного  к  крупному  предпринимательству  происходит в середине XIX в. При этом акционерная форма сохраняется, а  также  совершенствуются  централизованные  страховые  объединения, такие как союзы, картели и концерны.

В.К. Райхер  отмечал,  что  один  из  первых  крупных  страховых картелей был создан в Берлине в 1874 г. и состоял из 16 страховых обществ (германских, австрийских, русских и шведских). Наиболее активно образование картелей страховых предприятий велось в на-

чале ХХ в. в европейских государствах.

Государственное  страхование,  в  отличие  от  коммерческого,  не преследует цель извлечения прибыли, и поэтому взимает со страхователей минимальные  суммы, необходимые  для покрытия убытков страхователей и  расходов на  организацию  страхового  дела. К  государственным  видам  страхования  России  конца  XIX—начала  XХ в. следует отнести в основном два вида: страхование лиц и страхование имущества от пожара.

Первый вид  страхования —  страхование лиц, регулировался  законами «О страховании рабочих» 1912 г.), «Об обязательном страховании рабочих, служащих» (1914г.), «О страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах» (1916г.), «О надзоре  за деятельностью  страховых учреждений и обществ»  (1894г.), «О порядке помещения и хранения средств акционерных обществ и о покрытии их обязательств» (1898 г.).

Следует  отметить  также,  что  указанный  исторический  период изобилует принятием специальных законов, регулирующих страховые отношения. Так, в частности, во Франции в 1868 г. был принят специальный  закон  о  страховых  обществах,  в  Германии  в  1908 г. — закон о страховом договоре. Морское страхование в Германии регулировалось Торговым кодексом 1897 г. и общегерманскими правилами морского страхования 1867 г. В Австрии в 1897 г. принят специальный  закон, регулирующий все виды  страховых операций, кроме морского  страхования  и  перестрахования.  В Щвейцарии  в  1908 г.

был принят закон о страховом договоре. В Англии морское страхование получило регламентацию законом 1906 г.

Данный  исторический  этап  развития  страхового  дела  по  праву можно назвать переходным к современному этапу: в то время зарождалась страховая наука, появилось международное страхование, страхование приобрело свою истинно экономическую сущность, выразившуюся  в  организации  страхового  фонда,  причем  как  частнопредпринимательского, так и государственного.
1.2. Страховое дело в России.
Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком – Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков. Первым законодательным актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 года “Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального”. Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара. Помимо контрольных функций. Совет должен был проводить “новую страховую политику, которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и, вообще, изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела”.

28 ноября 1918 года декретом СНК “Об организации страхового дела в Российской республике, страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики. Исключение из государственной монополии было сделано лишь для взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций. В 1919 году было упразднено страхование жизни, а в 1920 году – государственное имущественное страхование. Им на смену пришла организованная государственная помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

В 1921 году начался переход к новой экономической политике (НЭП). Стали налаживаться экономические отношения в форме товарообмена между городом и деревней, стало развиваться денежное и кредитное обращение, что создало предпосылки для восстановления страхования. Крестьянство было заинтересовано в страховании имущества от огня, а скота – от падежа, то есть в тех видах страхования, которые были широко развиты в дореволюционной России.

6 октября 1921 года был принят декрет СНК “О государственном имущественном страховании”, которым предусматривалось “организовать во всех местностях РСФСР государственное имущественное страхование частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта”. Названным декретом было воссоздано прежнее страхование, расширена его сфера и изменен ряд условий. Обязательным окладным страхованием на селе с конца 1921 года охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны были страховаться везде, а скот от падежа и посевы от градобития – только в тех губерниях, где было соответствующее решение местных органов власти.

В 1921 году были созданы Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина и страховые органы на местах. Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху необходимые средства, никакой ответственности по страховым операциям не несло.

6 июля 1922 года в развитие декрета от 6 октября 1921 года СНК принял постановление, которым предоставил Госстраху право проведения добровольного страхования жизни, страхования от несчастных случаев, угрожающих жизни и здоровью людей и “необнимаемых обязательным социальным страхованием”.

Личное страхование начало развиваться только после проведения в стране денежной реформы, обеспечившей устойчивость советских денег. В ходе реформы было введено смешанное страхование жизни, затем – страхование от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), страхование пассажиров. Развитие и совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных организаций, включая страхование имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование в государственной промышленности. В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования использовались на военные нужды.

В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела. Произведены изменения и в организационных структурах Госстраха. С 1947 года из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР), как самостоятельная хозрасчетная организация. До 1958 года система Госстраха была жестко централизованной, а с 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик.

В 1956 году введены новые Правила смешанного страхования жизни. Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 года “О государственном обязательном страховании имущества колхозов, введены новые условия обязательного страхования. В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования. С 1968 года введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что содействовало бурному развитию операций по личному страхованию граждан.

В 60-70-е годы были введены: страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств. В 1973 году повышено страховое обеспечение по страхованию строений.

В 1986-87 годах появились новые виды страхования для населения и предприятий: комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби), страхование школьников и детей от несчастных случаев, страхование по одному договору строений и домашнего имущества, страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств, страхование имущества лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

В 1989 году введено добровольное страхование имущества государственных предприятий и организаций, работающих в условиях хозрасчета. Государственное страхование проводилось на основе законодательства Союза ССР, правил и инструкций, издаваемых Минфином СССР.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года № 76 на базе Правления Госстраха РСФСР была образована Российская государственная страховая компания.



ГЛАВА 2. Страховое право и страховые обязательства
2.1. Понятие и предмет страхового права
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», далее – Закон[1]).

Приведенное определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса, которое является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес – это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act, разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага – жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. В ст. 934 ГК страхование жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК[2] вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона).

Кроме того, события, на случай наступления которых производится страхование, должны обладать признаками вероятности и случайности.

Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

(а) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

(б) случайность наступления этих событий;

(в) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

(г) платность услуги по предоставлению защиты;

(д) наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Ряд гражданско-правовых обязательств имеет значительное число схожих признаков, общих черт, что может привести к смешению различных по сути правоотношений и в конечном счете к ошибкам в правоприменении. Как с теоретической, так и практической точек зрения представляется целесообразным провести сравнительный анализ страховых и деликатных обязательств, сопоставить договор страхования с договорами на оказание возмездных услуг, поручительства, займа и банковского вклада. Отграничение договора страхования от смежных видов гражданско-правовых обязательств позволяет не только выбрать правовой режим, соответствующий конкретному правоотношению, но и правильно сконструировать само страховое обязательство.

В первую очередь представляется необходимым отграничить договор страхования от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда. Этот вопрос представляется принципиальным, поскольку от его решения зависит пересмотр многих достаточно устоявшихся (можно сказать, почти традиционных) взглядов по поводу сущности самого страхования. Одно из наиболее очевидных здесь отличий заключается в основаниях возникновения названных обязательств: страховое правоотношение порождается договором, обязательства из причинения вреда – деликтом, т.е. является бездоговорным.

Но наиболее существенные различия коренятся в различии целей, преследуемых этими обязательствами. Существует устойчивое мнение, что назначение страхования заключается в возмещении того ущерба (при имущественном страховании) или того вреда (при личном страховании), которые причинены вследствие страхового случая. И если ранее для подобного рода взглядов было нормативное основание, то теперь его нет, поскольку законодатель (ст.929 ГК РФ) вменяет в обязанность страховщику возмещение убытков, возникших у страхователя при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая).[3]

Поскольку страховое отношение и отношение из причинения вреда это различные виды общественных отношений, разнится существо и объем обязанностей их участников. Обязанность причинителя вреда по возмещению ущерба – по сути его гражданско-правовая ответственность, объем которой равен возникшему вреду. Обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты нельзя рассматривать как гражданско-правовую ответственность (хотя зачастую встречается именно такое обозначение), ее размер в первую очередь ограничен величиной страховой суммы, а уж потом – размером причиненного страховым случаем убытка.

Нельзя отождествлять страховую выплату, обращающуюся в рамках страхового отношения, с компенсационной суммой, обращающейся в рамках отношения из причинения вреда. Это качественно различные выплаты и по своему назначению, и по основаниям своей выплаты: страховая выплата выступает материальной формой реализации страхового обязательства, возникшего у страховщика в силу заключенного договора, выплата в порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта; основанием для производства страховой выплаты выступает предусмотренный договором страхования страховой случай, основанием для выплаты сумм в порядке возмещения вреда – деликт (факт причинения внедоговорного вреда); производство страховой выплаты осуществляется в рамках договорного страхового отношения, сумма, выплачиваемая в порядке возмещения вреда, осуществляется в рамках внедоговорного отношения из причинения вреда.[4]

Следовательно, страховая выплата как продукт страхового отношения и возмещение вреда, как продукт отношения из причинения вреда, в юридическом смысле это качественно различные платежи.

Разумеется, страхование было и будет оставаться институтом, который может быть использован для охраны имущественных интересов, которые могут пострадать в результате всякого рода неблагоприятных событий. Но основное назначение страхования – это защита материального положения страхователя.

Определенный интерес представляет вопрос об отличии договора страхования от договора возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст.779 ГК РФ).

Соприкосновение договора страхования с договором возмездного оказания услуг явствует, прежде всего, из того обстоятельства, что в настоящее время в экономической и даже юридической литературе стала проглядывать тенденция оценки отношений между страхователем и страховщиком как отношений по реализации товара особого рода, именуемого страховой услугой.[5] Однако в юридической литературе отмечается, что услуги по страхованию – это услуги особого рода, не подпадающие под действие договора возмездного оказания услуг.

Действительно, п.2 ст.779 ГК при перечислении видов услуг, которые охватываются договором возмездного оказания услуг, страховые услуги не упоминает.
2.2. Формы страхования
Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей – это правовая форма, с помощью которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод – поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование.[6]

Однако правовая форма некоторых разновидностей страховых отношений отличается и от обязательного, и от добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3, а пять:

(а) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;

(б) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании – обязанность заключить договор страхования, а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право – право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;

(в) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК);

(г) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей;

(д) страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.

В п. 2 статьи 3 Закона необходимость заключения договора страхования для возникновения страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК распространяет это правило и на негосударственное обязательное страхование. Для других форм страхования заключение договоров возможно, но не обязательно: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК, для взаимного страхования – в п. 3 ст. 968, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено в п. 1 ст. 2 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» только при негосударственном пенсионном страховании.[7]

В качестве документа, определяющего стандартные условия договора добровольного страхования, в ст. 3 упомянуты Правила страхования, но не совсем ясен был правовой статус этих Правил. В частности, возникал вопрос, могут ли стороны в договоре изменять условия Правил страхования. На этот счет имелись разные точки зрения, поскольку Правила страхования представляются в орган страхового надзора для получения лицензии и депонируются там. В настоящее время правовой статус Правил страхования точно определен. В ст. 943 ГК сторонам прямо разрешено при заключении договора изменять и дополнять условия, содержащиеся в Правилах страхования.

Правила страхования в определенной степени влияют и на правоспособность страховщика.

Осуществление страхования в силу закона означает, что на определенных лиц закон возлагает обязанность заключать в качестве страхователей договор страхования (п. 1 ст. 935; п. 1 ст. 936 ГК). Последствия неисполнения этой обязанности предусмотрены в ст. 937 ГК.

Как это следует из статьи 3, условия, на которых производится обязательное страхование, устанавливаются законом. В п. 3 ст. 936 ГК приведен перечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако поскольку негосударственное обязательное страхование производится на основании договоров (см. выше), то остальные условия обязательного негосударственного страхования согласовываются сторонами в договоре. Условия обязательного государственного страхования определяются в установившем его нормативном правовом акте, если в этом акте не предусмотрено заключение договора (п. 3 ст. 969 ГК).

2.3. Суброгация при страховании

Страховое обязательство имеет ряд отличительных моментов. Один из таких моментов – понятие суброгации в страховании (гл.48, ст.965 ГК).

Суброгация в российском праве пришла на смену регрессу и является другим юридическим инструментом: регрессное обязательство – это новое требование, возникающее после выплаты возмещения по договору страхования, в то время как суброгация предусматривает сохранение основного обязательства между страхователем или выгодоприобретателем, с одной стороны, и лицом, ответственным за убытки, – с другой. Происходит лишь перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст.387 ГК). Понятие суброгации было заимствовано из зарубежного законодательства, в частности из английского, является новым и не имеющим судебной практики, поэтому при анализе ст.965 и оценках возможных путей ее применения, видимо, правомерно будет ссылаться на зарубежный опыт.

Итак, «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования». В какой же момент переходит право требования? В соответствии с вышеупомянутым Комментарием в процессуальном плане переход производится в форме договора, по которому страхователь передает свои права страховщику и принимает на себя обязательства содействовать последнему в осуществлении его суброгационных прав, реализуемых страховщиком таким же образом, как если бы их имел сам страхователь. Таким образом, Кодексом, т.е. Законом, предусмотрен переход права требования. Однако предпочтительнее выглядит оформление перехода в виде договора.[8] Для чего же нужен договор, если право и так переходит по закону?

Рассмотрим обычную страховую ситуацию: застрахованный автомобиль украден и страховщик выплатил страховое возмещение. Никакого договора о передаче прав между страхователем и страховщиком заключено не было, но если автомобиль будет найден и возвращен страхователю, то последний обязан вернуть полученное страховое возмещение в полном объеме. В противном случае страховщик может истребовать автомобиль или возврат денежных средств через суд. Если страховщику придется судиться со стороной, виновной в наступлении страхового случая, то подтверждением его права выступать от лица страхователя может просто являться банковское платежное поручение, доказывающее, что страховое возмещение выплачено (к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования). Отсюда очевидно, что ни наличие, ни отсутствие договора о передаче прав между страховщиком и страхователем никак не влияет на суброгацию – переход права по закону.[9]

Рассмотрим суброгацию в системе английского права. Суброгация неразрывно связана со страхованием, и потому базовым для определения ее процедуры является непосредственно договор страхования. Только в этом документе могут быть сформулированы основные принципы суброгационных взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Соглашение, заключаемое страхователем и страховщиком при выплате страхового возмещения или признании страхового случая (release form), преследует несколько целей. Первая, и пожалуй, основная – это признание страхователя, что он не имеет более материальных претензий к страховщику. Перед этим положением в договоре обычно стоит утверждение, что страховщик уже выплатил страховое возмещение или признал страховой случай и оплатит его в определенный срок. И наконец, в договоре может оговариваться процедура суброгации, если договором страхования предусмотрен какой-либо нестандартный подход к этому вопросу. Например, возможна ситуация, когда в соответствии с договором страхования выплата страхового возмещения в согласованной сумме будет произведена в определенный договором срок, а право требования к виновным лицам переходит к страховщику на основании соглашения со страхователем. В договоре страхования может даже быть обусловлена зависимость выплаты страхового возмещения от благополучного взыскания сумм с виновных лиц. Следовательно, соглашение между страховщиком и страхователем имеет достаточно широкое значение и служит для юридического оформления некоторых условий договора страхования. Самостоятельного значения этот документ не представляет и полностью подчиняется положениям договора страхования.

Вводя в российское право принципиально новый механизм, законодатель не мог не опираться при этом на практику, сложившуюся в тех странах, где этот механизм уже действует не десятки, а сотни лет. Суброгация, полностью вырванная из ее правоприменительного контекста, не сможет стать действенным юридическим инструментом. Поэтому фраза «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное…», с которой начинается цитировавшаяся нами ст.965 ГК, имеет гораздо более глубокий смысл, чем кажется на первый взгляд. Данной фразой законодатель дает возможность субъектам указанных правоотношений самим определять в договорах страхования, каков будет механизм выплаты страхового возмещения и суброгации.[10] Нельзя исключать такой ситуации, когда, например, в договоре страхования может быть зафиксирована отсрочка выплаты страхового возмещения после признания страховщиком своей задолженности перед страхователем. Это даст возможность страховщику частично компенсировать свои расходы, взыскав хотя бы часть денежных средств с виновной стороны (такие случаи могут возникнуть в экономической практике, если речь идет об уникальных, крупных договорах страхования), а основанием для его судебных действий против виновной стороны будет как раз соглашение со страхователем о признании страховщиком задолженности по выплате страхового возмещения, если такая возможность была предусмотрена договором страхования.

ГЛАВА 3. Договор страхования

3.1. Существенные условия договора страхования

В п. 1 ст. 432 ГК помимо предмета договора перечислены еще три вида существенных условий:

(а) названные в законе существенными;

(б) названные в законе необходимыми;

(в) заявленные в качестве существенных одной из сторон.

В комментируемой статье приведен перечень существенных условий договора страхования, которые относятся к условиям, названным существенными в законе.

Для договоров страхования имеются существенные условия и других видов. Например, типовые формы договора страхования, упомянутые в п. 3 ст. 940 ГК, также включают в себя перечень существенных условий, относительно которых по заявлению одной из сторон (страховщика) должно быть достигнуто соглашение.

Имеются и условия, названные в законе необходимыми для договоров страхования. К ним относится порядок и срок внесения страховой премии – вряд ли можно иначе истолковать соответствующее императивное указание на них в норме п. 1 ст. 954 ГК.

Вопрос об объекте страхования подробно рассмотрен ниже. Здесь анализируется лишь способ описания объекта страхования при согласовании условий договора.[11] Определенность имущества или иного имущественного интереса не означает, что объект страхования, обязательно должен быть полностью индивидуально определен в договоре. Существует два способа определения в договоре объекта страхования:

(а) индивидуальное определение, т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

(б) описание таких характеристик объекта, которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект.

Второй способ определения объекта страхования имеет разновидности. Можно в договоре описать, как в дальнейшем будет произведено индивидуальное определение объекта (ст. 941 ГК). Например, «пиломатериалы, переданные железной дороге по товарно-транспортной накладной N…». Можно описать в договоре характеристики, которым удовлетворяют несколько разных объектов. В этом случае окажутся застрахованными все те объекты, которые обладают данными характеристиками. Например, если страхуются «компьютеры, находящиеся по адресу…», то при перемещении одного из компьютеров в другое место страховая защита в отношении него прекращается несмотря на то, что при заключении договора страхования он находился по указанному адресу (постановление Президиума ВАС РФ N 4744/97 от 14 октября 1997 г.[12]).

Это не означает, однако, что можно определять объект страхования, например, так «товары на складе» и все. При наступлении страхового случая трудно будет доказать, что страховой случай произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано.

Встречаются формулировки, подобные такой: «Автомашины Москвич-2141 – 5 шт.» И здесь объект недостаточно определен, так как неясно, сколько всего автомашин Москвич-2141 имеется у страхователя. Если всего автомашин шесть, то уже непонятно, какие именно пять из шести застрахованы.

Аналогичная ситуация со степенью определенности в названии застрахованного лица.

Ранее показано, что событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов – возникновения опасности, причинения вреда, причинно-следственной связи между ними. Соответственно, описание характера этого события должно обеспечивать возможность доказывания:

(а) факта возникновения опасности, от которой производится страхование;

(б) факта причинения вреда застрахованному лицу;

(в) причинно-следственной связи между ними.

Это не означает, что, согласовывая в договоре характер события, на случай наступления которого проводится страхование, в его описание следует обязательно включать все эти три составляющие. Иногда нет нужды доказывать каждую из них, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из них между собой. Так, например, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем (п. 1 ст. 967 ГК) и дальнейших доказательств не требуется.

Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например страхование на случай полной конструктивной гибели судна, страхование на случай хищения или повреждения автомобиля. Описание может исключать какие-то виды вреда, например страхование на случай повреждения автомашины, кроме повреждения шасси.

Но описание может и не содержать в себе указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. Например, при страховании имущества на случай пожара возмещается любой вред, причиненный пожаром, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.[13]

Описание опасности или опасностей, от которых производится страхование, всегда в той или иной форме включается в описание события, на случай наступления которого производится страхование – не существует страхования от всех возможных опасностей, так как цена страховой услуги зависит от опасности. Эти опасности обычно описываются следующим образом – перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара – это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара, вызванного умышленным поджогом и на случай кражи, кроме кражи при пожаре – это перечень опасностей с исключениями.

Описание причинно-следственной связи между возникновением опасности и причинением вреда, как правило, в договорах отсутствует. Подразумевается, что требование о выплате правомерно, только если опасность, от которой производилось страхование, явилась непосредственной причиной вреда.

Для определения события, которое является непосредственной причиной вреда, разработана так называемая доктрина непосредственной причины.

Стороны могут исключить применение доктрины непосредственной причины, сделав для этого специальную оговорку в договоре.

Страховая сумма является существенным условием договора страхования только для видов страхования, не отнесенных ст. 970 ГК к специальным видам.

По договору медицинского страхования выплата возмещения ограничена не суммой, а программой медицинского страхования, т.е. обязанностью возместить расходы, связанные с определенным в договоре или нормативном акте перечнем и объемом медицинских услуг (ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»[14]). Орган страхового надзора требует, тем не менее, чтобы в договор медицинского страхования страховая сумма включалась. Все отчетные формы, установленные для страховщиков, занимающихся медицинским страхованием, исходят из этого.

Существует следующее правовое обоснование необходимости указывать страховую сумму в договоре медицинского страхования.[15] Перечень существенных условий, приведенный в ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», содержит расширительную оговорку «и иные, не противоречащие законодательству условия». Утверждают, что наличие в договоре страховой суммы не противоречит законодательству, более того, в ст. 942 ГК страховая сумма названа существенным условием договора. Отсюда делается вывод, что страховая сумма является тем самым «иным» существенным условием договора.

Однако указание страховой суммы в договоре медицинского страхования противоречит законодательству. В той же ст. 4 Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» для договоров медицинского страхования установлены типовые формы, которые утверждены постановлением Правительства РФ N 41 от 23 января 1992 г. В этой форме не содержится условия о страховой сумме, а в п. 2 типовой формы договора прямо написано, что объем услуг определяется программой. Таким образом, объем медицинских услуг, оплачиваемых страховщиком, не может быть ограничен ничем, кроме программы медицинского страхования.

Выплаты по пенсионному страхованию производятся не в размере определенной суммы, а по пенсионным схемам (Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах»).

Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.

Начало действия договора страхования диспозитивно определено нормой п. 1 ст. 957 ГК.

Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами. При этом не обязательно, чтобы он определялся в виде конкретной даты.

Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый – определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору. Второй – определить срок исполнения каждого из обязательств.[16]

Срок исполнения страхового обязательства может быть определен только относительно момента наступления страхового случая. Таким образом, при втором способе следует определить два срока – предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок часто ошибочно путают со сроком окончания действия договора), и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.

3.2. Объекты страхования

Статья 4 Закона вводит понятие объекта страхования, отождествляя его со страховым интересом. Подчеркнуто, что объект страхования – страховой интерес – должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы – личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК, – имущественное и личное страхование – представляется более правильной.

Действительно, определение «интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом» является не вполне точным. Возникает, в частности, вопрос – должно ли имущество, о котором здесь идет речь, уже существовать при заключении договора страхования или интерес в отношении неполученного еще дохода также относится к объектам имущественного страхования. Также не вполне ясно, относится ли к объектам имущественного страхования в смысле комментируемой статьи интерес в отношении не произведенных еще расходов, которые должны быть произведены. ГК отвечает на эти вопросы вполне определенно – объектом имущественного страхования является любой интерес, связанный с возможными убытками лица, в пользу которого заключен договор (ст. 929 ГК). Тем самым классификация видов страхования на две большие группы – личное или имущественное – производится по признаку наличия или отсутствия материальных убытков.

В статье 4 Закона объектом страхования любого вида назван интерес. В ст. 942 ГК объектом имущественного страхования названы «имущество или иной имущественный интерес». Текст ст. 942 ГК сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества – является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении?

Вокруг этого вопроса было много споров в XIX веке, но в настоящее время доктрина считает, что объектом страхования в любом случае является интерес.[17] Логика рассуждений следующая – если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК.) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным.[18] В обоснование этого ссылаются на совокупность норм § 2 гл. 59 ГК, регулирующих порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина. Использованный в ГК термин «возмещение вреда», причиненного жизни или здоровью, также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна.

Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен. При обсуждении отличия страхования от игр, пари и лотерей уже говорилось о том, что недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Подобные отношения следует квалифицировать как игру. Следовательно, если считать, что по договору страхования подлежит защите лишь имущественный интерес, связанный с получением определенной суммы денег, то страхование превращается в игру. Па этом примере видно, как малозаметная подмена понятий приводит к существенной ошибке.

Эта ошибка весьма распространена. Например, B.C.Белых и И.В.Кривошеев пишут: «В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы».[19] И здесь, как мы видим, страховой интерес отождествляется с правом на получение денег по договору страхования.

Действительно, при заключении договора страхования имеются два различных интереса – интерес в получении выплаты (который присутствует также и в играх, пари, лотереях) и, по выражению М.И.Брагинского, «…интерес в том, чтобы страховой случай не наступил».[20] Объектом страхования является последний. Интерес в получении выплаты, т.е. интерес кредитора в исполнении должником своего обязательства, присутствует в любом договоре и в любых обязательствах вообще, договоры страхования в этом отношении не являются исключением. Рассмотренная ошибка состоит в том, что эти два интереса не различаются и в результате некоторые судьи полагают, что страховой интерес имеет «…тот, кто предъявит страховой полис» и основывают на этом свои решения.[21]

Как мы видим, именно в силу ее распространенности эта ошибка, к сожалению, допускается не только авторами статей и учебников, но и различными правоприменительными органами, в том числе и судами.

В ГК применительно к личному страхованию термин «объект страхования» вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта страхования вообще не существует. Как уже подчеркивалось и далее будет неоднократно подчеркнуто, страхование – это форма защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст. 934 ГК отсутствует требование о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования, выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его защитной функции (нет вреда – не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию.[22]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемой страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

С переходом к рыночной экономике в Российской Федерации произошла демонополизация страховой деятельности, значительно расширилось страховое предпринимательство. Что послужило стартом к развитию страхового законодательства и формированию довольно обширной нормативно-правовой базы, для регулирования страховых правоотношений. Страхование стало одной из главных отраслей жизни человека, так как каждый гражданин РФ является субъектом страховых правоотношений, именно поэтому данная тема и отрасль права занимают одно из главенствующих мест в изучении отраслей российского права.

Подводя итоги данной работы можно отметить, что в России страхование как отрасль права появилось не так давно как в других странах Европы. Но развивалось очень стремительно и только за сто лет, в течение всего двадцатого века оно развилось до существующего уровня.

Страховое право и страховые обязательства традиционно рассматриваются как основа страхования, эта работа не исключение.

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований  при наступлении определенных договором страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов). Это определение  полностью отвечает современным представлением о страховании.

 Разграничение добровольного и обязательного страхования более точно определяет правовое положение человека в страховых правоотношениях. страхование, как и любая другая отрасль права, имеет свои отличительные характеристики.  В страховании это суброгация – переход к страховщику на основании соответствующего акта права требования, которое страхователь имеет относительно лица, виновного в убытках. Это право распространяется на страховщика лишь на сумму фактически выплаченного им страхового возмещения.

Существенные условия договора страхования  и объекты страхования дают наиболее полную картину о заключении договора страхования.

К сожалению, рамки данной работы, не позволяют достаточно подробно рассмотреть данную тему, так как она является очень обширной и составляет сложный институт гражданского права Российской Федерации.


БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1.     Нормативно-правовые акты

1. “КОНСТИТУЦИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ” (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)

2. Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” 27 ноября 1992 года № 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997№ 157-ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 25.04.2002 № 41-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ,  от 10.12.2003 № 172-ФЗ, от 20.07.2004 № 67-ФЗ, от 07.03.2005 № 12-ФЗ, от 18.07.2005№ 90-ФЗ, от 21.07.2005 № 104-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ)

3. “ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)” от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994)  (ред. от 09.02.2009)

4. ЗАКОН РФ от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.07.2008) «О МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАН В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
2.     Научная и учебная литература

1. Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. – М.: БЕК, 2002. – С. 463.

2. Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2003. – С. 460.

3. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. – М., 1998. – С. 37.

4. Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. – 1998. – N 23. – С. 14.

5. Толмачева О. Договор страхования: спорные вопросы // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 1997. – N 28. – С. 15.

6. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. – М., 1999. – С. 363-364.

7. Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. – 2001. – № 7. – С. 43.

8. Ефимова Л.Н. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. – 1994. – N 7. – С. 17.

9. Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2003. – С. 457.

10. Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. – СПб., 2000. – С. 123.

11. Галушко Г. Обязательно ли в договоре добровольного медицинского страхования определять размер страховой суммы // Страховое ревю. – 1997. – № 10. – С. 18.

12. Брагинский М.И. Договор страхования. – М., 2000. – С. 86.

13. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 372.

14. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. – 2000. – N 11. – С. 45 – 50.

15. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. – М., 2001. – С. 69.

16. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; – Л.: Изд-во АН СССР, 1948. – С. 189; Брагинский М.И. Договор страхования. – М.: Статут, 2000. – С. 133; Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: НОРМА, 2004. – С. 3.
3.     Судебная практика

1. решение Арбитражного суда г. Москвы от 05.10.00 по делу № А40-27167/00-40-247.


[1] Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) // ВСНД и ВС РФ от 14.01.1993, № 2, ст. 56, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3115.

[2] Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3100.

[3] Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. – М.: БЕК, 2002. – С. 463.

[4] Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2003. – С. 460.

[5] Гомелля В.Б. Основы страхового дела. – М., 1998. – С. 37.

[6] См.: Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. – 1998. – N 23. – С. 14.

[7] Толмачева О. Договор страхования: спорные вопросы // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 1997. – N 28. – С. 15.

[8] См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. – М., 1999. – С. 363-364.

[9] Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. – 2001. – № 7. – С. 43.

[10] Ефимова Л.Н. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. – 1994. – N 7. – С. 17.

[11] Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2003. – С. 457.

[12] ВВАС РФ. – 1998. – N 2.

[13] Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. – СПб., 2000. – С. 123.

[14] Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.12.2003) // ВСНД и ВС РСФСР от 04.07.1991, № 27, ст. 920, СЗ РФ от 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5037.

[15] См.: Галушко Г. Обязательно ли в договоре добровольного медицинского страхования определять размер страховой суммы // Страховое ревю. – 1997. – № 10. – С. 18.

[16] Брагинский М.И. Договор страхования. – М., 2000. – С. 86.

[17] См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 372.

[18] См.: Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. – 2000. – N 11. – С. 45 – 50.

[19] Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. – М., 2001. – С. 69.

[20] Брагинский М.И. Договор страхования. – М., 2000. – С. 54 – 64.

[21] См. решение Арбитражного суда г. Москвы от 05.10.00 по делу N А40-27167/00-40-247.

[22] Брагинский М.И. Договор страхования. – М., 2000. – С. 72.

* Данная работа не является научным трудом, не является выпускной квалификационной работой и представляет собой результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала при самостоятельной подготовки учебных работ.

Контрольная
работа.

По
дисциплине:

«Страхование»

На
тему: «История
развития страхования в России»

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3

Развитие
страхования в России 5

История
развития страхования 5

Страхование
в России 7

Заключение 9

Список
использованной литературы. 11


Введение

Страхование
– древнейшая категория общественно-экономических
отношений между людьми, которая является
неотъемлемой частью производственных
отношений.

В
частности, выражение «страхование»
иногда употребляется в значении поддержки
в каком-либо деле, гарантии удачи в
чем-либо и т.д. В настоящее время данный
термин все чаще употребляется в значении
инструмента защиты имущественных
интересов физических и юридических
лиц.

Первоначальные
формы страхования возникли в глубокой
древности. Еще в рабовладельческом
обществе были соглашения, в которых
можно усмотреть черты договора
страхования. Эти соглашения касались
недвижимого имущества, торговли, ссудных
сделок, а также морского судоходства.
Основной смысл этих соглашений состоял
в стремлении распределить между лицами,
заинтересованными в данной сделке, риск
возможного ущерба судам и грузам при
морских перевозках.

В
основе зарождающихся форм страхования
была коллективная взаимопомощь, которая
обеспечивалась взаимными обязательствами.

В
эпоху географических открытий наблюдается
бурный всплеск судоходства и международной
торговли. Возникновение новых рынков
торговли увеличивает опасность, в связи,
с чем возрастает потребность в защите
имущественных интересов. Появляются
первые подобия страховых организаций,
в которых участвуют отдельные владельцы
имущества. Эти образования строились
на базе взаимного страхования имущества
отдельными группами купцов или
судовладельцев. Необходимо заметить,
что при взаимном страховании участники
таких содружеств не ставили своей целью
получения прибыли из данного рода
деятельности. Они заботились только об
уменьшении ущерба, который может быть
нанесен им.

Первоначальные
содружества совместного страхования
со временем стали преобразовываться в
коммерческие профессиональные страховые
компании, которые строились на принципах
предпринимательства и получения выгоды
от подобных операций. Их прибыль
складывалась из специально предусмотренной
части страхового платежа и возможно
безубыточного прохождения дела.

С
развитием экономики, увеличением
количества имущественных интересов
росло число страховых компаний,
увеличивались их оборотный капитал и
вложения в другие отрасли хозяйства.
Идея страхования полностью отвечала
потребностям развивающейся экономики,
и страхование быстро распространилось
на все сферы человеческой деятельности.

Формы
и методы страхования периодически
изменялись в зависимости от спроса на
страховые услуги.


Развитие
страхования в России


История
развития страхования

Страхование
– одна из древнейших категорий
общественно-производственных отношений.

Страховые
отношения известны, по крайней мере, с
эпохи позднего средневековья. Тогда в
результате великих географических
открытий заметно расширились горизонты
международной торговли и предпринимателям
потребовались крупные суммы капитала,
чтобы использовать новые возможности.
Рост богатства общества и степень
удовлетворения его потребностей в
решающей мере зависели от страхования.
Первый из известных в мировой практике
договоров страхования был оформлен в
Генуе в 1347г. Первый письменный договор
страхования жизни, дошедший до наших
дней, был заключен в Англии в XVI
в. Страхование возникло и развивалось,
имея своим конечным назначением
удовлетворение потребностей человека,
его осознанных запросов в страховой
защите от различных случайностей. В
страховании реализовались определенные
экономические отношения, складывающиеся
между людьми в процессе производства,
распределения, обмена и потребления
материальных благ. Оно предоставляло
всем хозяйственным субъектам гарантии
в возмещении ущерба.

На
этой почве закономерно возникла идея
объединения заинтересованных лиц по
возмещению материального (имущественного)
ущерба путем его солидарной раскладки
между участниками объединения.
Действительно, если бы каждый владелец
имущества намеревался возмещать ущерб
за свой счет, то он вынужден был бы
создавать материальные резервы, по
величине равные имеющемуся имуществу,
что очень невыгодно.

В
то же время многолетний жизненный опыт
показывает, что, хотя непредвиденные и
стихийные бедствия носят случайный и
неравномерный характер, число пострадавших
всегда меньше числа заинтересованных
лиц или хозяйств. При таких условиях
солидарная раскладка возможного ущерба
между заинтересованными владельцами
имущества существенно сглаживает
последствия стихийных бедствий и
случайностей. Чем больше заинтересованных
лиц или хозяйств участвуют в раскладке
ущерба, тем меньшая доля средств
приходится на каждого участника. Так
возникло страхование, сущность которого
состоит в замкнутой раскладке возможного
ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее
примитивной формой раскладки ущерба
было натуральное страхование. По мере
развития товарно-денежных отношений,
натуральное страхование уступило место
страхованию в денежной форме.

Раскладка
ущерба в денежной форме значительно
расширила и упростила возможности
страхования. Страхование превратилось
во всеобщее универсальное средство по
защите имущественных интересов физических
и юридических лиц при наступлении
определенных событий (страховых случаев)
за счет денежных фондов, формируемых
из уплачиваемых ими страховых взносов
(премий, платежей). То есть экономическая
сущность
страхования состоит в формировании
страховщиком страхового фонда за счет
страховых взносов страхователей,
предназначенного для страховых выплат
страхователям при наступлении страховых
случаев, оговоренных в договоре.


Страхование
в России

Страхование
в нашей стране прошло несколько этапов
в дореволюционный и послереволюционный
периоды. Основной формой страхования
в дореволюционном периоде было
добровольное страхование, которое
осуществлялось акционерными обществами,
обществами взаимного страхования и
земскими обществами. В послереволюционном
периоде страхование прошло два этапа:
в условиях социализма (при государственной
монополии на этот вид деятельности) и
в условиях становления рыночной
экономики.

При
государственной страховой монополии
страхование предоставляло населению
очень узкий спектр услуг, дополняющих
систему государственного социального
обеспечения (Соцстрах).

Расширение
самостоятельности товаропроизводителей,
формирование рыночной инфраструктуры,
резкое снижение сферы государственного
воздействия на развитие производственных
отношений и распределение материальных
благ в корне изменили процесс формирования
отечественного страхового рынка, его
содержание, виды страховых услуг,
предлагаемых физическим и юридическим
лицам.

Отправным
моментом создания отечественного
добровольного страхования следует
считать факт реальной демонополизации
страховой деятельности и, как следствие
этого – быстрый рост числа альтернативных
страховых организаций. Так, например,
по состоянию на 1996г., несмотря на
неблагоприятные финансовые и
общеэкономические условия, в Российской
Федерации уже действовали 2 700 страховых
компаний, из которых только 6% находились
в государственной или муниципальной
собственности, 36% являлись частными, а
58% – находились в смешанной собственности
(АО, СП и др.). Большинство из них (60%) имели
стаж работы до трех лет.

Общественное
развитие России обусловило необходимость
перехода к страховому рынку, функционирование
которого опирается на познание и
использование экономических законов,
таких как закон стоимости, закон спроса
и предложения.

Российский
страховой рынок обладает мощным
потенциалом развития. Об этом
свидетельствует тот факт, что общий
объем страховых платежей составляет в
РФ не более 1% от годового ВВП, тогда как
в развитых странах этот показатель
составляет 8-10%.

Предпосылками
для дальнейшего развития страхового
дела в нашей стране являются не только
наметившаяся финансовая стабилизация
и оживление экономики, но и становление
источников такого развития. Во-первых,
укрепление негосударственного сектора
экономики: частный предприниматель
(собственник) в силу своей экономической
обособленности от государства вынужден
страховать свои риски. Во-вторых,
источником спроса на страховые услуги
является рост объемов и разнообразия
частной собственности физических и
юридических лиц. При этом важное значение
имеет развитие рынка недвижимости и
ипотечного кредитования жилищного
строительства, а так же приватизация
государственного жилого фонда. В-третьих,
важным источником развития страхового
рынка является сокращение некогда
всеобъемлющих гарантий, предоставляемых
системой государственного соцстрахования
и соцобеспечения. Сегодня отсутствие
гарантий должно восполняться различными
формами личного страхования.


Заключение

Страхование,
зародившись в период разложения
первобытнообщинного строя, постепенно
стало непременным спутником общественного
производства.

В
докапиталистических обществах целью
было обеспечение возмещения убытков
от стихийных и других опасностей каждому
из участников торгового, путевого
коллектива сообща, за счет всех его
членов. Здесь нет еще регулярности
вносимых в общую кассу платежей.

В
дальнейшем страхование приобретает
более совершенную форму, то есть оно
строиться на основе регулярных платежей,
которые приводят к накоплению денежных
средств и созданию страхового фонда.
Переход этот, конечно, осуществляется
не сразу, и какое-то время обе эти формы
страхования существуют параллельно
или дополняя друг друга.

В
развитии страхового дела на современном
этапе наблюдаются тенденции, которые
были характерны для данной сферы в
период 1861 – 1917 г.г. Так, правовое
регулирование страховой деятельности
в новых экономических условиях заметно
отстает от современных требований
общества, хотя на страховом рынке РФ
действуют тысячи компаний, которые в
своих учредительных документах заявили
о намерениях оказывать страховые услуги.
Отрицательно сказывается на развитии
страхового рынка отсутствие мер
стимулирования населения и предприятий
к более широкому использованию
возможностей страхования для защиты
своих имущественных интересов.

Страхование
в советский период характеризовалось
монополией государства на проведение
страховых операций, пресечением
конкуренции, ограниченным перечнем
объектов страхования и событий, от
которых оно проводилось.

В
нынешнем виде, страхование представляет
собой сложные общественно-производственные
отношения. Это связано, прежде всего, с
многочисленностью предоставляемых
услуг страховыми компаниями. Законодательную
базу правового регулирования страхового
рынка заложил Федеральный закон РФ от
27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового
дела в Российской Федерации»,
регламентирующий основные положения
страховой деятельности. Это очень важный
момент. Наряду с законом, существует
множество различных нормативных актов,
в которых определяются различные моменты
создания и распределения, как страховых
фондов, так и связанных с ними. Необходимо
дальше развивать нормативную базу.

Таким
образом, развитие страхового рынка,
совершенствование правовой основы
страховой деятельности, создание
качественно новой законодательной базы
требуют при их осуществлении учитывать
множество факторов, среди которых особое
значение имеет исторический опыт
прошлого.


Список
использованной литературы.

1.
Федеральный закон об основах обязательного
социального страхования №

165-ФЗ
от 16.07.2003
г.

2.
Т.А. Ромм История социальной работы.
Учебное пособие. Изд-во НГТУ. Новосибирск,
2005

3.
И.А. Рыбкин Страхование, Москва, 2001 г.

4.
Послание Президента РФ Федеральному
собранию РФ 2001 г.

5.
Е.Б. Хохлов. Очерки истории правового
регулирования труда в России.
Санкт-Петербург. 2002.

Автор статьи

Галина Викторовна Бирюкова

Эксперт по предмету «Страхование»

Задать вопрос автору статьи

Зарождение страхования

Начальные формы страхования образовались еще в далекой древности. Древнейшие правила страхования, которые дошли до нас, излагались в одной из книг талмуда. На острове Родос в 916 году до нашей эры был принят ордонанс, представлявший систему распределения ущерба в случае общей беды. Принципы, которые применялись в данном документе, дошли до настоящих дней. В обществе рабовладельческого типа существовали соглашения, в которых можно узреть черты договора страхования. Данные соглашения касались торговли, недвижимого имущества, ссудных сделок, а также судоходства в море. Главный смысл последних: стремление к распределению между лицами, которые заинтересованы в этой сделке, риска возможного ущерба грузам и судам при перевозках в море.

С разрастанием городов и формированием многолюдных скученных поселений росла опасность повреждения или гибели имущества от пожаров и иных стихийных бедствий. Люди начали объединяться для совместных действий, чтобы предотвратить опасность или ликвидировать ее последствия, в том числе и мерами экономического характера. Так, в 1310 году в городе Брюгге учредилась “Страховая палата”, проводившая операции по защите имущественных интересов ремесленных гильдий и купечества.

Замечание 1

Кроме имущественного страхования как объекта деятельности предпринимателей происходило развитие страхования имущества от огня. После пожара в Лондоне в 1666 году, когда он уничтожил практически всю территорию центра города, был учрежден “Огневой полис” для страхования домовладений и иных сооружений.

Страхование в России обладает глубокими корнями. Первым документальным доказательством страхования на Руси является памятник древнерусского права – “Русская правда”, излагающий сведения о законодательстве 9-11 столетий. Во множестве статей документа, который касался материального возмещения вреда в случае убийства, различимы все составные элементы современного страхового договора гражданской ответственности.

Развитие организаций страхования происходило в России в несколько этапов.

Первый этап развития страхования в России

До конца 18 столетия в России не существовало собственной отечественной страховой организации. Услуги страхования реализовывали компании иностранного происхождения. Оплата вносилась золотом и уходила за границу. В 1981 году Екатерина II издала “Устав купеческого водоходства”, который представлял собой постановление о страховании в море. Страхование от огня началось в России также в период Екатерины II. А в 1786 году в России установилась страховая монополия государства. Для этого в Санкт-Петербурге учредили Государственный заемный банк, причем новому банку было разрешено принимать в залог исключительно ту недвижимость и дома, которые у него же и застрахованы. Функционал государственной страховой компании начала исполнять страховая экспедиция при банке. Страховая сумма образовывала не выше 75 %; тариф премий (речь идет о страховом взносе) – 1,5 % от суммы страхования.

«Развитие страхования в России» 👇

Второй этап развития страхования в России

Отсутствие негосударственных национальных организаций страхования довольно негативным образом сказалось на развитии предпринимательской сферы. Только в 20-е годы 19 столетия началось формирование национальной системы страхования России. В государстве образовывались четыре большие группировки страховщиков:

  • Первая группа состояла из государственных учреждений. В нее вошли пенсионные кассы, сберегательные кассы для служащих казенных железных дорог и горнорабочих (15 %).
  • Вторая группировка представлялась акционерными компаниями страхования (60 %).
  • Третья формировалась из обществ взаимного страхования (9 %).
  • В четвертую группу вошли земские учреждения (16 %).

В 1827 году образовалось Первое российское страховое общество от огня (1827-1917 гг.), получившее исключительные привилегии:

  • двадцатилетнюю монополию на страхование в Санкт-Петербурге, Москве и Одессе, а также в Московской, Санкт-Петербургской, Курляндской Лифляндской и Эстляндской губерниях;
  • освобождение от всех разновидностей налогов, исключение составляла страховая пошлина.

Через восемь лет, в 1835 году учредилось новое акционерное общество – Второе Российское страховое общество от огня. Ему также даровались значимые льготы, в том числе монополия по страхованию на 12 лет в сорока губерниях Российской империи. В этом же году учредилось Российское общество страхования доходов и капиталов. Впервые в России оно стало заниматься страхованием жизни.

Третий этап развития страхования в России

Уже к 1855 году в России застраховано от огня было имущество на общую сумму на 345,5 миллионов рублей, в 1865 году данная сумма выросла до 886,9 миллионов рублей, а еще через десяток лет она смогла достичь 2 миллиардов 871 миллионов рублей.

Акционерные общества страхования первыми стали перестраховывать часть принимаемых на себя рисков в страховых компаниях иностранного происхождение. Развитие страхового дела потребовало образования собственного перестраховочного общества, возникшего в 1895 году. Это явилось Обществом русского перестрахования с капиталом в 6 миллионов рублей.

В 1874 году происходил съезд представителей акционерных обществ страхования, на котором устанавливался общий тариф премий, которые обязательны для всех, кто принял конвенцию. В этом же году положилось начало ведения общей статистики.

В 1875 году создавался страховой синдикат, явившийся первым монополистическим объединением в России.

К 01.01.1913 году в России действовало 19 акционерных обществ страхования с капиталом в 389,9 миллионов рублей. В основном они сосредотачивались в Санкт-Петербурге, где их численность достигала 13.

В начале 90-х годов произошло возрождение рынка страхования в государстве. Указом Президента от 29.01.1992 г. муниципальные и государственные предприятия страхования преобразовались в акционерные страховые общества (АСО) открытого и закрытого типов и в товарищества страхования с ограниченной ответственностью (ТОО). Закон РФ “О страховании” обрел силу 12.10.1993 года. В 1996 году опубликовано постановление правительства “О первоочередных мерах по развитию страхового рынка в РФ”.

Находи статьи и создавай свой список литературы по ГОСТу

Поиск по теме

Содержание:

  1. Основные этапы развития страхового дела в России
  2. Всероссийский союз взаимного страхования
  3. Реформа страхования в России
  4. Основные этапы развития страхования в России
  5. Заключение
Предмет: Страхование
Тип работы: Реферат
Язык: Русский
Дата добавления: 19.03.2019
  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

По этой ссылке вы сможете найти рефераты по страхованию на любые темы и посмотреть как они написаны:

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

Введение:

Страхование является одним из старейших и наиболее стабильных видов экономической жизни и имеет долгую историю. Что такое страхование? Страхование – это создание целевого фонда, целью которого является защита интересов граждан и корпораций от случайных несчастий, которые наносят ущерб. Страховое покрытие убытков осуществляется за счет резервов, возникающих из страховых взносов.

Основные этапы развития страхового дела в России

Первая страховая компания в России была основана в 1765 году. В Риге его называли «Рижское общество взаимного страхования от огня». В других российских городах страхование не существовало в то время веке.

Формирование страхования в России обычно связано с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных коммандитных товариществ.

В 1827 году была основана первая русская страховая компания от пожара. Его работа была успешной и способствовала появлению в 1835 году «Второй русской пожарно-страховая компании», а в 1846 г. партнерство “Саламандра”.

Деятельность страховой компании курировал соучредитель, высокопоставленный правительственный чиновник. Этим акционерным обществам было предоставлено исключительное право на страхование зданий в определенных районах страны.

Осуществление земской реформы во второй половине XIX века сопровождалось организацией земского страхования в России. Это стало обязательным и добровольным. Первый шаг в этом направлении был в 1866 году. Новгород и Ярославль начали гарантировать здание от земского пожара. Десять лет спустя 34 региона уже занимались страховым бизнесом. Непосредственное управление страховкой обеспечивало местное земстовское отделение.

Сравнивая организационные структуры, работающие на российском страховом рынке, необходимо более детально рассмотреть деятельность компаний, работающих с ценными бумагами. В этой области это была самая большая часть страхового рынка. Если в середине 19 века было 5 корпораций, то к концу 90-х годов их число достигло 15.

Каждая акционерная компания действовала согласно уставу, утвержденному министром внутренних дел. В соответствии с принятым уставом может быть осуществлена ​​одна или несколько страховых операций (вид страхования), каждая из которых обеспечит не менее 500 000 рублей основного капитала.

Ответственность страховщика акционерного капитала по обязательствам, вытекающим из заключенных договоров страхования, также гарантировалась за счет акций, резервов и резервов. До накопления капитала, как это предусмотрено в положениях о создании корпорации, дивиденды по акциям были ограничены 7%.

Фондовая биржа начала играть активную роль в акционерном обществе страховых компаний. Акции страховых компаний свободно обращались на бирже. В принципе, акционерами являются страховые компании, и возможность получения страховых дивидендов стимулировала работу по приобретению и заключение новых страховых договоров.

В отличие от других страховых организаций в России, акционерное общество проделало большую работу. В дополнение к личному имуществу и страхованию на случай пожара было застраховано страхование жизни, такое как несчастный случай, транспортное средство, разбитие стекла и грабеж.

Основным фактором, влияющим на состояние страхового рынка в конце XIX века, была деятельность ассоциаций взаимного страхования. За 1876-1885 гг. Было создано 32 ассоциации взаимного страхования.

Всероссийский союз взаимного страхования

Всероссийский союз взаимного страхования был основан в 1909 году и объединяет 83 страховщика в соответствии с соглашением, обязывающим их оказывать взаимную поддержку в случае пожара, превышающего ежегодные страховые взносы. Одновременно был принят Устав Российской Федерации взаимной пожарной охраны. К 1917 году в Союзе было создано 124 союза взаимного страхования.

Законодательство о взаимной страховой компании (OVS) было одобрено министром внутренних дел. Характерной чертой этих уставов является то, что в дополнение к общим вопросам о структуре и деятельности организации они также включают условия полиса (ключевые положения договоров страхования).

Все расчеты для страховых компаний с ОВС регулировались решением общего собрания их членов. Гарантия ущерба в случае пожара была взаимной ответственностью членов объединенной армии.

В принципе высшим органом ОВС было общее собрание его членов (страхователей), которое проводится один раз в год. Текущее руководство работой по ОВС осуществлялось Наблюдательным советом и Правлением. Комитет по надзору был избранным руководящим органом, который контролирует деятельность Совета в перерывах между созывом заседаний членов.

Совет ОВС забрал страховое имущество, оценил его, определил страховые выплаты по утвержденной ставке и участвовал в сборе пожертвований и выдаче страховых полисов. Его способности также включали оценку потерь от пожара и оплату страхового покрытия. Правление отвечает за хранение и инвестирование страхового фонда и установило порядок оформления документов и учета. Ответственный за прием и увольнение сотрудников ОВС, Совет директоров в принципе состоял из отделов сбора, статистики, платежей, учета и архивирования.

Учитывая ресурсы фонда, если у взаимного страховщика не было достаточно средств для покрытия чрезвычайных убытков, его члены должны были бы заплатить дополнительные суммы для этих целей.

Законодательство ОВС предусматривает, что, если страховая премия за строительство не превышает 150 000 рублей, компания автоматически подлежит ликвидации.

1894 Государственный контроль за деятельностью страховых компаний был установлен Департаментом внутренних дел. Обязательна публичная отчетность всех страховых компаний.

Поэтому в конце XIX века в России была разработана система страхования с участием российских и иностранных страховых корпораций, земстовских компаний и компаний взаимного страхования. Страхование осуществлялось государственными органами (в основном, страхованием жизни государственных служащих), государственными сберегательными банками (страхование жизни), железнодорожными пенсионными управлениями (пенсионное страхование) и территориальными страховыми организациями (страхование от пожара).

В 1913 году все российские страховщики гарантировали активы на 21 млрд руб. Это включает в себя 65% этой суммы для корпорации, 15% для земства и 8% для совместных предприятий. Премии за год составили 129 миллионов рублей для российских корпораций, 12 миллионов рублей для иностранных компаний, 14 миллионов рублей для корпораций и 15,5 миллиона рублей для сберегательных банков. Только в 1913 году на все виды страхования было наложено 204,9 миллиона рублей.

Финансовые ресурсы страховщиков являются важным источником инвестиций в государственные займы, акции корпоративных и коммерческих банков и использовались для погашения внутреннего и внешнего долга.

Интернационализация экономических отношений в российской экономике во второй половине XIX века также охватила страховой бизнес. Этого требовали интересы промышленного капитала и финансовой олигархии. В исполнении Витте в 1895-1897 гг. Финансовая реформа создала благоприятные условия для деятельности иностранных страховых компаний.

В 1890 г. доля иностранных инвестиций в страховом бизнесе достигла 24,4%. Иностранные страховые компании подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел и связи. Чтобы начать страховой бизнес в России, сначала необходимо было внести денежный депозит в размере 500 000 рублей в национальную казну. Внесите 30% страховых денег на свой государственный банковский счет.

Выход иностранных страховых компаний на российский рынок втянул Россию в систему международных экономических отношений и мировой торговли. Это отражается в быстром развитии рынка перестрахования. В 1895 году было создано «Русское перестраховочное общество».

В дореволюционной России страхование от пожара было самым распространенным. Около 13 страховых компаний, в том числе 1313 корпораций, земских страховых компаний, промышленных и земельных товариществ взаимного страхования, и 171 городских компаний взаимного страхования участвовали в прямом бизнесе этого вида страхования.

Основные этапы развития страхового дела в России

Страхование транспорта, страхование судов (общее страхование) и страхование грузов (перевозка) были вторым по распространенности страхованием, не связанным со страхованием жизни, для сбора платежей. В 1913 году этим занимались 10 акционерных обществ.

1900 г. Страховая компания «Помощь» начинает страхование от ограбления.

Страхование жизни было предоставлено 11 корпорациями (в том числе 3 иностранными), государственным сберегательным банком, железнодорожным пенсионным фондом и двумя компаниями взаимного страхования. Семь страховых компаний получили страхование от несчастных случаев. Однако только 0,25% населения страны пользовались страхованием жизни.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что корпорация по-прежнему удерживала ведущую позицию страхового бизнеса в России до революции. Самым распространенным было страхование имущества.

Реформа страхования в России

После революции в октябре 1917 г. реформа страхования в России проходила в два этапа. Во-первых, постановлением Народного комитета РСФСР от 23 марта 1918 года. Государственный контроль был установлен для всех видов страхования, кроме социального страхования. Этот контроль был возложен на страховой совет, который был создан, а его исполнительным органом была страховая комиссия.

Совещание старших должностных лиц в местном страховом секторе, созванное бывшим Земским страховым обществом в 1918 году, подтвердило необходимость упразднения частных страховых компаний и введения государственной монополии. Это был второй этап трансформации страхового бизнеса. Приказом РСК РФ СР СНК от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской Республике» была объявлена ​​монополия всех форм и форм. Были исключения для движимого имущества в кооперативах и взаимного страхования продуктов середина 1919 года. Держали компанию для очистки акционерного общества и других страховых компаний и организаций.

Долгосрочное страхование жизни передано Народному банку, а страхование имущества передано Народной сельскохозяйственной комиссии. Страхование утратило свое значение в разгар гражданской войны, опустошения и почти полного падения банкнот. Прокламация от 18 ноября 1919 г. 18 декабря 1920 г. Общее страхование, все виды страхования жизни, а также страхование капитала и доходов были прекращены.

Страхование государственного имущества было восстановлено после окончания гражданской войны. 6 октября 1921 г. народный комитет принял закон о страховании государственного имущества. Они сделали реальный старт дальнейшему развитию страхования национальной собственности в нашей стране. Этот устав был предусмотрен в первую очередь для государственного добровольного имущественного страхования. После организации самострахования и укрепления системы страхования было введено государственное обязательное страхование, которое стало основным страхованием.

Период с 1926 по 1932 гг. Страхование государственного имущества быстро развивалось. Основным видом страхования было страхование жизни. С 1 октября 1929 года ЦИК и Советский Народный Комитет ввели обязательное страхование в отрасль, распространяя его практически на каждую собственность местных органов власти и компаний или даже на местный бюджет.

Введение обязательного личного страхования относится к середине 1922 года, но фактическое заключение договора началось в 1923 году, когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты.

Первоначально было введено смешанное страхование жизни и смерти. 1924-1925 конец года. Страхование от несчастных случаев началось. Конец 1925-1926 гг. Было введено добровольное страхование пассажиров (введено в действие в 1931 году).

Ключевым шагом в развитии страхования государственного имущества является принятие Верховным Советским Союзом ССР Закона о принудительном трудовом страховании заработной платы от 4 апреля 1940 года, в котором уже давно установлен принцип обязательного страхования имущества.

С декабря 1942 года система личного страхования начала перекрашиваться. Убыточная групповая страховка была отменена. Личное страхование, страхование от смерти и инвалидности, а также страхование от несчастных случаев были введены.

Основные этапы развития страхования в России

Императорское Русское Страхование 1786-1917

  1. Этап 1: Принцип национальной страховой монополии и развал концепции национального страхования.
  2. Этап 2: начало формирования национального страхового рынка, формирование страхования в России в связи с появлением частных коммандитных товариществ.
  3. Этап 3: Появление национального страхового рынка.
  4. Этап 4: Появление нового типа взаимного страхования между землевладельцами и производителями.
  5. Советско-российское страхование 1917-1991 (относится к территории бывшего Советского Союза).

Национализация страхования

  1. Этап 1: установление государственного контроля над всеми видами страхования
  2. Этап 2: Объявление национальной страховой монополии на страхование всех видов и форм.

В эпоху Советского Союза эндаумент-страхование, которым занимался Гострак, стало очень популярным среди населения. Накопительное страхование присутствовало у 70% работающего населения. Особый спрос был накопительное страхование взрослых, которое было введено в 1968 году. Можно было застраховать детей в возрасте до 15 лет. Гражданин смог получить страховую сумму с момента окончания договора страхования на 3 года.

Если страхователь умрет до того, как ребенок достигнет совершеннолетия, ребенок получит 90% от всех оплаченных пожертвований. Свадебная страховка была также популярна. Однако страховые полисы во всех штатах упали с переходом на систему рыночной экономики. В начале 90-х годов стихийно появились первые частные страховые компании в России, особенно на Урале. Но предложение не вызвало споров.

Законодательная база для правового регулирования национального страхового рынка была принята Законом Российской Федерации “О страховании” 27 ноября 1992 года и вступила в силу 12 января 1993 года. В то же время был создан Российский страховой орган, который является федеральной службой по надзору за страховой деятельностью в России. Функции для отечественного страхового рынка. В 1996 году Рострахнадзор стал отделом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

Заключение

В 1996 году Правительство Российской Федерации приняло постановление «О первоочередных мерах по развитию страхового рынка в Российской Федерации». Он предусматривает ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью и участием международных финансовых институтов в финансировании мероприятий по развитию. Российский страховой рынок. В 1997 году была разработана специальная целевая программа для развития страхования и перестрахования рисков от крупных несчастных случаев на производстве, катастроф и стихийных бедствий. Страховой рынок продолжает улучшаться.

В целом развитие страхования в России сопровождалось переходом от национальной страховой монополии на страховой рынок с последующей национализацией и восстановлением национальной страховой монополии в эпоху советской истории. Крупные геополитические изменения после распада бывшего Советского Союза создали объективную необходимость оживить российский национальный страховой рынок.

Реферат: Этапы развития страхового дела в России

«Этапы развития страхового дела в России»

Содержание

Введение

1. Первый этап

2. Второй этап

3. Третий этап

Заключение

Список литературы

Введение

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями. На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения.

В то же время, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

1. Первый этап

Процесс формирования института страхования был достаточно сложным, состоял из нескольких стадий.

В процессе эволюционного развития люди практически были заложниками любых опасных природных явлений и событий. Однако беспомощность одного человека перед силами природы, стихийными бедствиями, войнами и прочими жизненными опасностями и в то же время желание бороться с последствиями этих опасностей побуждают его объединять усилия и средства. Это обстоятельство, во-первых, объективно и, во-вторых, исторически свидетельствует о том, что одним из основных и существенных принципов организации борьбы с негативными последствиями природных и прочих опасностей является принцип объединения сил, средств и капиталов.

Идея коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защитить человека от последствий воздействия разрушительных природных сил, зародилась во времена античности – в Древней Греции и Риме.

Наиболее яркий прообраз современного страхования можно обнаружить в период Римской империи. Социально-экономические потребности Рима удовлетворялись за счет государственной казны через специально созданные коллегии. Коллегии создавались по необходимости в зависимости от выполнения определенных социально-политических функций государством.

Особо важными были военная, религиозная коллегии, а также коллегия для вспоможения (помощи). Одной из основных функций названных коллегий было сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специально созданные кассы, собиравшие взносы. Взносы носили как разовый, так и регулярный характер.

Основной принцип функционирования коллегий и союзов заключался в аккумуляции денежных средств (взносов в кассы) в единый фонд для последующего расходования их по назначению, а именно на выплаты компенсаций вспомогательного и неотложного характера. Однако данный способ борьбы с опасностями и возмещения гражданам имущественных расходов и потерь носил нерегулярный и бессистемный характер ввиду отсутствия для этого экономических и правовых предпосылок.

Применительно к экономическим предпосылкам необходимо отметить, что существовавшая в тот период методика аккумуляции денежных средств, основанная на кассовых взносах, не могла обеспечить сохранение постоянного и стабильного денежного фонда, так как источниками пополнения данных касс были взносы и пожертвования состоятельных горожан. При этом так называемые пожертвования были нерегулярными, а сборы – нестабильными в силу отсутствия у малоимущих горожан средств для пополнения касс. Подобного рода способ защиты граждан от существующих опасностей оказался экономически несостоятельным. Причиной этому послужило отсутствие государственного правового регулирования данных отношений.

Существовавшие в то время такие источники римского права, как кодификации императора Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов Марка Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая, Папиана, Павла, Ульпиана, Законы ХII таблиц не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIII-Х вв.

Применительно к данному историческому периоду можно говорить о первом этапе развития страхования. Один из крупнейших исследователей страхования начала ХХ в. профессор В.Р. Идельсон полагал, что именно на этом этапе возникла идея распределения известных потерь отдельных людей среди целых групп. Но второй основной элемент страхования – нарочито созданная организация – по мнению ученого, в этот период еще отсутствовала. Подобной точки зрения придерживались А. Манес, французкие юристы Эренберг, Эмар и Гаген, бельгийский юрист Эк, известный российский правовед профессор Г.Ф. Шершеневич. Однако другие исследователи страхового дела занимали иную позицию. В частности, крупнейший французский знаток страхового дела Эмеригон считал существовавшее в древности страхование подлинным. Придерживаясь взглядов Эмеригона, виднейший исследователь страхового дела второй половины ХХ в. В.К. Райхер отмечал, что страхование существовало и в феодальном, и даже в рабовладельческом обществе – настоящее, подлинное страхование. Но, несмотря на данное рассуждение, В.К. Райхер считал несущественными противоречия между обоими мнениями, полагая, что их сближает общая методологическая основа.

Следует отметить, что в раннем периоде кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений, отсутствовал также принцип разделения страхования по видам и рискам, который свойствен современному – новейшему страхованию. Дело в том, что денежные кассы для вспоможения в Древнем Риме, как правило, использовались и расходовались городскими коллегиями, что называется «на все случаи жизни», без учета тех опасностей, от которых страховался конкретный горожанин, вносивший взнос в кассу.

Это обстоятельство свидетельствует о том, что на раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Практически не существовало и понятие принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.

Первые признаки подлинного страхования стали проявляться в средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен. Именно в этот период появляются первые самостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности на основе статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методику подлинного страхования.

На этом заканчивается первый исторический этап – этап возникновения и становления страхования, который во времени находится на стыке XIII–XIV вв. На данном этапе сформировались и определились основные принципы и признаки организации и ведения страхового дела, способствовавшие дальнейшему развитию страхования.

2. Второй этап

Поскольку общество нуждалось в возмещении вреда от опасных и внезапных событий, возникла объективная необходимость выработки новых методов организации страхового дела, а именно осуществления страхования на профессиональном уровне, на основе определенного правового регламента. К этому времени еще не существовало способа оформления страховых отношений, договор страхования заключался крайне редко, а стандартная форма страховых полисов не была введена в практику.

Именно с этих предпосылок начался второй исторический этап развития страхования – этап правовой регламентации основ организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. – в Англии, в 1681 г. – во Франции, в 1727 г. – в Пруссии и в 1734 г. – в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо в средние века самым распространенным способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.

Исторически морское страхование произошло от договора займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик – торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли.

В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования. Во-первых, условия возврата денег обусловлены наступлением или не наступлением определенных опасностей. Во-вторых, при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного. И наконец, в данном договоре содержатся элементы риска: для займодавца это гибель судна или товара, а для владельца товара или судна – последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу. Оформлялись эти отношения определенным соглашением в виде дополнения к основной сделке по морской перевозке товаров. Но поскольку торговцев не очень устраивало условие о последующем разделе прибыли с займодавцем, возникла необходимость в поиске третьих лиц, которые за денежное вознаграждение приняли бы на себя обязательство по возмещению расходов на случай утраты или повреждения товара. Такими третьими лицами стали специально созданные общества для компенсации торговцам потерь от утраты товара во время мореплавания.

По поводу механизма создания данных обществ, в литературе существует несколько мнений. По одному из них, высказанному А. Манесом, подобного рода общества создавались как государственные учреждения в портовых городах. В.К. Райхер, основываясь на сохранившейся документальной и исторической хронике о распространении старейших морских полисов, полагал, что первые морские страховые общества возникли на основе специально созданных для итальянских бирж (главным образом генуэзских) страховщиков и фландрских купцов – подобных возникшей впоследствии в Лондоне страховой бирже Эдуарда Ллойда. К.Г. Воблый отмечал, что сношения маклеров, страховых посредников с транспортерами концентрировались на бирже, куда стекались все сведения об опасностях отдельных морских путей, о годности кораблей, о качествах экипажа. Здесь же совершалась и оценка рисков, которой обусловливалась их цена и на основе которой создавался тариф страховой премии. Именно в этот период появляются первые страховые полисы, которые повсеместно стали применяться и в других отраслях страхования.

Понятие «страховой договор» впервые появилось именно в это время – время зарождения морского страхования. Профессор И. Степанов считал, что страховой договор не должен стимулировать пари, а страхователь должен преследовать интерес в отдаваемой на страхование вещи. Таким образом, страховой договор стал способом обеспечения всякого интереса, подверженного риску. Именно возникновение страхового договора определяло формирование страхования и его дальнейшее развитие.

На создании первых страховых учреждений, первых уставов страховых обществ и, наконец, страхового договора и страхового полиса завершается второй этап развития страхования.

3. Третий этап.

Третий исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает XVIII–XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd’s и первое страховое общество от огня Friendly Society Fire Office. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество. Но наибольшим стимулом для создания страховых обществ стал большой лондонский пожар 1666 г., вызвавший появление многочисленных крупных страховых акционерных предприятий. Довольно скоро, в 1677 г., в Германии была открыта первая крупная генеральная касса страхования от огня. В дальнейшем страхование от огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных видов страхования, послуживших созданию в 1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования от огня.

В XVII в. в Голландии получил развитие и другой вид страхования – транспортное страхование, организованное на акционерных началах. Однако, как полагал Г.Ф. Шершеневич, здесь не обошлось без некоторой борьбы, так как существовавшие страховщики, почувствовав опасность конкуренции, решили противопоставить акционерным компаниям свои единичные объединения и старались дискредитировать акционеров.

Тем не менее, акционерная форма страхования взяла вверх над индивидуальной, так как имела преимущество объединения капиталов.

Вначале акционерные общества страхования от огня формировались на принципах взаимного страхования. Позже стали появляться элементы коммерческого страхования как самостоятельного предпринимательского вида деятельности.

В.К. Райхер отмечал, что в этот период процесс централизации распространялся не только на акционерные, но и на взаимные страховые общества, а также на всякого рода публично-правовые страховые организации, причем и те, и другие все более коммерциализировались. При этом акционерному страхованию в то время принадлежало бесспорное господство на страховом рынке, его методы действовали определяющим образом на страховую практику, его интересы – на страховую теорию, его влияние – на страховое законодательство.

В этот же исторический период наряду со страхованием от огня начинает развиваться страхование жизни. Предпосылками появления данного вида страхования послужили рост городов, скученность построек, вызванное этим увеличение заболеваемости городских жителей, частые пожары в густо населенных кварталах. Необходимость в защите пострадавшего населения привела к возникновению страхования жизни, причем страхованию в данном случае придавалось социально-экономическое значение, в том числе на государственном уровне.

Другой предпосылкой стало развитие промышленности. Тяжелый физический труд и полное отсутствие необходимых условий его безопасности приводили к массовым увечьям рабочих. Именно это обстоятельство потребовало от фабрикантов и промышленников включиться в процесс всеобщего страхования жизни и здоровья персонала от несчастных случаев на производстве.

В 1762 г. в Англии было учреждено первое страховое общество жизни, основанное на научных принципах. Уже к 1830 г. Англия насчитывала 30 крупных страховых учреждений по страхованию жизни. В Германии в этот период наибольшее развитие получило промышленное страхование жизни. По справедливому утверждению А. Манеса, это было вызвано тремя причинами: усиленным распадом мелких похоронных касс, влиянием английского примера и урегулированием страхования посредством прусского закона (Landrecht ), вступившего в силу в 1794 г.

Во Франции первое подобное страховое общество было учреждено в 1787 г. в форме акционерного общества. В Италии первое общество по страхованию жизни создано чуть позже – в 1826 г.

В России страховое дело берет начало в XII в., когда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. Весьма интересным является соглашение о посредничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.

Заслуживает внимания и такая форма государственных пенсионных выплат, как «пожалования» за долголетнюю службу, которая была введена в XVI–XVII вв. Кроме того, существовали монастырские общины, члены которых для вступления должны были уплачивать определенные взносы, что позволяло им под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания.

В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.

Наличие в России значительного числа мореходных путей сообщения, а также водоемов, рек и озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществления внутригосударственной торговли, привело к возникновению транспортного страхования.

Так, в частности, в 1844 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме.

Но по-настоящему страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX в. при активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российское страховое от огня общество. Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян.

С 1864 г., после издания положения об обязательном взаимном земском страховании от огня получило на государственном уровне развитие взаимное страхование, которое просуществовало недолго, так как позже стали создаваться акционерные страховые общества, например, «Саламандра» (создано в 1855 г.), «Надежда» (1856 г.), «Якорь» (1872 г.), «Россия» (1881 г.) и «Волга» (1881 г.). Эти общества доминировали в страховании, охватывая постепенно весь страховой рынок в центральных областях России.

Личное страхование в России берет начало в 1834 г., когда по инициативе прусского поданного Ф.Д. Шведерского было создано Русское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. Чуть позже появилось страхование от несчастных случаев.

Для распространения страхового дела в России и получения государственной поддержки отечественные страховые общества избирали в состав правления лиц, занимавших видное общественное положение. Так, например, в роли директоров выступали граф Н.С. Мордвинов, граф А.Х. Бенкендорф, граф А.Г. Строганов, граф М.Н. Муравьев, князь А.Ф. Орлов и мн. др. Дальнейшее развитие страхового дела характеризуется появлением крупных отраслевых страховых компаний, возникновением государственных видов страхования, накоплением крупного страхового капитала и созданием специальных страховых фондов. Переход от индивидуально-частного к крупному предпринимательству происходит в середине XIX в. При этом акционерная форма сохраняется, а также совершенствуются централизованные страховые объединения, такие как союзы, картели и концерны.

Предпосылкой для интеграции капиталов в крупные финансово-промышленные объединения послужила необходимость в согласовании процессов одновременного развития страхового дела и промышленности. А. Манес утверждал, что как в промышленности, так и в страховом деле предприниматели соединяются для заключения союза с целью общего определения условий договора и установления цен в страховых операциях. Подобного рода объединение предприятий, по мнению Манеса, вызывает, в свою очередь, образование союзов страхователей.

В.К. Райхер отмечал, что один из первых крупных страховых картелей был создан в Берлине в 1874 г. и состоял из 16 страховых обществ (германских, австрийских, русских и шведских). Наиболее активно образование картелей страховых предприятий велось в начале ХХ в. в европейских государствах.

Создание страховых союзов преследовало цель разработки единых видов страхования, изучения вопросов страховой убыточности, выработки типовых условий страхования, тарифной политики, единообразного применения терминов и т.п.

Образование картелей в страховом деле было процессом объективным, так как в этот период происходило бурное развитие промышленности, повышение социального уровня и благосостояния определенных слоев населения (ремесленников, служащих и прочих горожан), образовывались рабочие союзы и, наконец, происходило формирование отдельных отраслей промышленности и сельского хозяйства.

За картелями последовали концерны, среди которых можно выделить созданное в 1880 г. Мюнхенское общество перестрахования, превратившееся со временем в один из крупнейших страховых концернов Европы.

Концерны, как формы страховых объединений, постепенно заняли лидирующее место, так как, в отличие от картелей, в них допускалось «совместительство» – одна страховая компания могла входить сразу в несколько концернов, что способствовало объединению интересов. Более того, одни концерны входили в состав других. Существовало два основных вида концернов: концерны, в состав которых входили только страховые общества, и концерны, в состав которых входили страховые и перестраховочные общества с преобладанием последних.

Столь прогрессивные процессы, происходившие в страховом деле, не оставили безучастными государственные органы и учреждения. Государственное участие в страховании заключалась в принятии законодательной базы для единообразного регулирования страховых отношений. Кроме того, страхование постепенно становилось государственным делом, охватывающим все население.

Государственное страхование, в отличие от коммерческого, не преследует цель извлечения прибыли, и поэтому взимает со страхователей минимальные суммы, необходимые для покрытия убытков страхователей и расходов на организацию страхового дела. К государственным видам страхования России конца XIX-начала XХ в. следует отнести в основном два вида: страхование лиц и страхование имущества от пожара.

Первый вид страхования – страхование лиц, регулировался законами «О страховании рабочих» (1912 г.), «Об обязательном страховании рабочих, служащих» (1914 г.), «О страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах» (1916 г.), «О надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ» (1894 г.), «О порядке помещения и хранения средств акционерных обществ и о покрытии их обязательств» (1898 г.).

Следует отметить также, что указанный исторический период изобилует принятием специальных законов, регулирующих страховые отношения. Так, в частности, во Франции в 1868 г. был принят специальный закон о страховых обществах, в Германии в 1908 г. – закон о страховом договоре. Морское страхование в Германии регулировалось Торговым кодексом 1897 г. и общегерманскими правилами морского страхования 1867 г. В Австрии в 1917 г. принят специальный закон, регулирующий все виды страховых операций, кроме морского страхования и перестрахования. В Швейцарии в 1908 г. был принят закон о страховом договоре. В Англии морское страхование получило регламентацию законом 1906 г.

Данный исторический этап развития страхового дела по праву можно назвать переходным к современному этапу: в то время зарождалась страховая наука, появилось международное страхование, страхование приобрело свою истинно экономическую сущность, выразившуюся в организации страхового фонда, причем как частнопредпринимательского, так и государственного.

Заключение

Совершенствование организации страхового дела в России

Организация государственного страхования перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития. В 1921 г. при Народном комиссариате финансов было создано главное управление Госстраха, на которое было возложено осуществление государственного страхования не только в РСФСР, но и в других республиках. На местах операции проводились страховыми подотделами финансовых отделов. В 1922 г. система государственного страхования перешла на принципы хозяйственного расчета, получила имущественную и оперативно-организационную самостоятельность.

В начале 1931 г. была резко ограничена сфера страхования государственного имущества, сохранилось лишь страхование имущества предприятий и организаций местного подчинения, но на явно абсурдных условиях – без взимания страховых платежей. Было ликвидировано взаимное кооперативное страхование, добровольное (сверхокладное) страхование крестьянского имущества, а позднее – запрещено заключение договоров долгосрочного страхования жизни. Подвергся буквальному разгрому и страховой аппарат: страховые органы на местах подлежали ликвидации, страхование было возложено на финорганы. По существу это был второй разгром страхового дела в стране. Первый разгром страхового дела произошел в 1918–1920 гг., как уже упоминалось выше.

В отечественной литературе данный период в истории страхования характеризуется как период извращения в страховой работе на селе. Долгое время это объяснялось штампами сталинской пропаганды, кознями кулацких элементов, деятельностью классового врага, массовым вредительством, далекими от истины. Главными виновниками запущенности страхового дела в начале 30-х годов были властные структуры, которые, игнорируя сопротивление специалистов страхового дела, проводили явно некомпетентную страховую политику. В начале 1933 г. даже властям стало ясно, что упадок страхового дела наносит большой ущерб народному хозяйству. Было принято Постановление ЦК ВКП(б) от 8 марта 1933 г. об извращениях в работе по страхованию в деревне. После этого произошла резкая переоценка отношения властей к страхованию. Были восстановлены система страховых органов, институт страховых агентов, страховых ревизоров.

В 1933 г. система органов государственного страхования была вновь восстановлена. Большое внимание уделялось укреплению организационных основ государственного страхования в послевоенный период. Значительно изменены были организационные основы органов государственного страхования в 1958 г.: страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик. Оперативная самостоятельность Госстраха в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства финансов СССР. К числу организационных недостатков этого времени следует отнести дробление ранее единого страхового фонда на 15 неравных частей (по числу союзных республик) без налаживания системы перестрахования.

В этой связи период в течение ряда лет после 1958 г. следует считать третьим разгромом страхового дела в стране. Демонополизация страхового дела началась в нашей стране только в 1988 г., с принятием Закона «О кооперации в СССР», в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование. Однако узкое взаимное кооперативное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование. В настоящее время в России действует более двух тысяч акционерных страховых обществ, создана ассоциация страховых организаций, которая охватывает и государственные страховые фирмы.

Четвертый разгром страхового дела связан с распадом СССР в 1991 г., с явной недооценкой места и роли государственного страхования во всех странах СНГ, в том числе в России, с неуправляемым процессом демонополизации страхового дела. Распад СССР в 19991 г. поставил на грань банкротства государственные страховые организации большинства бывших союзных республик. Государственным страховым органам России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и средств массовой информации негативное или равнодушное. При всех присущих ему недостатках, связанных с его косностью и бюрократизмом, лишь Госстрах способен был проводить сельскохозяйственное страхование.

В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль. Государственное страхование – это не только часть финансового механизма, но и часть социальной сферы, непосредственно затрагивающая самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния трудящихся, сбалансированности денежных доходов и расходов населения, устранению негативных тенденций в распределительных отношениях. В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 года. В это же время был создан Росстрахнадзор – Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 году разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Список литературы

1. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. – М.: Финансы и статистика”, 2006.

2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. Учебник для вузов – СПб.: Питер, 2001.

3. Галаганов В.П. Страховое дело. – М.: «Академия», 2006.

4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. – М.: «Финансы и статистика, 2006.